Перестрахування облігаторна - що це, для кого вигідніше, характерні риси
Перестрахування існує досить давно, тому вже сформувалися кілька основних типових договорів. Кожен з них має свої особливості, переваги і недоліки. Одним з найбільш популярних є перестрахування облігаторного типу.
Що це таке
Договір облігаторного перестрахування сьогодні набагато більш популярний, ніж договір факультативного. При облігаторного перестрахування перестрахувальник зобов'язаний приймати всі ризики, що передаються йому цедентом.
Основною умовою для цього є попереднє включення їх до відповідного договору. Відмовитися перестрахувальник права не має.
Зазвичай для захисту фінансових інтересів перестрахувальника в договорі позначається деякий ліміт його відповідальності, в межах якого він здійснює грошові виплати.
Подібного роду ліміт може позначатися двома термінами:
Наприклад, пріоритет відповідальності перестраховика становить 5 млн. Рублів. пріоритет перестраховика - 10 млн. рублів.
При виникненні страхового випадку, збиток від якого становить 7 млн. Рублів. перестрахувальник несе відповідальність за різницю в 2 млн. рублів.
Якщо ж розмір збитку становить понад 10 млн. Рублів. то максимальна виплата з боку перестрахувальника може становити лише 5 млн. рублів.
У більшості випадків облігаторне перестрахування охоплює практично весь страховий портфель компаній, які займаються подібним видом діяльності. Так як облігаторний тип договору має велику кількість переваг переду факультативним і іншими.
Іноді виникає ситуація, коли використання облігаторній форми перестрахування можливо тільки з деякими поправками.
У такому випадку може бути використана одна з різновидів даної форми договору:
При використанні факультативно-облігаторного перестрахування перестрахувальник має право залишати факт передачі будь-якого ризику цессионарию на свій розсуд. Сам же перестрахувальник зобов'язаний приймати всі страхові випадки, передані йому перестрахувальником.
Цей різновид облігаторного страхування найменш вигідна саме цессионарию, так як прибуток від укладення такого договору не велика, а фінансові збитки можуть бути значними.
При використанні облигаторно-факультативного перестрахування в більш вигідному становищі опиняється цессионарий.
Так як облігаторного передбачається для перестраховика, а факультативность - для перестраховика.
Зазвичай подібні різновиди облігаторних договорів використовуються для укладення угод між головним офісом страхової компанії і її філіями. Між незалежними СК подібного роду угоди зазвичай не практикуються.
- непропорційне перестрахування;
- пропорційне перестрахування.
Характерні риси
Стандартне облігаторне перестрахування має такі основні риси:
- присутній обов'язок в прийнятті та передачі ризиків;
- при укладенні договору цедент зобов'язаний інформувати цессионария максимально докладно про всі ризики, що передаються на перестрахування;
- в перестрахуванні можуть брати участь кілька перестраховиків;
- діє перестрахувальний захист;
- зменшені адміністративні витрати.
Найважливішою характерною рисою перестрахування даного типу є виникнення обов'язків в результаті укладення облігаторного угоди по передачі певної кількості ризиків.
При необхідності можуть бути використані різні варіації договору перестрахування розглянутого типу, що передбачають можливість відступу від стандартних правил угоди подібного типу.
Основною рисою облігаторного страхування є обов'язкова наявність Бордеро. Даний документ готується перестрахувальником кожен новий квартал і передається перестраховику.
У ньому міститься весь перелік наявних ризиків, за якими можливо буде потрібно виплата грошових компенсацій.
Повне розкриття інформації в Бордеро є основною умовою укладення договору облігаторного перестрахування. Відсутність достовірної інформації є серйозною підставою для припинення дії укладеного договору.
В процесі перестрахування облігаторного типу можуть брати участь одночасно кілька перестраховиків.
Причому кожен з них відповідає за якийсь певний розмір ризику. Наприклад, сумарна величина максимальної виплати за укладеним договором перестрахування становить 15 млн. Руб. При цьому перестрахувальник несе відповідальність в межах 5 млн. Рублів.
Якщо величина збитку перевищує дане значення і знаходиться в межах від 5 до 10 млн. Рублів. то різницю компенсує страхувальник №1. Якщо величина збитку становить понад 10 млн. Рублів. то суму, що перевищує даний ліміт, оплачує страхувальник №2.
Перш, ніж договір облігаторного перестрахування буде підписаний, повинні бути оголошені основні його положення, умови.
Зазвичай до них відноситься наступне:
- перестрахувальник зобов'язується приймати в перестрахування все заздалегідь узгоджені ризики;
- перестрахувальник не повинен відповідати акцептом в кожному випадку;
- прямий страховик має повноваження приймати ризики на свій баланс, або ж іншого страховика;
- прямий страховик може визначати величину страхової премії.
Також важливою умовою договору облігаторного перестрахування є обов'язкове дотримання інтересів усіх учасників угоди.
При складанні договору ні чиї інтереси не повинні грубо порушуватися. В іншому випадку, угода може бути оскаржене в суді і визнано недійсним.
Якщо цедент в грубій або іншій формі порушує умови облігаторного перестрахування, фактор здійснює господарську діяльність право не бути пов'язаним його рішеннями і не приймати ризики, що передаються йому прямим страхувальником.
При укладанні облігаторного перестрахування сторони повинні визначитися, що саме буде підпадати під перестрахування:
- по відношенню до збитків, що виникли протягом всього терміну дії договору;
- по відношенню до певних ризиків, прийнятим на перестрахування.
Зазвичай договору облігаторного перестрахування укладаються строком не менше ніж на один рік. Якщо використовується пропорційний тип перестрахування, то якщо за три місяці до закінчення дії угоди сторони не відправили один одному в письмовій формі відмова від продовження, договір продовжується автоматично.
При використанні облігаторного перестрахування непропорційного типу автоматичне продовження не відбувається. Якщо сторони угоди бажають його продовжити, то вони зобов'язані переукласти договір.
Інформоцію про договори непропорційного перестрахування ви можете знайти в цій статті.
Переваги та недоліки облігаторного перестрахування
До найважливішим переваг даного типу перестрахування відноситься:
- можливість фінансово стабілізувати ринок страхових послуг;
- захист страхових компаній від банкрутства і інших неприємних ситуацій;
- вигодонабувачами при укладенні договору облігаторного перестрахування є всі його учасники.
Завдяки перестрахуванню можна звести до мінімуму ймовірність банкрутства страхової компанії або виникнення у неї будь-яких серйозних збитків в результаті великої кількості страхових випадків одноразово або ж страхового випадку, має катастрофічні наслідки.
Подібного роду ситуації можуть спричинити за собою фінансове навантаження, з якою самостійно СК просто не впорається - що призведе до неможливості отримання грошової компенсації страхувальником.
Важливою перевагою перестрахування облігаторного типу є те, що всі учасники договору отримують при його укладанні певну вигоду.
Перестрахувальник - деяку грошову премію, а перестрахувальник - гарантію полегшення фінансового навантаження в разі виникнення страхового випадку.
До недоліків перестрахування облігаторного типу можна віднести деяку складність укладання договору. Так як права цессионария можуть бути ущемлені.
Саме тому в більшості випадків облігаторне перестрахування використовується тільки дуже давніми партнерами, довіряють один одному.
Але подібного роду ситуації досить просто вирішуються шляхом використання всіляких різновидів договорів облігаторного перестрахування змішаного типу, які не обмежують права учасників угоди про перестрахування.
Договору облігаторного страхування можна розділити на наступні типи:
квотні і ексцедентна
договір ексцедента збитків і договір ексцедента збитковості
Кожен має як свої переваги, так і недоліки.
До позитивних сторін пропорційного квотного договору можна віднести наступне:
- простота виконання;
- автоматична перестрахувальний захист;
- високий відсоток комісії;
- цедент самостійно встановлює частку ризику.
Також дана різновид має свої недоліки:
- захист від великих збитків не надається;
- захист від акумуляції великої кількості ризиків відсутня.
Пропорційно-ексцедентна договір має наступні основні переваги:
- завжди присутня можливість уникнути зайвих, необґрунтованих виплат;
- є захист від великих збитків;
- страховий портфель галогенного типу;
- цедент залишає велику частку хороших ризиків.
Непропорційний договір ексцедента збитків має такі переваги:
- при веденні договору зв'язок з обробкою ризику просто відсутня;
- можуть бути встановлені обмеження відповідальності передавальної компанії.
Негативні сторони непропорційного договору ексцедента збитку:
- в силу угода набуває тільки при наявності великої кількості збитків;
- відповідальність обмежується певним лімітом;
- премії виплачуються у вигляді авансу.
Непропорційний договір ексцедента збитковості має наступні основні переваги:
- весь страховий портфель підлягає захисту;
- страхове покриття діє на всі перестрахувальні договору.
Також є і свої недоліки:
- розрахунок премії здійснюється з урахуванням дуже великої кількості різних чинників;
- присутній суттєвий розкид за видами страхування;
- результати перестрахування нестабільні.
Договір облігаторного перестрахування являє собою документ, в якому в якості сторін-учасників виступають дві страхові компанії - одна в якості перестраховика, інша в якості перестраховика. При цьому перестрахувальник зобов'язується приймати на свій баланс будь-які страхові випадки.
У договорі даного типу позначаються такі важливі моменти:
- метод перестрахування;
- ліміти відповідальностей цедента, і фактор;
- частка учасників;
- страхові ризики;
- умови прийняття або ж неприйняття страхових ризиків;
- форми здійснення розрахунків по збитках;
- величина перестрахувальної комісії;
- тантьема і безліч інших умов.
Договір облігаторного перестрахування має юридичну силу, і всі його учасники зобов'язані дотримуватися його умови.
Для кого вигідніше
Перестрахування облігаторного типу в чистому вигляді має на увазі прийняття цессионарием (перестрахувальником) всіх ризиків без винятку, якщо вони позначені в укладеному договорі.
Що ставить його в не найзручніше становищем перед цедентом. Пом'якшує дане «незручне» умова договору ліміт відповідальності.
Він позначає максимальну суму, в межах якої цессионарий зобов'язаний виплачувати грошові компенсації при виникненні страхового випадку.
Незважаючи на певні пункту договору, що дозволяють зрівноважити права (як цедента, так і фактор), перестрахувальник залишається в менш вигідному становищі. Так як свобода дій його обмежується.
Перестрахування облігаторного типу використовується з кожним днем все частіше - незважаючи на деякі свої особливості. З його допомогою страхові компанії можуть уберегти себе від безлічі ризиків. А також надавати страхові послуги з великим ризикам.
Для кого вигідніше факультативне перестрахування, дізнайтеся тут.