Період охолодження в сфері добровільного страхування - що це таке і навіщо його cобіраются вводити

Розглянемо, яким чином проблему нав'язування додаткових страхових послуг пропонують вирішити ФАСУкаіни і регулятор банківського і страхового секторів ринку БанкУкаіни.

В даний час чекає розгляду Держдумою в першому читанні законопроект 1. передбачає введення штрафів від 100 тис. До 500 тис. Руб. за вчинення таких дій організаціями. Також документом пропонується штрафувати на 5 тис. Руб. за нав'язування додаткових страхових послуг і фізичних осіб (мабуть, мова йде про страхових агентів).

позиція ФАСУкаіни

"Період охолодження", на думку ФАСУкаіни, не може бути менше 10 робочих днів з моменту сплати страхової премії або страхового внеску. На повернення премії або внеску служба пропонує відвести 10 календарних днів з моменту отримання страховиком заяви про відмову від договору. Крім того, пропонується закріпити обов'язок страховика приймати таку заяву в будь-якому його офісі, а не тільки в тому, в якому був оформлений договір.

Ірина Смирнова, заступник начальника Управління контролю фінансових ринків ФАСУкаіни:

"Чому ми пропонуємо положення про те, що страхувальник може звернутися в будь-який підрозділ страховика, а не тільки в те, де, як він вважає, йому була нав'язана послуга? Чи не для того, щоб створити додаткові труднощі для страховиків, а тому що ми проаналізували досвід реалізації "періодів охолодження" поруч страхових організацій [деякі страховики вже самостійно ввели такі "періоди охолодження". - Ред.]. Навіть позначивши в договорах страхування умова про "періоді охолодження", страховики роблять все або практично все, щоб реалізовувати цю норму, щоб страхові премії не поверталися. Страхувальник звертається в офіс страховика (як правило в той, де йому були продані послуги), а його направляють до центрального офісу за сотні кілометрів. Таких недобросовісних страховиків не багато, але це не означає, що ми не повинні враховувати цей негативний досвід.

Наша пропозиція не означає, що підрозділ, куди звернувся страхувальник, має відразу займатися виплатами, як вважають багато страхових організації, які говорять про те, що доведеться наділяти ці офіси додатковими повноваженнями. Ми говоримо лише про те, що страхувальник може подати заяву в будь-який офіс, а рішення про виплату може приймати центральний офіс, але заяву туди направляється підрозділом, куди звернувся заявник, а не заявником. Ми готові обговорювати і вносити зміни в ці положення, щоб вони були зрозумілі і страховому спільноті, і банкам, і нашим споживачам, які не мають потрібних фінансових знань і потрапляють у неприємні ситуації ".

За відмову в прийнятті заяви про розірвання договору добровільного страхування протягом "періоду охолодження" в будь-якому з підрозділів страховика, необгрунтована відмова від повернення страхувальнику сплаченої страхової премії, а також за порушення встановленого для її повернення терміну пропонується встановити адміністративну відповідальність. Яку саме, поки не уточнюється.

На думку ФАСУкаіни, в одному випадку умова про обов'язковість укладення договору добровільного страхування все ж може бути включено до кредитного договору - якщо кредитор знижує процентну ставку по кредиту при оформленні страховки. Дане виняток планується поширювати тільки на споживчі кредити. Відповідним положенням пропонується доповнити закон про споживчий кредит.

позиція БанкаУкаіни

БанкУкаіни не просто схвалює ідею ФАСУкаіни про введення "періоду охолодження", він вже розробив проект вказівки "Про мінімальні (стандартних) вимогах до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування" (далі - проект вказівки). Згідно з документом пропонується передбачити в якості обов'язкової умови щодо повернення страхувальникам - фізичним особам сплаченої страхової премії в разі відмови від договорів наступних видів добровільного страхування (в тому числі, при укладанні договорів страхування як додаткових при покупці поліса ОСАЦВ або кредитуванні):

• страхування життя на випадок смерті, дожиття до певного віку або строку або настання іншої події;
• страхування життя з умовою періодичних страхових виплат (ренти, ануїтетів) і (або) за участю страхувальника в інвестиційному доході страховика;
• страхування від нещасних випадків і хвороб;
• медичне страхування;
• страхування засобів наземного транспорту, за винятком залізничного;
• страхування майна громадян, за винятком транспортних засобів;
• страхування цивільної відповідальності власників автотранспортних засобів;
• страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів водного транспорту;
• страхування цивільної відповідальності за заподіяння шкоди третім особам;
• страхування фінансових ризиків.

При цьому зазначена умова не застосовуватиметься, якщо добровільне страхування є обов'язковим для здійснення певної професійної діяльності в силу закону (наприклад, для роботи рятувальником або нотаріусом), а також при добровільному медичному страхуванні трудових мігрантів з іноземних держав.

Страхову премію пропонується повертати страхувальнику в тому випадку, якщо він відмовиться від договору протягом 14 робочих днів з дня його укладення (незалежно від моменту сплати страхової премії) і в цей період не настане страховий випадок. Страховик за бажанням може встановити і більш тривалий термін. Таким чином, думки БанкаУкаіни і ФАСУкаіни розійшлися не тільки щодо тривалості "періоду охолодження" - 14 днів проти 10, але і з приводу визначення моменту, з якого повинен відраховуватися цей термін (антимонопольне відомство, нагадаємо, запропонувало відраховувати відповідний термін з моменту сплати страхової премії ). Важливо також, що обов'язковий "період охолодження" повинен застосовуватися, на думку БанкаУкаіни, тільки до довгострокових договорів, укладених на строк не менше 30 календарних днів, а ФАСУкаіни про таке обмеження не згадувала.

У питанні ж визначення обсягу повертається страхової премії БанкУкаіни згоден з антимонопольним відомством - регулятор теж вважає, що якщо страхувальник відмовиться від договору до початку його дії, то премія повинна бути повернута в повному обсязі. Якщо ж відмова відбудеться вже після того, як договір почав діяти, страховик має право утримати частину премії в залежності від часу, що пройшов з початку дії договору до отримання письмової відмови від нього. Термін для повернення премії, закріплений в проекті вказівки, - 10 робочих днів з дня отримання відмови від договору (ФАСУкаіни пропонує 10 календарних днів).

Позиція страховиків і банків

Варто відзначити, що ставлення до обов'язкового "періоду охолодження" представників страхового і банківського співтовариства неоднозначно. Так, керівник юридичного відділу страхової компанії "МетЛайф" Інна Вялкова зазначає, що на початковому етапі обговорення введення "періоду охолодження" багато страховиків ставилися до цієї ідеї негативно. Оскільки додаткові послуги не можуть бути надані без згоди клієнта, який підписує відповідний договір, говорити про нав'язування можна далеко не завжди, підкреслила вона. При цьому самі страхові компанії постійно стикаються з ситуаціями, коли скарги на нав'язування послуг подаються страхувальниками після закінчення декількох років з початку дії договору страхування, хоча протягом цього періоду претензій до страховиків у них не було.

І все ж ймовірність того, що введення "періоду охолодження" може справити позитивний вплив на їх відносини зі страхувальниками, страховики поки не виключають. "У процесі багаторазових обговорень ми вирішили, що" період охолодження ", може бути, не так вже й поганий для нас. Давайте подивимося, які у нас судові витрати на врегулювання претензій, які ми зараз отримуємо. Вони великі. Витрачаються також і чималі трудові ресурси. може бути, з введенням "періоду охолодження" скоротиться кількість претензій і позовів. А може бути, навпаки, ми отримаємо набагато більший вал позовів і скарг на недотримання нами ще й цього законодавства, порушення і цього права споживачів ", - уклала Інна Вялков .

Директор юридичного департаменту ПАТ "Східний експрес-банк" Олена Мозжухіна підкреслила в свою чергу, що громадяни не завжди самі вирішують подати позов про нав'язування послуги страхування - їх провокують так звані "помічники" або "робін гуди", які знаходять страхувальників або відразу після оформлення кредиту і страховки, або незадовго до закінчення кредитного договору. Вона запропонувала закріпити в нормативному акті, яким буде визначено порядок застосування "періоду охолодження", положення про заборону на подачу страхувальником позову в тому випадку, якщо він не скористався своїм правом на відмову від договору страхування з поверненням страхового внеску у встановлений термін. Цей захід дозволить, на її думку, скоротити кількість тих позовів про нав'язування послуг страхування, які будуть спочатку безперспективні.

Прихильники ж введення "періоду охолодження" з числа кредитних і страхових організацій, як правило, вже застосовують його, самостійно визначаючи умови відмови від договору і повернення страхової премії. Наприклад, ПAO "Промсвязьбанк" передбачена можливість відмови від договору добровільного страхування, що укладається при отриманні споживчого кредиту (оформлення страховки в цьому випадку необов'язково, але при її наявності банк знижує відсоткову ставку по кредиту). "Так званий" період охолодження "існував в нашому банку ще до моменту, коли це питання було порушено на законодавчому рівні. Клієнтам надається можливість відмовитися від участі в програмі страхування навіть після оформлення страховки з гарантією повернення 100% суми сплаченої ними комісії. Зрозуміло, в цьому випадку процентна ставка по кредиту підвищується відповідно до умов договору ", - відзначає керівник напрямку банкострахування Промсвязьбанка Максим Холматом.

Страхова компанія "Сбербанк страхування", за словами керівника юридичного управління компанії Маріанни Лобовий. встановлює "період охолодження" практично для всіх договорів добровільного страхування, що реалізуються через банки. Термін його визначається окремо для кожного страхового продукту та становить від 5 робочих днів до 14 календарних. Обсяг повертається страхової премії залежить від того, в який момент страхувальник відмовився від договору - якщо до початку його дії, то премія повертається повністю, якщо ж має місце відмова від вже чинного договору, розмір премії зменшується пропорційно терміну його дії. "Період охолодження" при продажу полісів ОСАЦВ і продажу страховок при наданні кредитів матиме позитивний ефект. У той же час обов'язковість "періоду охолодження" може перешкодити страховикам запропонувати страхувальнику цікавить його продукт за прийнятною ціною. Страховики або будуть відкладати дату початку страхування за договором, що не завжди в інтересах страхувальника, так як страховий захист може бути потрібна йому негайно (наприклад, при страхуванні житла, оформленні КАСКО), або підвищувати тарифи в зв'язку зі зростаючими ризиками, оскільки "період охолодження "може бути використаний страхувальниками як можливість короткострокового страхування без додаткових витрат (страхування виїжджаючих за кордон - як інструмент для отримання візи та ін.)", - припускає Маріанна Лобова.

Початок реалізації ідеї про введення "періоду охолодження"

Заява про відмову від страхування життя і здоров'я

З великою часткою ймовірності можна говорити про те, що питання про необхідність введення "періоду охолодження" для ряду договорів добровільного страхування вже вирішене, залишається тільки дочекатися прийняття БанкомУкаіни відповідного акта.

Достроково погасили кредит позичальникам пропонується повертати частину страхової премії
Йдеться про страхування життя і здоров'я громадянина в зв'язку з наданням споживчого кредиту ..

ОСАГО: відповідаємо на злободенні питання наших Новомосковсктелей
Начальник Управління методології страхування РСА Михайло Порватов розповів, як виправити невірний КБМ в АІС РСА, ніж підтвердити факт ухилення страховика від укладення договору і про багато іншого.