Повна загибель транспортного засобу (тотал) по осаго і каско
Повна загибель транспортного засобу - це один із страхових випадків при автострахуванні.
Він дозволяє страховій фірмі виплачувати потерпілій стороні (ОСАГО) або страхувальникові (КАСКО) суми менші, ніж належить.
При загибелі авто сума ремонту може перевищувати його вартість у багато разів, що перевищить максимальну суму страхування.
Звичайно, страховики не можуть на це піти. Але при цьому, використовуючи лазівку з визнанням тотала (повної загибелі), вони свідомо занижують і ті виплати, які покладені за законом і умовами договору.
Що таке повна загибель автомобіля (тотал)
Повна загибель автомобіля - це пошкодження, ремонт яких перевищує заздалегідь визначений в страховій фірмі відсоток.
Зазвичай він становить 70%. але може відрізнятися у різних страховиків. Це зовсім не означає, що машина не підлягає ремонту зовсім.
Одна справа, що вигідно в даному випадку водієві, а інше - страховику.
При оцінці пошкоджень страхова фірма може визнати пошкодження тотальними і знизити величину виплат. Відразу погоджуватися не слід.
Що варто врахувати:
- Час до закінчення страхового договору.
- Наявність ремонту до тотала.
- Ціна цілих частин автомобіля.
Від цих параметрів залежить рівень виплат. Якщо страховик враховує відсоток зносу, то до моменту закінчення договору сума виплати може зменшитися на серйозну цифру. Деякі фірми не враховують знос, але їх поліси коштують дорожче. Якщо автомобіль вже ремонтували до тотала під час дії страхового договору, то сума виплат також знижується на вартість ремонтних робіт.
Якщо ви не були винуватцем аварії і пошкодження не надто великі, можливо, виплати по ОСАГО від винуватця ДТП покриють вартість ремонту. А якщо зверніться для виплат по КАСКО, то покриття може і не відбутися.
Впрі оформленні поліса КАСКО звертайте увагу на те, зменшує чи страховик виплати при відшкодуванні шкоди. Це може стати вирішальним фактором при ремонті автомобіля.
Повна загибель автомобіля по КАСКО
При визнання тотала по КАСКО кожна фірма визначає свою межу в процентах.
Якщо ремонт вимагає великих витрат, ніж певний відсоток від його ринкової вартості, то визнається факт загибелі ТЗ. Відсоток цей в межах 65-75.
Страховик може і не позначати ці відсотки в договорі, а визначати збиток «на око».
Тоді при більш-менш серйозних пошкодженнях і визнається тотал. Це вигідно страховим фірмам, адже при тоталі вони можуть знизити виплати на величину зносу (зазвичай 1% в місяць), навіть якщо у всіх інших випадках коефіцієнт зносу не враховується.
Коли страховик визнав загибель автомобіля повної, з'являється 2 варіанти:
- Віддати автомобіль у власність страховика зі зменшенням страхової виплати на суму зносу.
- Залишити авто собі, але разом з зносом з страховки віднімуть вартість придатних залишків. Звичайно, вартість цих залишків буде сильно завищена.
Варто залишити автомобіль собі, якщо його ще можна відновити або вигідно продати. Якщо ж знос ще невеликий, наприклад, 2 місяці, то вибирайте перший варіант. Тоді від величини страховки КАСКО буде відібрано всього 2% вартості.
При незгоді з оцінкою страховика у визнанні тотала можна призначити незалежну експертизу. Якщо різниця суттєва - сміливо подавайте позов до суду на страхову компанію.
Виплати при повній загибелі по ОСАГО
Виплати при повній загибелі авто при ОСАГО відрізняються від виплат по КАСКО.
Ці відмінності закріплені в Постанові уряду № 263 від 7.05.03 про затвердження правил страхування цивільної відповідальності автомобілістів.
У ньому прописано, що величина виплат по ОСАГО визначається фактичною вартістю автомобіля на момент загибелі. В тому числі, якщо вартість ремонту перевищує вартість машини до аварії.
Інакше кажучи, виплати ОСАГО не залежать від величини зносу і інших чинників, які є в КАСКО.Максімальная сума виплат встановлена в 400 тис. Рублів.
Страхові фірми можуть призначити додаткові відрахування, посилаючись на протизаконне збагачення (коли вартість виплат перевищує вартість ТЗ). Але в даному випадку збагачення затверджене законодавчо і самим умовою страхового договору.
Останнім аргументом перед страховиком може бути факт, що незаконне збагачення підлягає обов'язковому поверненню на підставі гл. 60 Цивільного Кодексу РФ.
При незгоді з визнанням тотала автовласник може:
- Зробити незалежну експертизу і, в разі розбіжностей з даними страхової фірми, подати позов до суду для відшкодування різниці оцінок.
- Якщо тотал визнаний, зробити грамотну оцінку залишків. Якщо бачу різниці з оцінкою страхової фірми, то можна також подати позов до суду.
- При ОСАГО часто вигідніше відмовитися від автомобіля і отримати повну суму страховки без різних відрахувань.
Зловживання страхових фірм при тоталі, чому їм це вигідно
Страховій фірмі вигідніше визнати повну загибель транспортного засобу, ніж оплачувати його ремонт.
Ремонт - справа дорога і економічно невигідне. А якщо ще немає третьої особи, з якого можна стягнути кошти за ремонт?
Дли страховика тотал - спосіб мінімізувати свої грошові втрати.
І зловживання на цьому ґрунті часте явище:
- Необгрунтоване визнання повної загибелі автомобіля.
- Навмисно завищення вартості залишків авто, що безпосередньо впливає на вартість виплат. Чим дорожче залишки, тим менше виплати.
У практиці були випадки, коли залишки автомобіля нібито виставлялися на аукціон, де підставні учасники штучно завищували ставки для підняття ціни. А призначену ціну аукціону потім вичитали із загальної суми страховки.
Визначення тотала має бути в згоді з думкою власника. Якщо власник не згоден, то може подати позов до суду. Практика подібних судових розглядів показує, що суд частіше на боці страхувальника.
Якщо конструктивна загибель - реальний факт, а відрахування виплат по страховці немає або вони не великі, краще віддати автомобіль у власність страховика і отримати страховку.
При настанні страхового випадку слід уважно вивчити умови страхового договору і все відрахування, які можуть бути при виплаті страховки.
Страхові агенти діє в інтересах своєї компанії, занижуючи вартість ремонту, коли пошкодження невеликі, і підвищуючи в разі повної загибелі. Пам'ятайте, що при будь-якому незгоду з діями страхової фірми ви маєте право захищати свої права за допомогою незалежних експертів і суду.