Покласти гроші в банк під відсотки в 2019 році вигідно

Як вигідно покласти гроші в банк під відсотки?

Закінчується рік, підходять до завершення термінові договори на розміщення депозитів в рублях, тому є сенс задуматися над стратегією банківських вкладів.

Більшість, як завжди, судорожно розмірковує над тим, в які банки можна покласти гроші під високий відсоток, забуваючи про те, що саме така поведінка варто переглянути.

Справа в тому, що покласти гроші в банк під відсотки сьогодні не найвдаліша інвестиційна ідея.

У мене є кілька аргументів.

Покласти гроші в банк - це помилка.

По-перше, банківський депозит - це невигідно і недоцільно.

Навіть за офіційною (досить спірною) статистикою середньорічна інфляція легко переступає за 12% (дванадцять!). Щороку. Оцініть ці темпи: порівняйте ціни основних продуктів або послуг, які ви купували рік тому, з сьогоднішніми. Вас чекає неприємне пробудження.

У банку ви втрачаєте гроші, а не заробляєте. Навіщо так чинити?

По-друге (хоча однією інфляції за очі, щоб не розміщувати депозит в банку), сам по собі нараховується відсоток дуже низький.

Ми живемо в чудовий час, коли практично будь-якій людині доступні сучасні інвестиційні інструменти. Я говорю по найбанальніші ETF. Пасивне слідкування за індексом на інтервалі в 2-3 роки дає куди більший прибуток, ніж банк. Часто - в рази. І це в валюті.

А є і більш хитрі варіанти. У моєму портфелі десяток компонентів, наприклад.

Ідея покласти гроші в банк під відсотки давно віджила себе. Морально застаріла. Я не розумію, навіщо люди так каструють свій інвестиційний потенціал.

По-третє, банківський депозит - це незручно.

Справа в занадто коротких термінах розміщення, в регулярному перегляді процентних ставок у бік зниження (з боку банку, зрозуміло), в слабкій адаптації продукту (умови депозиту) по відношенню до поточної ситуації в економіці.

Назрівала криза. Скажете, що про це ніхто не знав? Подивіться хоча б архів моїх нотаток: там повно підказок, відкритим текстом писав.

Гаразд, ви мені не повірили, відсотки за вкладом отримали, зняли їх в якості бонусу, і продовжили депозитний договір ще на рік.

Але це не зупиняє інвесторів, які твердо вирішили і на цей рік покласти гроші в банк під відсотки. Що взагалі має трапиться, щоб змусити цих людей подумати?

Банк не працює для того, щоб зробити вас багатшими. Навпаки - це ви потрібні банкам для цієї мети.

Люди понесуть гроші.

По-четверте, покласти гроші в банк - це небезпечно.

Банки не надають реального захисту для ваших депозитів.

Так, є АСВ, але він покриває тільки невеликі суми. Пошукайте історії знаменитостей, які втратили свої заощадження, сподіваючись на банки і уряд.

Я розумію, що хтось готовий покласти гроші в банк під відсотки заради 50 тисяч рублів прибутку на рік. Але інвестиціями це навряд чи можна назвати. Якщо ж ми говоримо про пристойні депозити, то вони поза покриття (перевірте законодавство).

Так навіть якщо і про дрібні депозити. Ви розумієте різницю між ризиком банкрутства конкретного банку і системним ризиком?

У першому випадку, ви встанете в довжелезну чергу з отримання повернення вкладу (і з часом все повернете назад). У другому - коли зливається відразу кілька великих банків - ніяких грошей в страховому фонді не вистачить.

І ще раз: повернення депозиту, швидше за все, буде в рублях. Які продовжують втрачати у вартості, поки ви чекаєте компенсацію.

Це ви називаєте захистом?

Я не плекаю ілюзій стосовно банківських депозитах. Як на мене, покласти гроші в банк під відсотки - дивна з інвестиційних стратегій.

Краще внесок в рублях або доларах?

Уважний Новомосковсктель заперечить: раз в рублях все погано, чому б не відкрити депозит у валюті?

Відповідь та сама: дуже низький відсоток. Це не захистить вас від інфляції (глобально) і не вбереже від системного ризику банкрутства.

Як я пояснив в стратегії штанги немає місця проміжним варіантам. Всі комбінації, де є слова про низький, мізерний ризик - чистий самообман. Не буває інвестиційних інструментів з низьким ризиком і високою віддачею.

Банківський депозит - це приклад такого дивного варіанту.

Тільки не ображайтеся, коли результати ваших інвестицій будуть рівно такими ж, як і у мільйонів Украінан (спойлер: ніякими). Дієте, як все - отримуйте середнє по групі.

Багатство так не купується. Воно - тільки для одинаків.

Тепер підіб'ємо підсумки у вигляді FAQ.

Які депозити найвигідніші?

Покласти гроші в банк під відсотки - це сумнівна стратегія. Вона не підходить для розумного інвестора навіть із середнім капіталом.

Ви занадто сильно ризикуєте (реальні ризики, як я описав вище, приховані), а натомість отримуєте досить слабке винагороду. яке повністю з'їдає інфляція і криза.

Якщо депозит в доларах?

Він виглядає краще рублевого. Частково захищає від інфляції, допомагає хоч якось зберегти реальне наповнення ваших заощаджень. Захист така ж низька. як і у рублевих депозитів.

А якщо курс долара почне знижуватися?

Може бути й таке. Але шанси на це малі.

Втім, навіть відкат долара не прибирає причину, по якій я не раджу розміщувати гроші в банку під відсотки. Інфляція-то у нас в країні.

Саме зростання цін (невпинний, на жаль) і зжирає наші заощадження. Чи не зростання їх долара, а саме наші домашні проблеми. Економіку можна відремонтувати за рік?

Хоча саме на цю подію і ставить натовп. Я ж казав про інфантильність. найрішучішу ставку люди роблять на подія, про яку мріють (навіть якщо розуміють, що шанси на його випадання вкрай малі). І очікувано програють.

Чому інфляція так шкідлива?

Тобто прикладу зі $ 147000, які за рік перетворилися в $ 79000 недостатньо? Людина так вигідно поклав гроші в банк, заробив цілих 11% річних, у вигляді відсотків, а в результаті злив вважай половину депозиту.

І так може відбуватися щороку (нехай не настільки драматично, але рубль продовжує худнути на 12% через інфляцію).

Скільки позашляховиків він втратив? Скільки квартир?

Можна сказати, що анітрохи. Але це ж брехня, ви і самі розумієте (можливо навіть кусаєте лікті, що ні скуповували долар по 30, потім по 40 і - що вже тут критися - по 50 рублів).

А що їм ще говорити? Їм потрібні болванчики, які принесуть грошенята під відсоток.

Повторюю: ваш добробут нікого не турбує. Тому вирішуйте самі, досить вам такого прибутку або вам не вистачить її, щоб обійти рідну інфляцію (порівнюйте за реальними цінами продуктів) і переграти курс долара.

Найбільшої шкоди банківського депозиту - це упущена вигода.

Якщо ж гроші розміщені в банківському депозиті, таких шансів просто немає. Відсоток застовпили, внесок в рублях. У вас стелю по виплаті, а потрібно навпаки - фіксований ризик, але необмежений дохід в разі успіху.

Які є альтернативи депозиту?

Будь-які. Подивіться хоча б на мій портфель.

Якщо для вас це занадто сміливо, зверніть погляд на облігації (тих же банків, але в валюті), на облігації великих українських компаній, на ETF. Якщо капітал невеликий, можна підключити інвестиції через CFD (але з розумом, плече максимум 1 до 3).

Є скрізь. Без них вам ніхто не дасть отримати навіть найменшу прибуток. А ви думали, що можна покласти гроші в банк під відсотки і в вус не дути? Наївно. Міняйтеся терміново!

Здавати квартиру або покласти гроші в банк?

Є така ідея-байка, яка особливо популярна у інвесторів з народу. Вони вважають, що вигідніше купити квартиру і здавати її.

Очевидно, що хлопці не люблять тримати в руках калькулятори, або не в змозі скинути локшину з вух, навішати експертами на відповідних тренінгах.

Моя порада. візьміть за правило, що вигідна рента зі здачі квартири - 5% річних. Це в доларах, якщо що.

Чи зможете вичавити з ринку більше - круто. Але найчастіше - не зможете. В середньому на помірному інтервалі (а квартира - покупочками не на рік, самі розумієте) виходить 2-3%. Скромно, і зовсім не те, що обіцяли на вебінарах.

Тому слід віддавати собі звіт, що покласти гроші в банк під відсотки - вигідніше, ніж купити квартиру для подальшої здачі. Чому?

- Ви отримуєте більш високий відсоток на рік (депозит - тільки у валюті!).

- Ваші заощадження в більш ліквідній формі, хоч і не в безпеці (розкидайте вклади по різних банках, в різних країнах - а не в різних філіях по різних містах).

- Можна не стежити за ринком, щоб раптом не продати квартиру на спаді (і втратити весь навар).

Але для мене це нехороший варіант. ви втрачаєте гроші!

Що таке 2% річних, коли тлумачний ETF REIT дає більше + неслабкий шанс на величезні доходи в майбутньому, асиметрія працює на нас. Вивчіть хоча б VNQ ETF.

Так що з двох варіантів: квартира або покласти гроші в банк під відсотки - я не виберу жоден.

Краще я забацаного портфель, де за принципом штанги частина інвестицій принесе, мінімум, 5-7%, а інша (з кінськими ризиками) дасть 50-80% річних. В сумі все буде красиво і не соромно. І ліквідне, до речі, теж.

Якщо ж ви хочете купити квартиру для здачі в оренду, то рада: беріть у метро, ​​на піку економічної кризи. Так, відразу здавати навряд чи буде вигідно, зате згодом ви отримаєте не тільки 5% річних, але і прибавку за рахунок зростання ціни самої квартири.

Припустимо, ви купили квартиру за $ 50000. Тоді справедлива ціна оренди - $ 200 в місяць. Просять більше, ринок перегрітий. Менше - проблеми з робочою силою. Саме працівники, які першими втрачають зайнятість, і обвалюють ринок. Вони будуть жити у вас, а якщо в місті немає вакансій, то квартира простоює.

Справедливо і зворотне: беремо вартість оренди, знаходимо загальну вартість квартири. Оцінюємо, наскільки це вигідно.

Скажімо, ви пригледіли квартиру в Медведкова, господар просить 100 тисяч доларів, а на Авито ви бачите, що подібний метраж в оренду пропонують в середньому за $ 340 в місяць.

Якщо я говорю тут про щось складному для вас, то, вам дійсно буде вигідніше покласти гроші в банк під відсотки ...

Або пройти навчання і стати більш витонченим інвестором.

В який банк покласти гроші під відсотки?

У будь-якій з хорошим рейтингом за міжнародною оцінкою (не українською!), І який спеціалізується не на споживчих кредитах.

Тут вас чекає жорстке розчарування: навіть ті скромні (по-чесному) 10% річних в рублях дають досить сумнівні банки, куди не слід віддавати великі гроші.

Покласти гроші в клітинку банку?

Це хороше рішення, якщо ви плануєте розміщення своєї фінансової подушки безпеки. Для цього переконайтеся, що банк надійний (НЕ шарашка!), З хорошою репутацією, непомічений в віроломний розтині осередків на вимогу влади (з цим, правда, буде дуже складно).

Банківський сейф - зручний варіант, щоб зберігати невеликі суми на «чорний день». Але я раджу розділити і її - одну частину в банк, іншу - в більш затишному (і доступному), близькому для вас місці. Під час екстраординарних подій, навряд чи банк розкриє для вас своє сховище.