Овердрафт по карті - зарплатні та інші банківські картки

Ще статті по темі

По суті, за поняттям «овердрафт» ховається всього лише різновид короткострокового кредиту. Основна його відмінність від класичних позикових коштів полягає в тому, що це не спеціально виданий кредит, а своєрідний резерв на дебетової картки клієнта.

Наприклад, у клієнта банку є звичайна зарплатна картка, на яку той щомісяця отримує свій оклад разом з бонусами і преміями. І по ідеї, власник такого «пластику» може розраховувати виключно на «свої гроші» - карта-то на 100% дебетова, а не кредитна. Однак останнім часом банки за замовчуванням підключають до таких картах невеликий овердрафт - можливість час від часу «йти в мінус».

Таким чином, звичайна дебетова карта перетворюється в «гібрид» зарплатної і кредитної.

Будь-овердрафт по карті може бути «дозволеним» і «несанкціонованим». У першому випадку він позиціонується банком як окрема послуга, а всі умови використання прописуються в договорі і озвучуються власнику картки.

Іншими словами, дозволений овердрафт - це невеликий «бонус» на зарплатну карту. Час від часу власнику карти дозволяється «позичити» у банку невелику суму грошей, не оформлюючи при цьому окремий кредитний договір.

Однак багато власників зарплатних та інших дебетових банківських карт навіть не здогадуються про те, що в будь-який момент вони можуть «піти в мінус» (як з будь-якої кредитці). Але ж різниця між «дозволеним» і «несанкціонованим» овердрафтом дуже серйозна!

У першому випадку клієнт заздалегідь знає про те, що час від часу він може користуватися позиковими банківськими коштами. Банк пропонує цю послугу саме як «кредитну»: зі встановленою процентною ставкою і чіткими термінами погашення.

У другому випадку клієнт випадково або навмисно «влазить» у зону «несанкціонованого овердрафту». Іншими словами, бере кредит без дозволу і відома банку. Покарання за такий «злочин» слід дуже суворе: підвищені процентні ставки плюс штрафні санкції.

Особливо небезпечна ситуація, в якій власник карти взагалі не знає про те, що колись скористався овердрафтом. Через кілька років виросла в кілька разів заборгованість по карті майже напевно буде передана колекторському агентству. З усіма наслідками, що випливають звідси наслідками.

Причин, за якими клієнт мимоволі «йде в мінус» по своїй банківській картці, дуже багато. Нижче опишемо «найпопулярніші» з них.

Використання карти за пределаміУкаіни

Всі знають, що будь-яку банківську карту міжнародного зразка можна сміливо використовувати за кордоном. Однак якщо кошти на ній зберігаються в рублях, то при кожній покупці за кордоном буде здійснюватися автоматична конвертація в іноземну валюту.

І постійно мінливий курс валют може зіграти з власником картки «злий жарт».

Приклад. Тримач рублевої карти зняв з неї всі гроші «під нуль» під час туристичної поїздки до Чехії. У банкоматі знята сума готівки автоматично конвертувати в долари. Однак в день фактичного списання коштів з карти курс «долар - рубль» змінився в бік підвищення.

«Зайві» кошти списали з карти за рахунок несанкціонованого овердрафту. У разі якщо власник карти після поїздки не користувався карткою пару років - символічна заборгованість в кілька рублів обернеться для нього в кілька сотень.

Завжди залишайте мінімальний «запас» коштів на б алансе карти при її використанні за пределаміУкаіни.

Списання комісій при нульовому балансі на мапі

Варіантів платних послуг з будь-якої банківської карті банки придумали море. Наприклад, комісія за річне обслуговування карти, плата за переведення в готівку коштів в банкоматі або за переказ коштів на інший банківський рахунок. Крім того, існують ще й інші платні послуги (на зразок СМС-оповіщення або Інтернет-банкінгу).

Всі ці символічні суми не вносяться клієнтом в касу банку спеціально - вони просто автоматично знімаються з балансу карти (раз на місяць або раз на рік). І якщо на рахунку карти власних коштів немає, то будь-яка така комісія оплачується за рахунок недозволеного овердрафту (як і в попередній ситуації).

І не соромтеся задавати уточнюючі питання співробітнику банку!

Оплата покупок за допомогою картки «наосліп»

Через технічні проблеми в роботі торговельних терміналів можна витратити більше, ніж позитивний залишок по картці. Найчастіше так відбувається в тому випадку, якщо власник карти не контролює суму доступних йому засобів.

Завжди контролювати рух коштів на картці! Благо, в наш час банки пропонують масу варіантів такого «контролю»: Інтернет-банкінг, СМС-інформування або замовлення щомісячних виписок по карті.

Що вигідніше: овердрафт або кредитна карта?

Овердрафт - це навіть не кредит в загальному розумінні цього банківського терміна. Це просто можливість для власника будь-якої платіжної картки час від часу «іти в невеликий мінус».

Звідси випливають і основні відмінності між кредитною карткою і овердрафтом.

Пільговий період і особливості погашення заборгованості

«Мінус» за овердрафтом найчастіше потрібно погашати однією сумою протягом місяця разом з нарахованими відсотками. За кредитної же карті, як правило, вся заборгованість розбивається на кілька платежів з можливістю безпроцентного погашення протягом 30-55 днів.

Розмір кредитного ліміту

Зазвичай овердрафт по дебетової картки встановлюється в залежності від розміру середньомісячних надходжень. Наприклад, овердрафт по зарплатній картці зазвичай трохи менше середньомісячної зарплати власника карти.

Це робиться, щоб в разі використання овердрафту наступне нарахування заробітної плати повністю перекривало «мінус» за рахунком разом з нарахованими на овердрафт відсотками.

Комісії за переведення в готівку коштів

Як правило, при знятті коштів з овердрафту в «рідному» банкоматі комісія за переведення в готівку коштів не стягується. А ось по кредитних картах комісія за зняття позикових коштів передбачена завжди (від 1% до 5% від суми зняття).

Контроль за рухом коштів по карті

У разі ж овердрафту всю інформацію по заборгованості зазвичай доводиться з'ясовувати спеціально.

Позикові кошти по кредитній карті вкрай складно зняти «випадково». Позичальник знає, що знімаючи з карти гроші, він в той же момент позичає в банку. А ось випадково «залізти в мінус» по дебетової картки може навіть самий уважний власник карти.

Скажімо, нарахування заробітної плати затримали. У день зарплати власник карти звично знімає в банкоматі «покладену» йому суму заробітку. У цьому випадку він використовує не свої, а позикові банківські кошти і навіть не здогадується про це.

Умови овердрафту в українських банках

Давайте подивимося, які умови овердрафту пропонують найпопулярніші українські банки.

Банк ВТБ24 підключає овердрафт до дебетових картках фізичних осіб - учасників своїх зарплатних проектів.
Річна процентна ставка за використання позикових коштів становить 19% річних. Розмір максимально допустимого кредитного ліміту встановлюється в розмірі 50% від суми доходу власника картки, але не може бути більш як 300 000 рублей.

Безвідсоткового періоду користування овердрафтом немає. Погашати заборгованість можна частинами (не менше 5% на місяць від суми заборгованості плюс нараховані відсотки).

У разі виникнення прострочення за овердрафтом передбачена пеня в розмірі 0,5% в день від суми простроченої заборгованості. Якщо ж власник картки зніме кошти більше розміру допустимого овердрафту, позичальникові доведеться заплатити пеню в розмірі 0,1% в день від суми перевищення.

За дебетовими картками Ощадбанку овердрафт не надається. У разі якщо власник картки скористається несанкціонованим овердрафтом, передбачено фінансове покарання в розмірі 40% річних від суми «випадкової» заборгованості.

Дозволений овердрафт - це невеликий кредит, доступний власнику дебетової карти в будь-який момент. Якщо час від часу акуратно користуватися цими «бонусними» позиковими засобами, овердрафт може стати дуже зручним позиковим інструментом.

Найголовніше - не допускати утворення несанкціонованого «мінуса» по дебетової картки, щоб уникнути серйозних штрафів і дзвінків колекторів.

І найголовніше! Пам'ятайте, що будь-який клієнт має право відмовитися від послуги овердрафту ще в момент оформлення банківської карти. А в якості зручного «пластикового» кредиту використовувати набагато більш зручний фінансовий інструмент - кредитну карту.