Шахрайство в сфері кредитування, правоведус

Як відомо, можливість отримати швидкі гроші завжди привертає шахраїв, саме тому в сфері кредитування шахрайство дуже розвинене. Про те, які види шахрайства існують в кредитній сфері, яка передбачена відповідальність за даний вид злочину, а також, як можна себе убезпечити від шахраїв, ми розповімо в нашій статті.

Почнемо з того, що на сьогоднішній день кредитування вважається однією з найбільш популярних банківських послуг. Отримати грошові кошти в кредит не складе великих труднощів, конкуруючі між собою фінансові організації створюють максимально комфортні умови для позичальників. Популярність даної послуги безпосередньо пов'язана з можливістю отримати готівку грошові кошти в необхідній кількості відразу, а в подальшому виплачувати позику невеликими платежами протягом декількох років.

Шахрайство в сфері кредитування є злочинне діяння, що полягає у привласненні чужих грошових коштів за допомогою надання в кредитну організацію помилкових і / або недостовірних відомостей. Склад злочину включає в себе наступні елементи:

суб'єктом є особа, яка досягла віку 16 років;
суб'єктивна сторона - прямий умисел (позичальник заздалегідь знає про те, що гроші не будуть повернені кредитору);
об'єктивна сторона - умисне введення в оману, недостовірних відомостей.

Важливо! До кримінальної відповідальності особа за даним видом злочину особа може бути притягнута лише якщо розмір викраденого перевищує 1000 рублів, в іншому випадку діяння тягне за собою накладення адміністративного покарання за статтею 7.27 КпАП РФ.

Розглянемо найбільш популярні способи обману, що знайшли своє місце в сфері кредитного шахрайства на території Укаїни:

Один з найбільш широко поширених способів кредитного шахрайства. Схема досить проста: в якості позичальника використовують громадян, що мають постійну прописку на території регіону, але не мають стабільного доходу, за участь підставні особи отримують невелику винагороду. Також, нерідко зустрічаються випадки, коли підставним особам невідомо про їхню участь в цій справі, документи цих громадян передаються в кредитні установи керівником будь-якої компанії або її співробітником, які мають доступ до відповідних відомостями.

Злочин недобросовісними фінансовими операторами можуть зробити як поодинці, так і в складі групи осіб за попередньою змовою. Недобросовісний оператор може брати участь в будь-якій сфері махінацій в кредитуванні, його сприяння може в рази підвищити ймовірність скоєння злочину. Як правило, схема дій шахраїв така: співробітники фінансової установи знаходять неблагополучного громадянина, упорядковують і вручають йому документи на чуже ім'я, частіше вкрадені або сфальсифіковані - паспорт та довідку про доходи, вони ж оформляють йому кредит. На виході з банку гроші вилучаються, «позичальнику» платять його відсоток і кредит тут же переходить в розряд безнадійних.

Вчинення кредитних операцій із залученням юридичних осіб дозволяє без труднощів отримати позики великих розмірів, до того ж, обчислити реальних злочинців з розкриттям наміру дуже складно. Як правило, шахрайство юридичних осіб в сфері кредитування, в першу чергу, пов'язано з наданням неправдивої інформації:

про самому позичальнику;
про цілі отримання кредитних коштів;
про забезпечення зобов'язань по кредиту.

У таких видах шахрайства досить поширений прийом, коли оформлення позики здійснюється із залученням представника юридичної особи, що не має відповідних повноважень на вчинення кредитних операцій, що в подальшому дозволяє відмовитися від виплати заборгованості в силу фатальних помилок і переклад спору в цивільно-правову сферу відповідальності.

Іншим способом обману є використання підроблених документів на наявне майно, яке існує в реалі, але по факту належить іншій людині. Це майно надається в заставу банку під кредит, але при цьому позичальник «забуває» повідомити, що воно вже є предметом застави в іншій кредитній установі. Згідно з нормами цивільного права, в цьому випадку в першу чергу будуть задоволені вимоги першого заставодержателя, потім всіх інших, на яких коштів, після реалізації майна, може не вистачити.

Шахрайство з кредитами: що говорить закон

розкрадання грошових коштів позичальників шляхом надання завідомо неправдивих і недостовірних відомостей тягне покарання у вигляді штрафу в розмірі 120 000 рублів або заробітної плати або іншого доходу засудженого у період за 1 рік; або обов'язкові роботи на строк до 360 годин; або виправні роботи на строк до 1 року; або обмеження волі на строк до 2-х років; або примусові роботи на строк до 2-х років; або арешт на строк до 4-х місяців;
теж діяння, вчинене групою осіб за попередньою змовою - штраф до 300 000 рублів / в розмірі заробітної плати або іншого доходу засудженого за період 2 роки; обов'язкові роботи до 480 годин; виправні роботи до 2-х років; примусові роботи до 5-ти років з обмеженням свободи до 1го року; позбавлення волі до 4 років;
ті самі діяння, вчинені особою з використанням свого службового становища або у великому розмірі - штраф до 500 000 рублів / в розмірі заробітної плати або іншого доходу засудженого за період до 3-х років; примусові роботи до 5-ти років з обмеженням свободи до 2-х років; позбавлення волі до 6-ти років зі штрафом до 80 000 рублів або в розмірі заробітної плати засудженого за період до 6-ти місяців або без такого;
ті самі діяння, вчинені організованою групою осіб або в особливо великому розмірі - позбавлення волі до 10 років зі штрафом у розмірі 1 000 000 рублів або в розмірі заробітної плати або іншого доходу засудженого за період до 3-х років і з обмеженням свободи на термін до 2-х років або без такого.

Як довести злий умисел в кредитних махінаціях

Поняття «злий умисел» відноситься до суб'єктивної сторони злочину. Для того, щоб його встановити, необхідно довести. що громадянин знав про надання їм недостовірних або неправдивих відомостей, а також не планував повертати в банк отримані ним кошти.

На підтвердження злого умислу можуть бути використані наступні докази:

показання очевидців і потерпілих;
експертні висновки різних фахівців;
документи, які надаються державними органами та контрагентами підозрюваного, та інші.

Намір злочинця на не повернення кредитних коштів підтверджується самими різними доказами, наприклад встановлення факту:

завищення вартості заставного об'єкта з метою формування образу сумлінного позичальника;
надання в банк неправдивих відомостей про стабільне фінансове становище;
пошуку осіб, готових виступити в якості підробленого особи при оформлення кредиту;
продажу заставного майна без отримання згоди на те заставодержателя;
наявність достатніх навичок і знань, що дозволяють реально оцінити хибність, що надаються в банк відомостей;
використання фіктивних юридичних осіб в ролі поручителів;
перерахування кредитних коштів на рахунок фірми-одноденки;
передачі в якості предмета застави об'єкт, який раніше вже був закладений третій особі;
пошуку і придбання вкрадених або загублених паспортів, підробки документів - паспортів, трудових книжок, довідки про доходи та інше.

Також, в кожному конкретному випадку можуть бути застосовані інші докази по справі.

Передумови для махінацій і способи їх запобігання

Можливість шахрайства в сфері кредитування багато в чому з відсутністю належного рівня перевірки особистості позичальника, зокрема його платоспроможності. Найчастіше банки, в гонитві за клієнтом створюють найбільш сприятливі умови для оформлення позики, так, наприклад, дуже часто зменшується термін розгляду заявки на кредит до декількох хвилин. Кредитні організації, в умовах жорсткої конкуренції, намагаються якомога швидше винести рішення, щоб не втратити клієнта, тим самим дозволяючи службі безпеки лише поверхово ознайомитися з даними клієнта і його документами, що в підсумку і призводить до великих можливостей для шахрайства.

Крім того, велику роль відіграє завантаженість співробітників банків - зважаючи на великий обсяг оброблених заявок, найчастіше їх втому і неуважність не дозволяють їм повною мірою ознайомитися з кожним конкретним ділом клієнта.

Як же знизити рівень шахрайства по кредитах? Варто зазначити, що з боку держави вже застосовано посилення покарання за скоєний злочин в даній сфері, проте основні заходи повинні бути прийняті кредитними організаціями, тобто потенційними потерпілими. Отже, необхідна ретельна робота з персоналом, інформування співробітників про найбільш поширених схемах шахрайства, встановлення найбільш м'якого режиму роботи і більш серйозний підхід до перевірки документів потенційного позичальника.

Як відомо, підробка документів є найбільш популярним методом здійснення шахрайства в кредитній сфері, в недійсному паспорті, як правило, змінюються фотографії власника або окремі листи документа. Насторожити кредитного фахівця, при перевірці документа, повинно:

розбіжність відбитка печатки на фото документа;
сліди розрізу або заміни зображення;
сліди клею або коригувальних засобів, затертих записи;
розбіжність номера та серії документа, зазначеної на сторінці з фотографією з іншими реквізитами;
розбіжність між місцем видачі документа і першою реєстрацією, як правило, вони повинні збігатися і інші.

І, нарешті, створення в кожній кредитній установі «чорного списку» клієнтів, яким було відмовлено в кредиті з зазначенням причини, дозволить в подальшому уникнути помилок і запобігти видачі позики шахраям.