Перекредитування, або як ще заощадити на кредиті

Напередодні Нового Року хочеться порадувати Новомосковсктелей приємною інформацією. Минулого тижня сам апробував, а тепер і Вам рекомендую ще один спосіб заощадити на кредиті - Перекредитування (або по науковому «Рефінансування»). Далі, я розповім Вам, як я знизив свої щомісячні платежі з 7 200 до 4 800 рублів. А в підсумку, коли закрию кредити ще і заощаджу 10 тис. Рублів на відсотках.

Суть способу проста - ви берете новий кредит, щоб погасити старий. При цьому, зрозуміло, берете кредит в розмірі заборгованості, що залишилася за старим кредитом. У чому може бути вигода?
1. Саме зрозуміле - це, звичайно ж, зменшення% кредиту. Наприклад, був 21%, Ви взяли під 19%.
2. Зменшення щомісячних платежів. Це відбувається за рахунок того, що Ви берете меншу суму (Ви ж берете тільки на залишок заборгованості), але знову на той самий строк, наприклад на 5 років.

В цілому ясно, тепер спробуємо розібратися докладніше:
1) Зменшення% кредиту. У цьому питанні треба проявити наполегливість і витратити трохи часу. А дії дуже прості - Ви телефонуєте в будь-який банк, який пропонує кредити під той же%, що і Ваш або менший і безпосередньо говорите: «У мене є кредит в розмірі ХХ рублів, під YY відсотків річних. Я б хотів перевести кредит у Вас. Чи можете Ви мені запропонувати кредит під ZZ відсотків річних? ». Так - відмінно. Ні - дзвонимо в наступний банк. Особисто мені пощастило з першого разу.
2) Зменшення щомісячних платежів. Чому це відбувається зазначено вище. Але це позитивне явище створює у Вас роздоріжжі. Що з цього Ви оберете, безпосередньо залежить від Ваших поточних цілей:
- Зменшити щомісячні витрати - різницю в платежах (сума, що сплачувалася раніше - сума, що буде сплачуватися в даний час) Ви кладете до себе в кишеню, економлячи, таким чином, щомісячний бюджет. Але в цьому випадку Ви точно переплатите на відсотках по кредитах. Уявіть - Ви і раніше платили відсотки, і ще раз берете новий кредит. А якщо у Вас аннуїтетниє платежі, то 50% відсотків Ви виплатите вже в перші 30% часу. Так то.
- Зменшити переплату за відсотками кредиту - різницю в платежах Ви використовуєте для дострокового погашення нового кредиту. Таким чином, Ви можете заощадити на переплати по відсотках за кредит.

Наскільки це може бути вигідно в Вашому випадку і як це порахувати? Спробуємо розібратися.

Спочатку розберемо теорію. Розглядати випадок, коли Ви просто скорочуєте щомісячні видатки не має сенсу - тут і так все ясно. Ви просто менше платите. Можна порахувати, на скільки більше Ви в результаті переплатите, в порівнянні з випадком, коли б ви не перекредитовуються. Але повторюся - все залежить від Ваших поточних цілей. Бувають ситуації, коли дійсно важливіше просто скоротити щомісячний платіж.

А ось ситуація, коли кошти, що звільнилися Ви використовуєте для дострокового погашення кредиту більш цікава. По суті, розрахунки розкладаються на дві ситуації:
А) Коли Ви перекредитовуються один кредит;
Б) Коли Ви перекредітовивете два або більше кредитів;
Насправді різниця лише в складності розрахунків - в першому випадку вони, зрозуміло, простіше)

А) У цьому випадку все просто. Ви вважаєте чи дивіться в розрахунках банку, які додаються до договору:
- Яку суму основного боргу Ви вже погасили і скільки залишилося;
- Яку суму відсотків Ви вже виплатили по кредиту і скільки Ви ще повинні виплатити;
- Чи вважаєте, скільки Ви переплатите за новим кредитом, якщо будете достроково його погашати (звичайно, я приготував для Вас файл. Він нижче)). Поки ми говоримо про теорію.
- Щоб це було вигідно, потрібно щоб виконувалося така нерівність:

(Сума того що Ви вже переплатили за кредитом + Сума планованої переплати по новому кредиту) <(сумма общей переплаты по первому кредиту)

Отримана різниця - і є Ваша вигода)

Б) У тому випадку, коли у Вас кілька кредитів, потрібно:
- Повторити зазначену вище послідовність для кожного кредиту;
- Підсумувати зазначені показники за всіма кредитами і порівняти їх з новим кредитом;

До речі, є ще моральний бонус від пакування декількох кредитів в один - зручніше платити).

Як і обіцяв, практика, і можливість розрахувати Ваш конкретний випадок можна за посиланням в файлі. Для роботи Вам потрібна тільки перша сторінка файлу. Як завжди міняти слід поля, виділені жовтим кольором. Якщо захочете подробиць - вони на окремих аркушах файлу.

Висновок: Вважайте. Перекредитуюся. Економте!

1. Комісія за видачу кредиту заборонена законодавчо. Чи маєте право відсудити якщо таке мало місце (процвітає в автокредит) 2. Шукайте кредитування там де страховка не впливає ні на відсоток, ні на ймовірність схвалення (такі банки є). 3. Є спеціальні програми рефінансування. Ви підписуєте договір за яким отримані гроші обов'язково йдуть в рахунок погашення старого. У такому випадку необхідність проходити по заробітку для обох платежів пропадає. 4. Багато банків підтверджують заробіток довідкою за формою банку - це цілком реальна можливість збільшити реальний заробіток для отримання кредиту за більш привільне ставкою, навіть за умови відсутності програми рефінансування. 5. Не користуватися процентними кредитами взагалі - неможливо. Вибачте, але основні цілі кредитування в нашій країні: відпочинок (100 т.р.), ремонт (від 300 т.р.), автокредит (від 500 т.р.), іпотека (від 1000 т.р.) (Останні дві звичайно заставні в першу чергу). Так ось я слабо уявляю як стандартна сім'я з 3 осіб, з середнього українського міста накопичить тисяч 300-500. А якщо згадати рівень інфляції, то взагалі краще поплакати. Кредит це цілком нормальний фінансовий інструмент - треба просто підходити до нього з розумом і бажано не поспішаючи. За лайфхакерскі))).

Дякуємо! Дуже цінні думки!

Або це у Вас іпотека?

Автокредит. Кредитів з меншою ставкою поки не знайшов)

Тоді у Вас і справді поки відмінний кредит) Його рефінансувати може має сенс тільки через півроку-рік, а різницю в щомісячному платежі потім витрачати на дострокове погашення.

ось тільки банківська розстрочка це той же кредит, зі ставкою приблизно від 7% річних до 95%

Ніде страховка не впливає на схвалюваності, у всякому разі в споживчих кредитах на товари точно. Це вже сам банківський працівник вирішує схвалювати вам без страховки чи ні, тому що у нього стоять жорсткі плани по страховки близькі до 100%, за невиконання яких депреміруют

В тому то і справа що в ряді ситуацій через такого жорсткого ставлення до страховки багато кредитних фахівці аргументують тим що схвалюваності залежить від страховки. При цьому залежить скоріше не від банку, а від конкретної людини (як безпринципна).

Не згоден. Якщо у вас завдання, що вимагають для вирішення дорогого інструментарію, то вони і коштувати повинні відповідно. Перефразую: дорогим інструментом якось не прийнято зазвичай вирішувати копійчані питання. Шлях навіть це і зручніше. Інша справа, якщо таких питань багато: тут вже вступає в силу твердження "не якістю, а кількістю".

Не згоден. Потрібно зіставляти втрати грошей від інфляції, зміни доходу і зменшення вартості товару, що купується. Якщо величини можна порівняти - то чому б і ні. Найголовніше в цій справі - вважати. А ще позикові кредитні кошти часто бувають необхідні для вирішення якихось оперативних завдань, і тут вже нікуди не дінешся. Наприклад - та ж сама іпотека.

Anna Rio Martynova

А можна трохи детальніше, про що Ви? Що це за надміру виплачені відсотки за невикористане час користування грошима? Актуально, так як достроково погашаю досить великий кредит.