Особливості онкольного кредитування, фінансовий департамент

Онкольний кредит або кредит до запитання

В сучасних кредитних організаціях (банках) існує велика кількість кредитних програм, які допомагають отримати кредит на вигідних умовах.

довгостроковий (як правило, іпотека, автокредит);
середньостроковий (кредити, які видаються на термін до 5 років);
короткостроковий (споживчий кредит, експрес-кредит з погашенням до року);
онкольний.

На онкольні кредиті зупинимося більш детально.

Онкольний кредит (від англ. On call - «до виклику») - це особливий вид кредитування, який надається без вказівки конкретних термінів погашення. Передбачається, що така позика має бути погашений на першу вимогу кредитора. Як правило, протягом семи днів з моменту озвучування такої вимоги.

Але згідно зі статтею 810 Цивільного Кодексу Укаїни (далі - ГК РФ), зобов'язання за кредитним договором (якщо терміни повернення не були обумовлені) має бути погашено протягом тридцяти днів. А це вже більш приваблива перспектива, чи не так?

Тому онкольний кредит також часто називають «кредитом до запитання».

До особливостей онкольного кредитування відносяться:

Терміни погашення. На відміну від стандартного кредитного договору, укладеного на певний термін, в договорі по онкольному кредиту не включені конкретні терміни погашення. Термін встановлюється моментом пред'явлення вимоги з ініціативи однієї зі сторін.
Процентна ставка. Процентні ставки по онкольному кредиту, значно нижче ставок по альтернативними програмами кредитування, зокрема, за кредитами на розвиток бізнесу.
Забезпечення. Забезпеченням по онкольному кредиту виступають цінні папери (акції, облігації), складські розписки, а також товар фірми-позичальника.
Кому надається. Онкольний кредит надається торговим і промисловим підприємствам, а також учасникам фондової біржі. Використовують такий вид кредитування тоді, коли потрібні термінові гроші в борг.
Порядок надання. Для надання онкольного кредиту в банку-кредиторі відкривається спеціальний рахунок, на який зараховується обумовлена сума. Позичальник має можливість знімати з цього рахунку будь-яку суму в рамках обумовленого ліміту. А також погашати заборгованість, вносячи на цей рахунок довільні суми.
Нарахування відсотків. Відсотки за користування коштами банку нараховуються тільки на суму, яка була знята з рахунку, і за термін, на який гроші були зняті.
Погашення заборгованості. Банк періодично може виставляти позичальнику рахунку на погашення відсотків за позикою. При цьому основну суму підприємство може погашати частково або цілком на свій розсуд.

Переваги та недоліки онкольного кредиту

Для кожної зі сторін (як для позичальника, так і для кредитора) Онкольні кредитування має позитивні і негативні сторони.

До переваг програми для позичальника, можна віднести:

більш низькі ставки по кредиту;
свободу у використанні позикових коштів;
можливість щомісяця погашати відсотки за позикою;
позичальник може достроково погасити заборгованість і зажадати у банку повернення застави. Варто зазначити, що згідно зі ст. 810 ГК України повернення коштів, виданих під відсоток, може бути достроково здійснено тільки за згодою кредитора.

А ось і недоліки:

цікаво, що для учасників фондового ринку цей вид кредиту є дуже зручним інструментом проведення спекулятивних операцій;
також, недоліком можна вважати необхідність повного погашення позики на вимогу кредитора. А така вимога може і не вчасно виникнути, що потягне за собою прострочення, а також зіпсовану кредитну історію для цілого підприємства або організації.

Онкольні кредитування широко поширене в практиці американських банків. українські банки видають такі позики дуже рідко, і найчастіше прагнуть прописати термін кредитування в договорі Це дозволить банку ткнути пальцем на термін, коли йому буде вигідно. Якщо ж термін не буде зазначений, то тут позичальник залишиться в перевазі - він зможе (і буде!) Максимально тягнути час повернення боргу.