реструктуризує це

Глава Агентства з реструктуризації іпотечних житлових кредитів (АРІЖК) Андрій Язиков провів тур по городамУкаіни, мета якого - зберегти такий продукт, як іпотека, і переконати банки не приховувати прострочення. Перед конференцією в Ростові глава агентства поспілкувався з кореспондентом «Експерта ЮГ»

Тим часом, ряд банків сьогодні запускає власні програми реструктуризації, не дуже афішуючи цей процес, щоб тим самим заощадити на резервування. Андрій Язиков вважає, що таким чином банки закладають під свій бізнес міну уповільненої дії, вибух якої обернеться миттєвим відкликанням ліцензії.

Як зберегти позичальника

- Ні, програма реструктуризації - це одночасне вирішення комплексу питань. Можна лише говорити про те, що в деяких регіонах ситуація з безробіттям трохи гірше, ніж в ЮФО, відповідно більше і потік звернень.

- А чому в ЮФО положення краще?

На югеУкаіни На югеУкаіни велика частка індивідуальної забудови. Кредит на будівництво індивідуального житла у багато разів краще обслуговується, ніж кредит на покупку квартири в багатоквартирному будинку

- По-перше, регіональна влада вживають активних заходів щодо стабілізації економічної ситуації; по-друге, структура іпотечних угод в ЮФО трохи відрізняється, наприклад, від Поволжя. На югеУкаіни велика частка індивідуальної забудови. Ми бачимо, що, якщо забудовник бере кредит на будівництво індивідуального житла, він у багато разів краще його обслуговує, ніж кредит на покупку квартири в багатоквартирному будинку. Наприклад, по Чечні, Інгушетії і Дагестану у нас звернення за консультаціями поодинокі. Однак в Південному федеральному окрузі є інша особливість: в більшості округів ми бачимо чітку кореляцію між даними по зростанню безробіття і кількістю звернень в АРІЖК. Тут же нерідко зустрічається ситуація, коли людина втратила роботу, наприклад, в Ханти-Мансійську, а проблеми з іпотекою у нього в Житомирському краї або Ростовської області. І таких людей чимало. Багато з тих, хто купує на Півдні квартиру за допомогою іпотеки, хто працює вахтовим методом на півночі, але своє майбутнє життя пов'язують з південним регіоном. У зв'язку з цим і наш прогноз по кількості звернень в ЮФО буде дещо відрізнятися від середнього по країні.

- Скільки людей вже отримало допомогу в рамках програми реструктуризації?

- Кількість консультацій, які ми провели, перевищує 15 тисяч. Простіше відповісти на питання «Скільки може звернутися за реструктуризацією?» Експерти сходяться на думці, що складнощі з обслуговуванням своїх кредитів будуть випробовувати не більше 25 відсотків іпотечних позичальників. Частина з них скористається підтримкою близьких, інша частина використовує наявні активи, тобто не стане звертатися за державною підтримкою. Названу цифру, крім того, слід зменшити на кількість інвестиційних та «елітних квартир». З урахуванням названих припущень граничне число позичальників, які звернуться за допомогою, оцінюється не більше ніж в 100 тисяч.

Рівне таким чином і формувався фінансовий план АРІЖК. На сьогодні наш статутний капітал - п'ять мільярдів рублів. Але при необхідності агентство може швидко свій капітал збільшити, так як в ВАТ «Агентство з іпотечного житлового кредитування» (материнська структура АРІЖК) сформований спеціальний резерв для цих цілей в розмірі 25 мільярдів рублів. З урахуванням того, що середній розмір підтримки на одного позичальника складається в розмірі 289 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, ми в змозі повністю забезпечити підтримкою згадане граничне число позичальників. Тобто програма повністю профінансована, працює і здатна забезпечити підтримкою до 100 тисяч реструктуріруемих кредитів.

Зараз ми розвиваємо агентську мережу, щоб позичальник, у якого виникли труднощі, міг знайти рішення у себе в регіоні. У кожному місті-мільйоннику повинні працювати три агента по реструктуризації, в містах з населенням від 500 тисяч до мільйона чоловік - по два агента. Дуже важливо бути присутнім в містах з населенням від 200 тисяч чоловік, оскільки в них працює одне-два великих містоутворюючих підприємства. Перш за все, ми спираємося на регіональні іпотечні агентства, створені місцевою владою з ініціативи АІЖК. На сьогоднішній день в країні їх 73. Якщо в регіоні немає подібної структури, ми пропонуємо, наприклад, банкам виступити нашими агентами по реструктуризації в регіоні. У такому форматі ми вже працюємо з «Відродженням», МБРР, «Далькомбанк», «Мій Банк - Іпотека» і іншими. Банк, стаючи агентом по реструктуризації, має можливість зберегти персонал, так як співробітники, які займалися раніше іпотекою, зараз об'єктивно недовантажені і знаходяться під загрозою скорочення. У нашому випадку їх можна перевести на реструктуризацію.

Фото: Андрій Бойко

Механізм реструктуризації іпотечних житлових кредитів має важливе психологічне значення: іпотека - довгостроковий фінансовий інструмент. Перш ніж вирішити їм скористатися, люди досить довго зважують реальну можливість виконання своїх зобов'язань. Поява такого механізму, як реструктуризація, дає якусь гарантію, що в разі виникнення будь-яких складнощів будуть зроблені кроки по їх усуненню і з'явиться можливість продовжувати виконувати зобов'язання за іпотечним кредитом.

Чому це не можуть робити банки

- За ідеєю, ви формулюєте завдання, яке цілком можна було б почути і з вуст банкіра.

- У банкіра зараз купа інших турбот - він і за валютним ринком стежить, і вирішує проблеми з обслуговуванням корпоративного бізнесу, і так далі. А ми займаємося тільки одним питанням, яке для банкірів зараз далеко не є першочерговим.

Але головне, проводити реструктуризацію іпотечного кредиту банку просто невигідно. Центральний БанкУкаіни стоїть на сторожі стійкості банківської системи і дуже строго стежить за дотриманням нормативів стійкості і надійності банків. Факт погіршення фінансового стану позичальника ЦБ розцінює як подія підвищеного ризику і зобов'язує банки формувати великі резерви. Тобто якщо залишок боргу по іпотеці дорівнює, наприклад, мільйону рублів і позичальник справно обслуговує свій борг, то банк несе додаткові витрати по резервуванню в розмірі 0,5 відсотка, або п'яти неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Як тільки банку стає відомо, що у позичальника погіршився фінансовий стан, він зобов'язаний збільшити резервування мінімум до 50 відсотків, або до 500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян в якості резерву на можливі втрати по цій позиці. Тому банкірам невигідно відкрито заявляти про проведену реструктуризацію.

- Але якщо банки самі проводять реструктуризацію, тоді навіщо все ж знадобився державний інструмент?

сплеск буде

- Одна зі схем реструктуризації, розроблених вами, передбачає співфінансування банків. Це дійсно працює?

- Випадки реструктуризації іпотечних житлових кредитів за схемою «змішаного договору», яка передбачає співфінансування з боку банків, поки одиничні. Так ми працюємо тільки з МБРР і банком «Санкт-Петербург». Зручність цієї схеми для банку полягає насамперед у тому, що він відразу ж отримує ліквідність 15-20 відсотків від залишку боргу позичальника. Але тут є підводні камені, усуненням яких ми зараз займаємося. Так, наприклад, при використанні схеми «змішаного договору» обсяг податків, що сплачується банком в пільговий період з даного кредиту, буде більше, ніж сума, яка надходить від позичальника. Різниця незначна, але цей фактор зупиняє банкірів.

Тому ми продовжуємо обговорення можливих схем, і зараз з одним з банків розробляємо пілотний проект, за яким банк продає кредит АРІЖК і отримує відразу 30-50 відсотків його вартості, а решту - через 15-20 років, в залежності від терміну кредиту. Це дасть можливість банку через деякий час викупити кредит у АРІЖК назад, повернувши агентству отримані раніше гроші. У такій ситуації ризики діляться, банк отримує приплив ліквідності, що не показує збитків по балансу, позбавляється від проблемного активу і набуває право отримати відновився позичальника до себе назад.

- Які прогнози на найближчу перспективу? Півріччя добігає кінця, а ви не так вже й багато заяв отримали - якщо порівнювати з вашими ж очікуваннями. Буде все-таки сплеск або його може і не статися?

Довідка про ВАТ «АРІЖК»

1. На рубль насувається «ідеальний шторм»
   Спекулянти готуються продавати рубль. У числі основних чинників майбутнього ослаблення української валюти дешевшає нафта і геополітичні проблеми. Додатковий фактор проти рубля - виплати за зовнішнім боргом
2. «Мова йде про великий угоді Україна і США по Україні»
   «Мова йде про великий угоді Україна і США по Україні»
3. Навіщо Німеччина спішно повертає золото у власні сховища
   Виконання Берліном плану по репатріації золота зі значним випередженням графіка викликало тривоги щодо майбутнього єврозони