Що потрібно знати про банківські кредити
Є такий анекдот: «Банки дуже не люблять тих, хто не повертає їм кредити, але ще більше не люблять тих, хто ці кредити не бере». Звичайно, для банку кредитування - це один з головних джерел доходу і тому вони всіляко намагаються залучити вас до отримання кредиту. Отже, якими способами нас намагаються залучити до отримання кредиту.
способи залучення
Першим способом є присутність працівників банків у багатьох торгових центрах. Вони готові негайно видати кредит на вподобану вам річ і на цьому багато покупців трапляються: набирають часто не дуже-то потрібні їм речі або техніку.
Підготовка до кредитування
Але раз ви все-таки вирішили взяти кредит в банку, то поставтеся до цього питання відповідально. Для початку проаналізуйте, які ставки за кредитами пропонують банки. Потім за допомогою спеціального кредитного калькулятора, наявного на сайті будь-якого банку, або на сайті banki.ru порахуйте, скільки відсотків ви сплатите за користування кредитом та за який термін, подивіться розмір щомісячного платежу. І добре, якщо ви будете сплачувати не більше 30-40 відсотків від свого доходу.
Потім визначтеся з тим, на які цілі вам потрібні гроші, від цього залежить вид кредиту.
Також дізнайтеся, які документи потрібно надати в банк для його отримання. Зараз банки посилили вимоги до позичальників і якщо у вас невисокий дохід або погана кредитна історія, то кредит можете і не отримати. Тоді, може бути, доведеться залучити родичів в созаемщики або спробувати збільшити свій дохід.
Споживчий кредит
Це один з найпоширеніших видів кредитів. Він видається на різні потреби від покупки меблів і техніки до кредиту на освіту і лікування. Пам'ятайте, що за цими кредитами зазвичай найвищі процентні ставки. Правда, якщо ви надасте забезпечення по кредиту: застава або поручительство, то ставка буде трохи менше. Але в даний час поручителя ви навряд чи зможете знайти, так як багатьом людям уже довелося виплачувати чужий кредит, коли, піддавшись на вмовляння друзів або родичів, вони підписували договір поручительства. А потім позичальник або втрачав роботу, або взагалі зникав, і поручителю доводилося гасити чужий кредит. І своє майно, особливо нерухоме, багато хто не хоче віддавати в заставу, тому що бояться втратити його.
Одним з видів споживчих кредитів є кредитування за допомогою банківської карти. При користуванні такою карткою багато втрачають контроль над собою, скуповуючи все підряд. Але при грамотному користуванні, такий кредит буває вигідний, тому що багато банків зараз пропонують пільговий безпроцентний період кредитування за карткою. І якщо ви будете використовувати такий кредит тільки при безготівкових розрахунках і будете вчасно гасити його, то зможете на ньому заощадити.
Кредити на придбання автотранспорту
Багато оформляють автокредити, бажаючи якомога швидше обзавестися своїм автомобілем. Цей вид кредитів непоганий тим, що по ньому бувають дуже привабливі ставки. Потрібно тільки уважно вивчити всі пропозиції і тоді можна знайти кредит з невеликою відсотковою ставкою по ньому. Мінус такого кредиту в тому, що куплений вами автомобіль буде в заставі у банку до тих пір, поки ви не погасите заборгованість. Ще банки вимагають обов'язково оформляти страховий поліс КАСКО, який вимагає значних витрат. Можна, звичайно, пошукати банк, якому буде досить тільки поліса ОСАЦВ і на цьому теж заощадити. Але якщо ви початківець водій, то без поліса КАСКО ви сильно ризикуєте в разі аварії залишитися без автомобіля і з кредитом, який все одно потрібно буде повертати.
Іпотечний кредит
І, нарешті, хочеться сказати про іпотечні кредити. Їх кількість з кожним роком все збільшується. Для багатьох сімей такий кредит є єдиним способом придбати власної житло. Це набагато вигідніше, ніж знімати квартиру. Суми, які ви сплачуєте за оренду житла, часто бувають порівнянні з розміром щомісячного платежу по кредиту, а ви нічого від цього не маєте. Крім того, держава надає податкові пільги по іпотечних кредитах і повертає вам частину сплаченого вами податку на доходи фізичних осіб. Ці пільги надаються як на суму кредиту, так і на суму сплачених відсотків, правда, все це в межах ліміту, визначеного законодавчо.
Зараз у багатьох регіонах існує багато програм, за якими держава компенсує частину відсотків, сплачених по кредиту. Існують програми для молодих сімей, сімей військовослужбовців. Крім того, всім відомо про материнський капітал, який держава виплачує за народження другої дитини. Цими грошима теж можна погасити іпотеку і значно скоротити термін кредиту.
Видаючи іпотечний кредит, банки вимагають обов'язкового страхування життя і майна. Не потрібно цього боятися. По-перше, сума залежить від вашого віку і у молодих людей не дуже значна. По-друге, для страхування майна теж необхідна не дуже суттєва сума. По-третє, при відмові від страхування, що зазвичай буває при щорічному продовженні страховки, банки мають право збільшити розмір процентної ставки за кредитом на 2-4 пункту, а ця сума значно може перевищити суму страхового внеску.
Кредитний договір
Нарешті, хочеться сказати про кредитному договорі, який ви укладаєте з банком при отриманні кредиту. Обов'язково вивчіть його весь. У ньому повинна бути вказана не тільки процентна ставка, сума і термін кредиту, сума щомісячного платежу, але вказана повна вартість кредиту. Тобто має бути доданий розрахунок повної вартості кредиту за умови дотримання графіка платежу.
Крім того, звертайте увагу на розмір штрафних санкцій, часто вони можуть бути дуже завищені. Ще потрібно звернути увагу на доступні способи оплати. Деякі банки беруть комісії за оформлення прибуткового ордера при оплаті готівкою. Деякі вимагають оплачувати кредит тільки за допомогою перекладів, це теж призводить до додаткових витрат, які можуть становити 1-2 відсотки від суми. Начебто дрібниця, але це виливається ще в 12-24 відсотки річних, а це вже багато.
заключна думка
У висновку хочу вам побажати вивчити хоча б основи фінансової грамотності та почати жити на свої кошти, а не на позикові. Адже наявність боргів дуже погіршує якість життя. До того ж часто буває так, що виникають різні форс-мажорні обставини, коли ви втрачаєте роботу або захворієте. І тоді кредит каменем повисає у вас на шиї. Уникайте цього.