Особливості кредитора і позичальника як учасника кредитних відносин

Становлення відносин «кредитор - позичальник» відбувається перш за все на базі товарного обігу. Кредитор і позичальник з'являються у всіх випадках, коли на одному полюсі (в одного суб'єкта) відстрочено отримання еквівалента, на іншому полюсі - його сплата. Кредитор - сторона кредитних відносин, що надає позику. Кредиторами можуть стати суб'єкти, що видають позику, тобто реально надають щось у тимчасове користування. Для того щоб видати позику, кредитору необхідно розташовувати певними засобами. При комерційному кредиті, наприклад, кредитор надає позичальникові (покупцеві) товари, що підлягають реалізації. Кредиторами виступають особи, які надали ресурси в господарство позичальника на певний строк. Як правило, кредиторами стають добровільно.

Позичальник - сторона кредитних відносин, отримує кредит і зобов'язана повернути отриману позику. У сучасних умовах крім банків позичальниками виступають підприємства, населення і держава. При цьому банки традиційно стають колективними позичальниками, оскільки займають не для себе, а для інших. Особливе місце позичальника в кредитній угоді відрізняє його від кредитора. По перше. позичальник не є власником позичати кошти, він виступає лише їх тимчасовим власником; позичальник користується чужими ресурсами, йому не належать. По-друге. позичальник застосовує позичати кошти як в сфері обігу, так і в сфері виробництва (для придбання матеріалів і розширення і модернізації виробництва). Кредитор же надає позику в фазі обміну, не входячи безпосередньо в виробництво. По-третє. позичальник повертає позичає ресурси, що завершили кругообіг у його господарстві. Для забезпечення такого повернення позичальник так повинен організувати свою діяльність, щоб забезпечити вивільнення коштів, достатніх для розрахунків з кредитором. По-четверте. позичальник не тільки повертає вартість, отриману в тимчасове користування, а й сплачує при цьому більше, ніж отримує від кредитора, є платником позичкового відсотка. У п'ятих. позичальник залежить від кредитора, кредитор диктує йому свою волю.

Економічна залежність від кредитора змушує позичальника раціонально використовувати позичені кошти, виконувати свої зобов'язання як ссудополучателя. Навіть повернувши позичені кошти, а також сплативши прирощення до них у вигляді позичкового відсотка, позичальник не втрачає свою залежність від позикодавця: потенційно у своєму колишньому кредиторі він бачить нового кредитора, а тому повинен повністю виконати всі зобов'язання, що випливають з договору про позику, створивши підстави для чергового отримання кредиту. Займаючи залежне від кредитора положення, позичальник не втрачає своєї значущості в кредитній угоді в якості повноправною боку. Без позичальника не може бути і кредитора. Позичальник повинен не тільки отримати, але і використовувати отримані в тимчасове користування ресурси, причому таким чином, щоб повністю розраховуватися за своїми боргами. У цьому сенсі позичальник - така продуктивна сила, від якої залежить ефективне застосування ресурсів, отриманих у тимчасове користування. Вступаючи в кредитні відносини, кредитор і позичальник демонструють єдність своїх цілей, інтересів.

В рамках кредитних відносин кредитор і позичальник можуть мінятися місцями: кредитор стає позичальником, позичальник - кредитором. У сучасному грошовому господарстві один і той же суб'єкт може виступати одночасно і як кредитор, і як позичальник.

Відносини між кредитором і позичальником, їх взаємозв'язок є відносини двох суб'єктів, які виступають, по-перше, як юридично самостійні особи; по-друге, як учасники кредитних відносин, що забезпечують майнову відповідальність один перед одним; по-третє, як суб'єкти, що проявляють взаємний економічний інтерес. Взаємозв'язку між суб'єктами кредитних відносин характеризуються стійкістю, постійністю, визначаються рамками кредиту як цілісної системи.

Кредитна система - це сукупність елементів, яка покликана реалізувати властивості, характерні для кредиту. Кредит в кредитній системі виступає рядовим елементом, його сутність визначає дію всіх інших елементів даної системи.

Кредитну систему Укаїни можна представити у вигляді такої структури:

Перший блок відображає глибинні якості кредиту, можна назвати фундаментальним блоком, визначальним дію інших елементів. Він охоплює також діяльність суб'єктів кредитних відношенні # 774 ;.

Другим блоком кредитної системи виступає організаційний блок. Цей блок представляє собою певну підсистему кредитування, що об'єднує кредитну політику, види і об'єкти, умови кредитування, кредитний механізм (включаючи методи кредитування, форми позичкових рахунків, з яких виробляються видача і погашення кредитів). Даний блок формує технологію здійснення кредитних відношенні # 774 ;, визначає сферу опосередкування кредитом основного і про- ротного капіталу позичальника, раціональні форми надання та по- гасіння позики в залежності від особливостей діяльності позичальника, його кредитоспроможності. По суті, даний блок відображає всю ту оперативну роботу, яку здійснює кредитор з надання кредиту позичальникові і поверненню цього кредиту.

Окремо в складі кредитної системи слід виділити третій блок - регулюючий, до якого належить державне регулювання кредитної діяльності, а також банківське законодавство. Воно покликане регламентувати кредитні угоди, захищати права кредитора і позичальника, визначає правила погашення кредиту в разі неспроможності кредитних організації # 774 ;. Велику роль в цьому процесі відіграють нормативні положення ЦБ РФ.

Типи кредитних систем.

Існує кілька типів кредитних систем. Можна виділити кредитні системи за типом господарювання. У цьому випадку прийнято розрізняти:

централізовану кредитну систему (Єдина централізовано встановлюється процентна ставка; Видача позики без урахування кредитоспроможності, переважно банківське кредитування, обмежене споживче кредитування, заборона комерційного кредиту, переважно короткострокове кредитування (5-7 років), переважно нормативне забезпечення державного банку)

ринкову кредитну систему (Ринкова процентна ставка, що враховується кожним окремим банком та встановлюється з урахуванням попиту на кредит, Видача позики з урахуванням кредитоспроможності позичальника, переважно банківське кредитування з одночасним розвитком всіх інших форм кредиту, Використання довгострокових кредитів (25-30 років), Поєднання розвиненого банківського законодавства з нормативами і положеннями центрального банку)

кредитну систему перехідного періоду (поєднання рис централізованої та ринкової кредитних систем)

За ступенем розвиненості:

розвинені кредитні системи (не тільки містять всі необхідні елементи, а й забезпечують їх взаємодію)

що розвиваються кредитні системи (містять всі необхідні для процесу кредитування елементи, але не забезпечують їх взаємодію.)

За географічною ознакою:

міжнародні кредитні системи (під впливом процесів глобалізації загальними стають різні норми, які регулюють процес кредитування в рамках груп країн (наприклад, в рамках країн ЄС), кредитування відповідає загальноприйнятим світовим правилам ведення кредитного господарства)

національні кредитні системи (зберігаються національні традиції, своя культура здійснення кредитних операцій, свої особливості механізму кредитування і банківського законодавства)

У літературі зустрічаються різні поняття кредитної системи:

«Фінансово-кредитна система» має на увазі, що на рівні організації та регулювання фінансових і кредитних відносин існує тісний контакт фінансових і кредитних установ, розробка узгодженої фінансово-кредитної політики.

«Грошово-кредитна система» має на увазі що єдність, взаємодія та регулювання грошей і кредиту як самостійних економічних процесів дозволяє досягти найбільших успіхів в економічному розвитку за рахунок ефективної грошово-кредитної політики, що розробляється ЦБ України і затверджується ГД РФ, завдяки рішенню завдань розвитку готівкового та безготівкового грошового обігу і т.д.

«Кредитно-банківська система» має на увазі, що банківська система - це невід'ємна частина кредитної системи, її підсистема, що саме по собі дозволяє розглядати дію кредитно-банківської системи в якості єдиного процесу, в ході якого відбувається неминуче взаємодію між кредитом як базовим елементом системи і банком як учасником кредитних відносин.