Походження і сутність банків походження банків

Походження банків. Слово «банк» походить від італійського banco і означає «стіл». Попередниками банків були середньовічні міняйли - представники грошово-торгового капіталу. Вони приймали грошові вклади у купців і спеціалізувалися на обміні грошей різних міст і країн. Згодом міняйли стали використовувати ці вклади, а також власні кошти для видачі позичок і отримання відсотків, що означало перетворення міняв в банкірів.

У XVI-XVII ст. купецькі гільдії ряду міст (Венеції, Генуї, Мілана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) створили спеціальні жиробанки для проведення безготівкових розрахунків між своїми клієнтами-купцями. Жіробанкі вели розрахунки з клієнтами в спеціальних грошових одиницях, виражених в певних вагових кількостях благородних металів. Вільні грошові кошти жиробанки надавали в позику державі, містам і привілейованим зовнішньоторговельним компаніям.

В Англії капіталістична банківська система виникла в XVI ст. причому банкіри вийшли з середовища або золотих справ майстрів (наприклад, піонер банкірського промислу в Лондоні - Чайльд), або купців (ряд провінційних англійських банкірів спочатку були торговцями мануфактурою та іншими товарами). Перший акціонерний банк (Англійський банк) був заснований в 1694 р отримавши від уряду право випуску банкнот.

Банки - особливий вид підприємницької діяльності, пов'язаної з рухом позичкових капіталів, їх мобілізацією і розподілом. На відміну від позичкового капіталіста (рантьє) банкір є різновид капіталіста-підприємця. Промислові капіталісти вкладають свій капітал у промисловість, торгові - в торгівлю, а банкіри - в банківська справа. Позичковий капіталіст надає в позику власний

капітал, банкіри оперують в основному чужими капіталами. Дохід позичкового капіталіста становить позичковий відсоток, а дохід банкіра - банківська прибуток (відсоток, доходи від цінних паперів, комісійні та ін.).

Банки виконують в ринковому господарстві такі функції:

• посередництво в кредиті між грошовими і функціонуючими капіталістами;

• посередництво в платежах;

• мобілізація грошових доходів і заощаджень і перетворення їх в капітал;

• створення кредитних знарядь звернення.

Безпосереднє надання вільних грошових капіталів їх власниками в позичку промисловим і торговим підприємцям наштовхується на ряд перешкод. По-перше, розміри грошового капіталу, пропонованого в позичку, можуть не відповідати розмірам попиту на позичковий капітал. Наприклад, А має вільний грошовий капітал в 100 тис. Дол. Але позичальнику Б1требуется позичковий капітал в розмірі 200 тис. Дол. По-друге, терміни вивільнення грошових капіталів у їх власників часто не збігаються зі строками, на які ці капітали потрібні позичальникам. Наприклад, у капіталіста А вивільняється грошовий капітал на один місяць, а капіталісту Б потрібен додатковий капітал на три місяці. І по-третє, перешкодою до прямого надання підприємцям в позику грошових капіталів їх власниками може бути необізнаність їх про кредитоспроможність позичальників.

Посередництво банків у кредиті усуває ці перешкоди, що стоять на шляху до прямого кредитування. Банки мобілізують вклади різних розмірів і різної терміновості, тому можуть надавати функціонуючим капіталістам кредити на необхідні для них суми і на потрібний термін. Разом з тим, спеціалізуючись на веденні кредитних операцій, банки мають можливість добре визначати кредитоспроможність своїх позичальників.

Особлива функція банків - мобілізація грошових доходів і заощаджень і перетворення їх в капітал. Різні класи і верстви суспільства отримують грошові доходи, частина яких короткочасно або довгостроково акумулюється для майбутніх витрат. Ці грошові доходи і заощадження самі по собі не є капіталом і за відсутності банків та інших кредитних установ перетворилися б у мертве скарб. Банки (а також інші кредитні інститути) мобілізують ці грошові доходи і заощадження у вигляді вкладів, в результаті чого вони перетворюються в позичковий капітал. Останні банки надають промисловим і торговельним компаніям, які використовують отримані від банків кошти для вкладень в свої підприємства. Тим самим різноманітні грошові доходи і заощадження за допомогою банків в кінцевому рахунку перетворюються в капітал.

Однією з функцій банків є створення кредитних знарядь звернення (банкнот і чеків), що заміщають металеві гроші.

Виконуючи перелічені функції, банки сприяють розширеному відтворенню шляхом:

• надання позичкових капіталів у розпорядження підприємців, що використовують їх для розширення підприємств;

• скорочення непродуктивних витрат обігу завдяки концентрації касових операцій, розвитку безготівкових розрахунків і заміни металевих грошей кредитними знаряддями звернення;

• мобілізації грошових заощаджень і частини особисто споживаних доходів і перетворення їх в додатковий капітал.

Основні види кредитних установ. Залежно від приналежності кредитних і кредитно-фінансових установ розрізняють:

• державні кредитні та кредитно-фінансові установи;

• приватні кредитні та кредитно-фінансові установи.

Перша група - це центральні банки, що мають монопольне право випуску банкнот, поштово-ощадні каси, окремі комерційні банки і деякі установи, що виконують спеціальні функції по кредитуванню тієї чи іншої галузі господарства (наприклад, в США державним кредитним установою є Експортно-імпортний банк).

Розвиток гтхударственно-монопсшістіческого капіталізму супроводжується зростанням державної власності в різних сферах, в тому числі в сфері кредиту. Так, після Другої світової війни в деяких країнах була проведена націоналізація окремих банків.

Друга група - банки, які базуються на акціонерної, кооперативної, пайовий, сімейної власності.

За характером діяльності банки поділяються на:

• спеціалізовані (наприклад, торгові банки).

Емісійні банки здійснюють випуск банкнот і є

центрами кредитної системи. Вони займають в ній особливе положення, будучи «банками банків».

Комерційні банки - це кредитні установи, що здійснюють кредитування промислових, торгових та інших підприємств головним чином за рахунок тих грошових капіталів, які вони отримують у вигляді внесків. За формою власності вони підрозділяються на приватні, акціонерні, кооперативні та державні. На ранніх щаблях розвитку капіталізму переважали індивідуальні банкірські фірми, але з розвитком капіталізму і особливо в епоху імперіалізму переважна частина всіх банківських ресурсів зосередилася в акціонерних банках. Розвиток державно-монополістичного капіталізму знайшло вираження в одержавлення деяких комерційних банків (наприклад, у Франції, Італії, Скандинавських країнах).

Інвестиційні банки займаються фінансуванням та довгостроковим кредитуванням, головним чином промисловості, торгівлі і транспорту. Через інвестиційні банки задовольняється значна частина потреб промислових та інших підприємств в основному капіталі. Розвиток цієї ланки кредитної системи характерно для сучасного ринкового господарства. На відміну від комерційних банків інвестиційні мобілізують переважну частину своїх ресурсів шляхом випуску власних акцій і облігацій, а також отримання кредитів від комерційних банків. Разом з тим вони відіграють активну роль у випуску та розміщенні акцій промислових та інших компаній.

Іпотечні банки надають довгострокові позики під заставу нерухомості - землі та будівель. Вони мобілізують ресурси за допомогою випуску особливого виду цінних паперів - закладних листів, забезпеченням яких служить закладена в банках нерухомість. Клієнтами іпотечних банків є фермери, населення, а в ряді випадків - підприємці.

Іпотечний кредит фермери нерідко використовують для покупки землі. Частково іпотечні позики витрачають на покупку машин, добрив і ін. Крім того, покупка землі дає можливість фермерам розширювати своє господарство.

Отримання іпотечних позик, наприклад в США, по-різному впливає на фермерів: в той час як великі капіталістичні фермери використовують ці позики для розширення земельних володінь і ферм, іпотечна заборгованість дрібних фермерів сприяє їх руйнування. Загальна сума іпотечного кредиту значно перевищує іпотечну заборгованість фермерів, включаючи іпотечні позики під міську нерухомість.

У США іпотечний кредит надають комерційні, ощадні банки, а також страхові компанії і ощадно-позичкові асоціації.

Ощадні банки обслуговують населення, приймаючи від нього вклади, і здійснюють споживчий і іпотечний кредит, а також вкладають свої кошти, в основному в державні цінні папери.

Спеціалізовані банківські установи включають банки, які займаються певним видом кредитування. Так, зовнішньоторговельні банки спеціалізуються на кредитуванні експорту і імпорту товарів.