перекредитування автокредиту

У нинішньому мінливому світі все змінюється стрімко, і умови автокредитування не є винятком. Ставки за користування позиковими засобами то підвищуються, то падають. І, природно, споживачі в гонитві за вигодою виявляють бажання скористатися такою послугою, як перекредитування автокредиту. Що ж собою являє подібна фінансова операція? Чи дійсно вона вигідна для позичальника? Що необхідно для оформлення такої угоди? Розглянемо всі нюанси.

У чому суть рефінансування

Звичайно, кожен споживач, який бажає перевести кредит (тобто провести процедуру рефінансування поточного боргу) націлений на отримання якоїсь вигоди. Але різні позичальники переслідують різні цілі. Для кого-то вигода полягає в зниженні процентної ставки. Хтось бажає скоротити або, навпаки, збільшити термін виплати боргу. Є і зовсім незвичайні причини вибору перекредитування, відомі, мабуть, тільки самому позичальникові.

Неважливо, які цілі переслідуються, суть рефінансування автокредиту від цього не змінюється. Завжди є позичальник, у якого оформлена позика на придбання автомобіля. Вирішивши, що даний автокредит його не влаштовує, ця людина звертається в фінансову організацію з наміром рефінансувати свою заборгованість.

Заявку споживача розглядають і, в разі позитивного рішення, старий борг закривається. А людина продовжує виплачувати позику, але на нових умовах.

Способи рефінансування автокредиту

Процес перекредитування кредиту умовно можна розділити на три види:

внутрішньобанківське рефінансування;
внешнебанковское рефінансування;
рефінансування автокредиту через автосалон.

Перший вид, мабуть, найпростіший. Йдеться про зміну умов кредитування в рамках одного і того ж банку. В такому випадку споживачу буває досить офіційно попросити кредитора про перегляд умов боргу, написавши заяву. Якщо банк готовий задовольнити прохання позичальника, то до існуючого кредитного договору складається додаткова угода або готується на підпис новий проект договору.

Зазвичай перекредитування автокредиту в рамках однієї банківської установи не наполягає на повторному зборі повного пакету документів.

Якщо позичальник з моменту підписання кредитного договору дотримувався всіх його пункти, можливо, банк навіть не зажадає повторного підтвердження платоспроможності свого клієнта. Тобто процедура зміни умов автокредитування для позичальника виявляється дуже простий. Трохи інакше йде справа з іншими видами перекредитування. Про них варто розповісти докладніше.

Перекредитування в іншому банку

Рефінансування кредиту в цьому випадку представляє собою перенесення заборгованості з однієї фінансової організації в іншу. При цьому умови позики можуть змінитися повністю або частково. Змінам може зазнати:

Сума позики (якщо з моменту укладення первісного кредитного договору вже минув певний час, при перекредитування потрібно вже менша сума).
Термін кредитування (в залежності від потреб позичальника термін виплати боргу може бути зменшений або збільшений, що зустрічається набагато частіше).
Сума щомісячного платежу (вона буде безпосередньо залежати від перших двох показників).
Кредитна валюта (наприклад, якщо кредит був оформлений в іноземній валюті, то після дестабілізації на фінансових ринках виплачувати його стає проблематично, тоді позичальник за рахунок рефінансування змінює автокредит на рублевий).
Страховий договір (у разі якщо нового кредитора не влаштовує поточний страховик).

Але дещо залишається незмінно. Після перекредитування автомобіль, придбаний на позикові кошти, також є запорукою. Але заставні права переходять до нової фінансової організації. Відповідно, ПТС боржник зобов'язаний передати в банк, який надав можливість перекредитування автопозиках.

Внешнебанковское рефінансування пов'язане з деякими труднощами. Якщо змінити умови в рамках одного банку для сумлінного позичальника не складе труднощів, то звернувшись до нового кредитора, доведеться документально доводити свою благонадійність. Тобто необхідно не тільки заново збирати повний пакет паперів, а й додаткові документи за поточним автокредиту.

Варто також враховувати, що банки не готові мати справу з автомобілями старше 5 років. Тому процедуру перекредитування автокредиту рекомендується запускати приблизно через рік після початку виплати заборгованості.

Якщо звернутися за рефінансуванням в автосалон

Для зміни умов автокредитування споживач звертається в банк. А що робити людині, яка бажає поміняти не тільки кредитну програму, а й сам автомобіль? В цьому випадку можна перевести кредит безпосередньо в автосалоні, скориставшись програмою Trade - in.

Схема проста: автосалон викуповує у позичальника наявний кредитний автомобіль. Отриману суму дилер враховує в якості початкового внеску за знову придбану машину. Одночасно з цим кредитні фахівці салону підбирають для споживача оптимальну програму рефінансування. Частина нового автокредиту йде в рахунок погашення вже існуючої заборгованості, залишок коштів є частковою оплатою за щойно куплене транспортний засіб. Таким чином, перекредитування автокредиту допомагають оформити співробітники автосалону. Позичальнику лише залишається зібрати до призначеного терміну всі потрібні від нього паперу для оформлення, а пізніше підписати кредитний договір.

Схема рефінансування автокредиту через автосалон має свої переваги: істотна економія часу, швидка заміна транспортного засобу, простота оформлення. Але не кожен споживач зможе скористатися подібною схемою. Щоб оформити угоду по Trade - in. автомобіль повинен відповідати деяким умовам:

Пробіг не більше 100 тис. Км.
Вік не повинен перевищувати встановленого порогу (від 3 до 10 років).
Гарне технічний стан.
Первісна геометрія кузова.

І тільки якщо транспортний засіб підходить по всім перерахованим вище параметрам, автосалон буде готовий його викупити. Тоді можна обговорити і питання про рефінансування автокредиту.

Документи для перекредитування

Для того щоб подати заявку на рефінансування автокредиту, банк запитує у споживача стандартний пакет документів. Папери потрібні такі ж, як і для висновку первинної автокредитного угоди. Це документи, що підтверджують особу та реєстрацію, зайнятість і отримання доходів.

Відмінністю від первинного позики є вимога кредитора про надання паперів за поточною позичку:

копальні і кредитного договору (поточного);
графік а виплати боргу;
виписки з банку про залишилася сумі заборгованості;
згоди банку на передчасне гасіння боргу;
реквізитів для переказу коштів для закриття заборгованості.

Тільки після надання всіх запитуваних банком документів співробітники банку-кредитора готові розглядати заявку на рефінансування автокредиту. Але надання повного пакета документів ще не гарантує позитивне рішення фінансової організації.

Чи вигідно рефінансування?

На це питання однозначної відповіді не існує. Розглядати кожну ситуацію потрібно окремо. Наприклад, якщо метою є заміна автомобіля, то перекредитування буде вигідним. Адже позичальник бажає якомога швидше опинитися за кермом нової машини. Тому звернувшись в автосалон, він виграє купу часу. І навіть якщо після перекредитування умови позики залишаться приблизно ті ж, угода буде вигідною.

Візьмемо іншу ситуацію. Позичальник намагається оптимізувати свої витрати і хоче зменшити підсумкову суму виплат по автокредиту. Для цього він знаходить програму зі ставкою нижче, ніж його поточний автозала. Але в цьому випадку не завжди можна скоротити витрати, хоч на перший погляд, вигода помітна.

Не варто забувати, що процедура рефінансування - це такий же цільовий кредит, який оформляється для погашення вже наявного позики.

А значить, споживачеві не уникнути додаткових витрат за видачу кредиту, відкриття та ведення рахунку, страховку та інші приховані платежі. Відповідно, перш ніж приймати остаточне рішення про перекредитування, потрібно все добре прорахувати, щоб процедура рефінансування не виявилася в підсумку більш дорогої в порівнянні з початковим автокредитом.

Куди звернутися для оформлення

Послуга рефінансування в нашій країні набирає обертів. З кожним місяцем все нові представники банківської сфери включають її в свій програмний набір. Перерахуємо лише деякі кредиторів, які готові запропонувати автопозичальників дострокове погашення позики за рахунок видачі нового автокредиту.

Райффайзенбанк

Співробітники банку пропонують можливість рефінансування в рублях з мінімальним набором документів. Чи не стягуються додаткові комісії, заявки розглядають протягом доби. Позика надається терміном від 1 до 5 років під 16%, дозволяється його погасити достроково. Але від позичальника потрібно обов'язкове оформлення КАСКО та внесення не менше 15% власних коштів спочатку. Заявки приймають від осіб, які досягли 23-річного віку і оформлених на робочому місці не менше 4-х місяців.

Россельхозбанк

Умови подібні перерахованим вище. Додатково потрібно поручительство третіх осіб. Якщо сума перекредитування не перевищує 300 тис. Рублів, банк просить одного поручителя. Якщо ж сума більша, то необхідно поручительство двох осіб. Термін розгляду заявки доходить до трьох робочих днів. В борг можна взяти суму як в рублях, так і в іншій валюті на термін до п'яти років. Перекредитуватися може тільки той позичальник, який вже виконує зобов'язання по автокредитного договором не менше шести місяців.

Кредитор не прихильник різних додаткових поборів. Рішення приймає швидко, тому можна закрити питання рефінансування всього за один візит. Гроші пропонують під 17,5% в рублях. Залучення третіх осіб не потрібно. Позики з метою перекредитування надаються тільки в українській валюті на суму від 30 тис. Р. до одного мільйона. Заявки на рефінансування приймаються від осіб старше 21 року, які надали паспорт, довідку про доходи та інформацію про поточний кредиті.