Переваги та недоліки споживчого кредиту

Правові боку споживчих кредитів

Позичальниками за таким видом договору виступають фізичні особи. Вони можуть бути індивідуальними підприємцями, але отримані кошти формально не повинні бути використані в діяльності підприємства. Іншими словами, не можна отримати споживчий кредит шляхом перерахування грошей на розрахунковий рахунок ІП або ФОП. При цьому серйозним недоліком такої позики є факт, що з позиції банківських організацій особи, які отримують дохід тільки від підприємницької діяльності є високоризиковими позичальниками. Як правило, це обертається для них більш жорсткими умовами.

З іншого боку, гідністю споживчих кредитів для простих громадян є їх доступність для широкого кола населення. На актуальному ринку фінансових послуг присутні продукти, що дозволяють не тільки отримати кредит з офіційним і неофіційним доходом, а й надаються іноземним громадянам, які мають дозвіл на проживання і роботу на території країни.

Важливим правовим недоліком в споживчому кредитуванні є відповідальність позичальника перед банком або фінансовою організацією. У разі неповернення боргу одержувач коштів відповідає особистим майном, включаючи об'єкти, що належать членам однієї сім'ї (подружжю і неповнолітнім дітям), придбані в шлюбі і не входять до переліку заборонених до конфіскації майна (призи, нагороди, обладнання для професійної діяльності, єдине джерело оповіщення громадян на випадок катастроф і НС).

Тарифні ставки споживчого кредиту

Прибуток банку або кредитної організації за надання позики формується за рахунок процентної ставки, яка встановлюється від загальної суми. Для заемщика это является недостатком, поскольку возвращать необходимо больше, чем фактический полученный кредит. З іншого боку, є і перевага - при тривалому кредитуванні частина переплачених коштів переноситься на курс інфляції, що в підсумку може виявитися більш вигідним або рівноцінним, порівняно з варіантом, якби ви вирішили накопичити на покупку.

Якщо вас цікавить цільова покупка, ви можете вибрати програму розстрочки. Це стандартний кредит, відсотки за яким погашаються за рахунок знижки, наданої постачальником товару.

Серед достоїнств варто відзначити можливість впливу на процентну ставку споживчого кредиту. Так, її можна зменшити шляхом надання додаткових документів та забезпечення (поручителів, передачі в якості застави цінного майна або депозитного рахунку) - див. Які документи потрібні для оформлення споживчого кредиту. При цьому, такі умови не є обов'язковими і при відсутності підходящої можливості, ви також можете підібрати програму і отримати споживчий кредит.

Крім процентної ставки в суму переплати по кредиту входять різні комісії, страховка і оплата додаткових послуг, що підключаються автоматично. Це є істотним мінусом, оскільки іноді від них не можна відмовитися або вони приховані (банк не повідомляє про додаткові платежі і прописує їх в договорі в незрозумілій для позичальника формулюванні).

Говорячи про безстрокові споживчих кредитах, отриманих в форматі кредитної картки на особисті потреби, слід знати про одне величезному дефіциті. Багато банків відзначають в договорі пункт про можливість одностороннього перегляду тарифів по кредиту. Так, оформивши договір на карту з процентною ставкою 20% річних і 3% на зняття готівки в банкоматі, через рік або два, банк може довільно підвищити умови до 36% річних і 7% за зняття готівки. При цьому дізнатися про зміну тарифів, ви можете тільки після виявлення серйозного боргу.

З іншого боку, кредитні карти майже завжди мають пільговий період використання кредитних коштів, який може досягати до 120 днів. У цей проміжок часу вам не будуть нараховуватися відсотки за використання грошей. А тому, погасивши борг раніше закінчення терміну, ви фактично використовуєте безвідсотковий кредит.

Суми і терміни кредитування

Основні переваги споживчого кредиту - це можливість отримання як невеликих, так і досить великих сум, а також гнучкий діапазон термінів погашення боргу. Ви можете взяти кредит від 20 до 50 000 доларів, на терміни від декількох місяців до 10-20 років. Але в цьому питанні є і один недолік - ці параметри визначає банк, на основі підтвердженої платоспроможності, приймаючи ваші побажання, лише як орієнтир. Таким чином, потенційно ви можете отримати необхідну суму, але реально банк може прийняти рішення в меншу сторону, і для здійснення покупки буде необхідно вишукувати додаткові кошти.

Спочатку споживчі кредити на вітчизняному ринку фінансових послуг надавалися з обов'язковим внесенням початкового внеску. В даний час для більшості продуктів таку умову усунуто, що є додатковою перевагою.

Плюсом споживчого кредитування є і терміни винесення банківського рішення, які можуть становити від 1 хвилини до 3 днів.

З позиції споживача кредит на особисті потреби - це можливість отримати гроші швидко. Це зручне перевага, якщо потрібно дожити до зарплати або зробити термінову необхідну покупку, на яку немає можливості довго збирати гроші. З іншого боку, легкість отримання грошей спонукає позичальника до необдуманих витрат на покупки, в яких немає необхідності. В результаті ви можете потрапити в серйозні боргові зобов'язання.

Якщо кредит довгостроковий з виплатою протягом декількох років, регулярні платежі можуть створювати додаткове психологічний тиск, який змушує людину економити на здоров'ї і відпочинку. Всегда есть риск, что приобретенная вещь прослужит вам меньше, чем вы будете выплачивать долг. І це також вагомі недоліки споживчого кредиту для позичальника.

Так, по мнению Войцеха Эйхельбергера (директора Института психоиммунологии в Варшаве), люди, пользующиеся потребительским кредитом, испытывают «протяженный стресс». Він виражається в дратівливості до оточуючих, які явно або побічно можуть вказувати на залежність від кредиту і складний фінансовий стан. В першу чергу це стосується подружніх пар, в яких частішають сварки і навіть виникають передумови для розлучення.

Обмеження і додаткові можливості

Програми споживчого кредитування пропонують дуже багато банків. Це головна перевага, оскільки якщо одна організація надала відмову або невигідні умови, ви завжди можете звернутися в інший банк.

Потребительские кредитные карты часто являются участниками программ лояльности целой сети различных магазинов и организаций, работающих в сфере услуг. В этом случае, оплачивая покупки по партнерской программе, вы получаете возвратные бонусы, выражаемые как процент от суммы платежа. При цьому ви можете використовувати не тільки кредитні, а й особисті кошти, що знаходяться на картковому рахунку.

Знаючи переваги і недоліки споживчого кредиту, ви зможете зробити правильний вибір і утримати себе від необдуманих покупок. Вибираючи програму, в першу чергу оцінюйте ризики і тільки потім вигоду. Кредит ніколи не буває безкоштовним і вам потрібно розуміти, яку ціну ви готові за нього заплатити.