Розрахувати кредит по іпотеці особливості і формули

Іпотека - справа не з простих. Для більшості громадян кредит по іпотеці є найпопулярнішим способом придбання житла. Знати підсумкову суму позики - перший крок на шляху успішної співпраці.

Іпотечний кредит: з чого складається і варіанти погашення

Потрібно розуміти, що входить в кінцеву вартість іпотеки. Вона складається з наступних елементів:

• основна сума боргу;
• страхові платежі;
• відсотки за позикою.

Сукупність даних складових частин і являє собою підсумкову суму. Основна сума боргу - це вартість житла, що купується. Іншими словами, якщо ціна житлової нерухомості дорівнює 1 млн. Рублів, то таким же буде і розмір кредитування.

Важливо: платежі, які випливають з факту порушення договірних умов (наприклад, пені), що не входять в іпотечний кредит.

Розрахунок суми платежів безпосередньо залежить від способу погашення. Існує два варіанти: ануїтетний і диференційований.

Платежі за диференційованою системою

Даний спосіб - найбільш привабливий для позичальників, але найменш вигідний для банків. Саме тому диференційована система застосовується рідко. Формула виглядає наступним чином:

ОП = СК / М, де ОП - обсяг основного платежу; СК - сума кредиту; М - кількість місяців.

Припустимо, що позичальник взяв у банку суму 2 000 000 рублів на 60 місяців. Щомісячні платежі будуть рівні: 2 000 000/60 = 33 333 рублів.

Платежі по ануїтету

Як розрахувати щомісячний платіж по іпотеці в даному випадку? Для цього необхідно виконати наступні дії тут більш докладно розглянуто питання:

• з одиниці відняти термін в місяцях. Це буде ступенем;
• в відповідну ступінь зводиться сума одиниці і розміру процентної річної ставки;
• потім результат віднімається з одиниці;
• після цього ставка відсотка ділиться на отриману цифру;
• підсумок множиться на суму позики.

Формула розрахунку, якщо використовуються ануїтетні платежі, досить складна, в зв'язку з чим рекомендується використовувати іпотечні калькулятори, доступні на сайтах банківських організацій, наприклад, Ощадбанку тут.

Сбербанк: особливості розрахунку

Дана організація пропонує аннуїтетную систему платежів. Існує наступна формула розрахунку іпотеки в ощадбанку:

АП = СК * (i * (1 + i) ^ n / (1 + i) ^ n-1, де АП - платіж по ануїтету, СК - сума кредиту, i - процентна ставка в місяць і n - термін в місяцях.

Наведемо приклад того, як розрахувати іпотечний кредит в Ощадбанку. Припустимо, що був узятий кредит розміром 2 млн. Рублів на рік. Відсоткова ставка на місяць = 1%. Підставляючи дані в формулу, отримуємо: 2 000 000 * (0,01 * (1 + 0,01) ^ 12 / (1 + 0,01) ^ 12 - 1 = 178 861 рублів.

Важливо: якщо здійснюється дострокове погашення, то необхідно обчислити залишок боргу. Отримана сума підставляється замість початкової заборгованості.

Сбербанк має власний іпотечний калькулятор, які використовує складніші формули. Все, що необхідно зробити позичальникові, це підставити наступні дані в порожні поля тут і далі увійти в потрібний вам тип іпотеки:

• термін;
• початковий внесок;
• процентна ставка;
• вартість нерухомості.

Калькулятор в одну мить видасть бажаний результат. Сервіс здатний здійснювати розрахунок щомісячного платежу за багатьма схемами, в зв'язку з чим підвищується ефективність погашення кредиту.

деякі нюанси

Щоб проблем при співпраці з банками не виникло, позичальнику слід керуватися наступними простими правилами:

• розрахунок повинен проводитися у вітчизняній валюті;
• хороший варіант - розрахувати графік погашення. Однак його можна запросити і в самому банку, так як графік є складовою частиною договору;
• при обчисленні слід також враховувати додаткові витрати на оформлення договору (так звані транзакційні витрати);
• формула також повинна містити особливості, якими володіє позичальник: облік материнського капіталу, різних пільг і так далі;
• якщо розмір щомісячного платежу вийде більше 40% від місячних доходів позичальника, то банк, імовірно, відмовить у наданні іпотеки. Доведеться шукати співпозичальників;
• має сенс ознайомитися з умовами, які надає банк при укладенні договору. Досить часто організації видають позичальникові лише відсоток від загальної вартості житла. Наприклад, якщо квартира коштує 4 мільйони, а банк пропонує сума, що дорівнює 80% від ціни нерухомості, то особа отримає лише 3, 2 мільйони;
• немає необхідності чекати, коли процентна ставка впаде. Ціна нерухомості і відсоток - взаємозалежні чинники. Якщо падає один параметр, то збільшується інший.

Перераховані правила допоможуть в правильному розрахунку іпотечного кредиту. Знаючи формули, особа може самостійно обчислити розмір платежів. Однак не варто нехтувати іпотечним калькулятором, доступним, зокрема, в Ощадбанку.

Це вам буде цікаво:

Розрахувати іпотеку в ВТБ 24 калькулятор онлайн