Поняття, ознаки та види кредитних організацій

Кредитна організація - юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку Укаїни (БанкаУкаіни) має право здійснювати банківські операції, передбачені цим Законом. Кредитна організація утворюється на основі будь-якої форми власності як господарське товариство.

Банк - кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності наступні банківські операції: залучення у внески грошових коштів фізичних і юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття і ведення банківських рахунків фізичних і юридичних осіб.

Небанківська кредитна організація - кредитна організація, що має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені федеральним законом. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються БанкомУкаіни.

Згідно з чинним на сьогоднішній день банківського права передбачено два види небанківських кредитних організацій: - розрахункові НКО; - інкасаторські.

Розрахункові НКО має право здійснювати наступні банківські операції: 1) відкриття і ведення банківських рахунків юридичних осіб; 2) здійснення розрахунків за дорученням юридичних осіб, в тому числі банків-кореспондентів, по їхньому банківському рахунку

Оскільки діяльність організацій інкасації пов'язана з виникненням головним чином операційних ризиків, вимоги по пруденційного регулювання, в тому числі по мінімальній величині капіталу, для організацій інкасації не встановлюються.

Інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів повинна бути забезпечена надійною охороною. Охорона може здійснюватися організацією, що спеціалізується на наданні такого роду послуг, на підставі відповідного договору з небанківської кредитної організацією або здійснюється власною службою безпеки небанківської кредитної організації.

Іноземний банк - банк, визнаний таким за законодавством іноземної держави, на території якого він зареєстрований.

Ознаки: По-перше, кредитна організація - це юридична особа. У п. 1 ст. 48 ЦК України сказано: "Юридичною особою визнається організація, яка має у власності, господарському віданні або оперативному управлінні відокремлене майно і відповідає за своїми зобов'язаннями цим майном, може від свого імені набувати і здійснювати майнові та особисті немайнові права, нести обов'язки, бути позивачем і відповідачем в суді. Юридичні особи повинні мати самостійний баланс або кошторис ".

Оскільки в Законі сказано, що кредитна організація - це господарське товариство, яке утворюється на основі будь-якої форми власності, то, стало бути, її майно як юридичної особи не може належати їй інакше ніж на праві власності.

Принципове розуміння кредитної організації як юридичної особи і цілого ряду пов'язаних з цим розумінням фінансових питань грунтується на положенні, яке закріплене в п. 2 ст. 48 ГК РФ, де сказано, що "у зв'язку з участю в освіті майна юридичної особи його засновники (учасники) можуть мати зобов'язальні права щодо цієї юридичної особи або речові права на його майно. До юридичних осіб, щодо яких їх учасники мають зобов'язальні права, належать господарські товариства і товариства, виробничі та споживчі кооперативи. "

У зв'язку з тим, що кредитна організація може бути створена тільки як господарське товариство, то, отже, її учасники мають щодо її тільки зобов'язальні права. До цього питання про зобов'язальних правах ми ще повернемося, коли будемо розглядати питання про статутний фонд кредитної організації.

Згідно ст. 7 Федерального закону кредитна організація повинна мати найменування. Кредитна організація має фірмове (повне офіційне) найменування російською мовою, може мати найменування іншою мовою народів Укаїни, скорочене найменування та найменування іноземною мовою. Кредитна організація має печатку із своїм фірмовим найменуванням.

Фірмове найменування кредитної організації повинно містити вказівку на характер діяльності цієї юридичної особи за допомогою використання слів "банк" або "небанківська кредитна організація", а також вказівку на її організаційно-правову форму.

БанкУкаіни зобов'язаний при розгляді заяви про реєстрацію кредитної організації заборонити використання найменування кредитної організації, якщо передбачуване найменування вже міститься в Книзі державної реєстрації кредитних організацій. Використання в найменуванні кредитної організації слів "Росія", "Україна", "державний", "федеральний" і "центральний", похідних від них слів і словосполучень допускається в порядку, що встановлюється законодавчими актами Укаїни.

Ні одна юридична особа в Укаїни, за винятком отримав від БанкаУкаіни ліцензію на здійснення банківських операцій, не може використовувати у своєму найменуванні слова "банк", Кредитна організація »або іншим чином вказувати на те, що дане Юридична особа має право на здійснення банківських операцій.

Кредитна організація повинна мати статут. Кредитна організація має статут, що затверджується в порядку, передбаченому федеральними законами.

Кредитна організація зобов'язана реєструвати в БанкеУкаіни всі зміни і доповнення, внесені нею до свого статуту. БанкУкаіни в місячний термін з дня подання всіх належним чином оформлених документів приймає рішення про реєстрацію змін і доповнень до статуту кредитної організації.

По-друге. основна мета кредитної організації - одержання прибутку, Кредитна організація - це комерційна організація. У п. 1 ст. 50 ГК України сказано, що «юридичними особами можуть бути організації, котрі переслідують одержання прибутку як основну мету своєї діяльності (комерційні організації) або не мають одержання прибутку як такої мети і не розподіляють отриманий прибуток між учасниками (некомерційні організації)». У п. 2 ст. 50 ГК України передбачається, що «юридичні особи, які є комерційними організаціями, можуть створюватися у формі господарських товариств і товариств, виробничих кооперативів, державних і муніципальних унітарних підприємств».

Юридична особа повинна бути зареєстрована відповідним державним органом. Кредитні організації реєструються БанкомУкаіни.

По-третє, кредитна організація наділена спеціальною правоздатністю. Це означає, що вона діє на підставі свого статуту та дозволу (ліцензії), виданого БанкомУкаіни.

Правоздатність - це передбачена законом здатність особи набувати певних права і обов'язки. Для кредитної організації це спеціальна правоздатність юридичної особи. Спеціальна правоздатність означає, що юридична особа як суб'єкт підприємницької діяльності може здійснювати тільки ті види діяльності, які передбачені статутом. Отже, юридична особа може бути учасником тільки тих правовідносин, які обумовлені цими видами діяльності.

Законодавство передбачає, що певні види підприємницької діяльності є правомірними тільки в тому випадку, якщо вони здійснюються на основі відповідної ліцензії.

Кредитні організації діють на основі ліцензій, виданих БанкомУкаіни.

По-четверте. кредитна організація здійснює банківські операції, які, як сказано в ст. 1 Федерального закону, передбачені в цьому ж Законі. Зауважимо, що в ст. 1 Федерального закону не вживається термін «угоди», в той час як в ст. 5 цього ж Закону, яка має назву «Банківські операції та інші угоди кредитної організації», вказується не тільки перелік банківських операцій, але і перелік угод. Перелік угод не закрите, тому що крім зазначеного переліку, кредитна організація, як сказано в цій же статті, може здійснювати і інші угоди.

У п'ятих. кредитна організація може створюватися і функціонувати тільки у формі господарського товариства. Відповідно до цивільного законодавства організаційно-правовою формою кредитної організації можуть бути тільки акціонерне товариство, товариство з обмеженою відповідальністю і товариство з додатковою відповідальністю. Це означає, що засновники кредитної організації не можуть використовувати в процесі її створення інші організаційно-правові форми установи, кооперативи та інші організаційно-правові форми, крім як господарське товариство.