Рефінансування автокредиту в 2019 році банки

Кредитування міцно охоплює всі сфери життя людини, і автокредит в даному випадку - один з найпоширеніших банківських продуктів поряд з іпотекою. Згідно зі статистичними даними, в середньому близько половини всіх автомобілів за рік купується в кредит. У нестабільній економічній ситуації умови позик змінюються досить швидко - так, ставка, яка рік тому здавалася вигідною, на сьогодні може значно поступатися пропозицій ринку. У таких випадках споживачам варто звернути увагу на рефінансування кредиту.

Що таке рефінансування автомобільного кредиту

Рефінансування - це процес перекредитування, коли борг перед фінансовою установою погашається іншим банком. для клієнта це означає, що відбувається зміна кредитора і суми заборгованості. Іншими словами, покупець знаходить більш вигідну пропозицію і погашає поточний кредит за рахунок нового.

Рефінансування може бути проведено як в банку, в якому спочатку отримано позику, так і в сторонньому кредитній установі.

Умовно перекредитування можна розділити на два види: стандартне і trade-in. Стандартне рефінансування відбувається в тому випадку, коли предмет договору не змінюється - це той же автомобіль, зміни при цьому підлягають тільки умови договору. Trade-in - це більш складний тип рефінансу: покупець звертається за кредитом на новий автомобіль, при цьому отриманий раніше кредит погашається банком, а старе авто вноситься в якості початкового внеску. Даний вид перекредитування дозволяє придбати новий автомобіль, одночасно позбувшись від старої машини і обтяжливих умов поточного позики.

Важливо: При укладанні автокредиту потрібно звернути особливу увагу на пункт про дострокове погашення - якщо за це покладаються великі штрафи, або банк передбачив, що це в принципі неможливо, рефінансування не принесе економічних вигод для клієнта.

В яких випадках проводиться рефінансування

Автомобільний кредит рефінансується тільки за бажанням самого позичальника. Зазвичай клієнти вдаються до такої схеми в наступних випадках:

• Змінилася економічна ситуація на банківському ринку - кредити пропонуються по набагато більш вигідними умовами. Однак невелика економія не варто того, щоб проводити рефінансу, адже часто це не тільки трата часу і сил, але і грошей на всілякі комісії, послуги оцінки, переукладання договору і т.д.
• Зміни в доходах, які вимагають збільшення терміну погашення. В даному випадку перекредитування обумовлено не фінансовими вигодами, а можливістю зменшити щомісячне кредитний тягар.
• У випадках, коли автомобіль потрібно продати, клієнт може звернутися в банк для заміни автокредиту на споживчий. При автомобільному кредиті машина перебувати в заставі, тоді як споживчий позику можна отримати без застави, однак такий вид рефінансування передбачає більш високі ставки.
• Уже згаданий раніше trade-in використовується, коли клієнт хоче придбати нову машину до погашення старого автокредиту. Однак потрібно розуміти, що таке рефінансування передбачає ідеальне або близьке до нього стан авто, інакше умови нової позики можуть виявитися навіть менш вигідними, ніж спочатку.

Переваги і недоліки процедури

Узагальнюючи сказане вище, можна виділити наступні переваги рефінансування автомобільних кредитів:

• Новий кредит дозволяє знизити процентні витрати і змінити інші істотні умови кредитування - зокрема, термін погашення. Збільшення або зниження терміну супроводжується зворотним ефектом в частині щомісячних платежів.
• Більшу частину взаємодії з банком, в якому спочатку був отриманий кредит, вчиняє новий фінансова установа, що зручно для клієнта.
• Можливість позбутися від обтяження авто запорукою або замінити стару машину на нову, які вже згадувалася раніше.
• Пропозиції банків щодо рефінансування без КАСКО дозволять значно заощадити на витратах зі страхування авто.

Однак перекредитування відрізняється і недоліками:

• Пакет документів для кредиту доведеться збирати заново, а процедура сама по собі може зайняти тривалий час.
• Рефінансу доступний тільки тим, хто не допускав прострочень за первісним кредиту.

Важливо: Крім описаних вище переваг і недоліків, варто також брати до уваги вимоги рефінансує банку до позичальника. Найчастіше вони стандартні - стабільний, достатній для погашення кредиту дохід і відсутність «темних плям» в кредитній історії.

Реалізація програм рефінансування автокредитів

Більшість великих банковУкаіни на сьогоднішній день пропонують програми перекредитування. У більшості випадків фінансові установи надають споживчі кредити, які можуть бути використані і для рефінансування автокредиту. Нижче представлені програми 5 найбільших банковУкаіни, що надають можливість перекредитування.

Найбільший український банк пропонує спеціальний споживчий кредит для рефінансування позик. Його основні умови:

• процентна ставка від 15,9% в залежності від терміну кредиту;
• термін до 5 років;
• сума кредиту до 1 млн рублів;
• можливість рефінансувати до 5 кредитів.

Безсумнівна перевага програми Ощадбанку в тому, що для її оформлення не потрібні документи, що підтверджують дохід - досить паспорта і документів з банку, спочатку надав кредит.

Газпромбанк

Даний банк пропонує послуги рефінансування в рамках звичайного споживчого кредиту за наступними умовами:

• процентна ставка від 13,5% в залежності від терміну кредиту і наявності забезпечення;
• термін до 5 років;
• сума кредиту до 3 млн рублів.

Ставки в Газпромбанку нижче, однак процедура отримання кредиту буде складніше: так як це звичайний споживчий кредит, необхідно надати повний пакет документів, включаючи підтвердження доходу. Крім того, обов'язкова наявність хоча б одного поручителя, а для кредитів понад 1,5 млн рублів - застави.

Банк ВТБ 24 пропонує спеціальну програму Рефінансування на наступних умовах:

• процентна ставка 15%;
• термін до 5 років;
• сума кредиту до 3 млн рублів;
• можливість рефінансувати до 9 кредитів.

Перевага програми полягає у фіксованій ставці, а також полегшеною процедурою отримання кредиту для клієнтів, які отримують зарплату в даному банку (необхідні тільки паспорт і кредитні документи).

Московський Кредитний Банк (МКБ)

Даний банк пропонує спеціальну програму «Кредитна перезавантаження» на наступних умовах:

• процентна ставка від 15%;
• термін до 15 років;
• сума кредиту до 2 млн рублів або 35,5 тисяч доларів.

Переваги кредитної програми в можливості збільшення терміну кредитування і розгляді заявок в строк від 1 до 3 робочих днів. В якості обов'язкових заявлені тільки паспорт і заяву, проте МКБ рекомендує клієнтам надати додаткові документи, перелік яких дуже широкий. На практиці за одним тільки обов'язковим документам отримати рефінансування за вигідною ставкою практично неможливо.

ЮніКредит Банк

ЮніКредит - один з небагатьох банків, що пропонують спеціалізовану програму рефінансування автомобільних кредитів виду trade-in. При цьому кредит надає на наступних умовах:

• процентна ставка 18%;
• термін до 7 років;
• сума кредиту до 6,5 млн рублів;
• можливість рефінансування без КАСКО зі збільшенням ставки до 21%;
• зниження ставки на 1% при наявності страхування життя.

Як зазначалося вище, дана програма передбачає обов'язкове придбання нового автомобіля. причому початковий внесок являє собою оціночну вартість вже наявного авто (з доплатою за необхідності). ЮніКредит Банк дозволяє рефінансувати автокредит без підтвердження доходів у випадках, якщо сума кредиту не перевищує 1 млн рублів і початковий внесок становить не менше 15%. Крім того, така можливість доступна для постійних клієнтів банку.

Розглянуті особливості рефінансування автокредитів і існуючих в банках програм дозволяють зробити висновок, що перекредитування - це хороша можливість зменшити кредитне навантаження, яка на сьогоднішній день недостатньо оцінена українськими споживачами.