Майно, події в житті і відповідальність як об’єкти страхового захисту

Страховий випадок в особистому і майновому страхуванні. Страховий захист майна, життя і відповідальності реалізує себе через страхові випадки, обумовлені в договорі страхування. Страховий випадок є вчинилося подія, з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити страхову виплату (страхове відшкодування) страхувальнику, застрахованій особі, вигодонабувачу або іншій третій особі.

По більшості видів майнового страхування страховим випадком є ​​будь-яке пошкодження, знецінення або втрата матеріальних цінностей внаслідок передбачених умовами страхування обставин (стихійне лихо, пожежа, аварія, крадіжка і т. Д.). Іноді страховим випадком вважається таке пошкодження (знецінення) майна, при якому збиток перевищив певний рівень. Наприклад, при страхуванні сільськогосподарських культур страховим випадком визнається зниження фактичного врожаю в поточному році (від стихійного лиха) в порівнянні із середнім урожаєм з 1 га за попередні п'ять років. Одночасна загибель або пошкодження застрахованого майна на території, охопленій одним стихійним лихом, розглядається як один страховий випадок.

В особистому страхуванні страховим випадком вважається дожиття до обумовленого договором терміну, смерть або нещасний випадок, що спричинив за собою стійку втрату працездатності застрахованого, втрату здоров'я.

Об'єкти страхового захисту в майновому страхуванні. Об'єктом страхових відносин в майновому страхуванні виступають майно в різних його видах і майнові інтереси. Сенс страхового захисту майна полягає у відшкодуванні збитку, що виник внаслідок страхового випадку. Застрахованим може бути як власне майно страхувальника, так і знаходиться в його володінні, користуванні та розпорядженні. В цілому майно юридичних і фізичних осіб як об'єкт страхування формує страховикам обсяг страхової відповідальності - від пожеж, стихійних лих, аварій та інших випадків. За окремою угодою в обсяг страхової відповідальності можна включити випадки розкрадання, грабежу, викрадення транспортних засобів.

В якості особливих об'єктів страхового захисту виділяють різні види транспорту, вантажів, рухомого і нерухомого майна юридичних і фізичних осіб і навіть деякі фінансові ризики, що включаються в обсяг страхової відповідальності страховика. Так, об'єктами страхування майна сільськогосподарських підприємств є урожай сільськогосподарських культур, багаторічні плодові, лісові та інші насадження, поголів'я сільськогосподарських тварин, будівлі, споруди, обладнання, транспортні засоби, сировина, матеріали, продукція, паливо і т. П.

Урожай як об'єкт страхування може мати на увазі широкий обсяг страхової відповідальності: від посухи, нестачі тепла, вимерзання, бурі, нападу комах-шкідників і інших хвороб. При цьому безпосереднім об'єктом страхування є основна продукція культури.

Тварини сільськогосподарського призначення як об'єкти страхування утворюють свій обсяг страхової відповідальності: на випадок падежу, загибелі або вимушеного забою внаслідок стихійних лих, пожеж і інфекційних захворювань. Особливо цінні племінні тварини-виробники страхуються за розширеною страхової відповідальності.

Будівлі, інші основні та оборотні фонди як об'єкти страхування спираються на свій обсяг страхової відповідальності: від пожеж, вибухів, аварій і стихійних лих.

У господарствах громадян в об'єкти страхування включаються належні їм будинки, садові будиночки, гаражі та господарські споруди і т. П. А в обсяг страхової відповідальності по цих об'єктах входять пожежі, стихійні лиха, аварії опалювальної та водопровідної системи та інші страхові випадки.

Велика рогата худоба і коні в домашньому господарстві у громадян включаються в об'єкти страхування на тих же умовах, що і страхування їх господарств, а в обсяг страхової відповідальності входять випадки падежу, загибелі та вимушеного забою через хвороби, стихійних лих, нещасних випадків і пожеж . При цьому дрібні сільськогосподарські тварини (вівці, кози, свині, сім'ї бджіл) стають об'єктами страхування разом з домашнім майном і будовою по окремо проведеного страхування майна на подвір'ї.

Домашнє майно як об'єкт страхування може включати меблі, носильні речі, посуд, кухонний інвентар, книги, картини, музичні інструменти, теле-, радіо-, електроапаратуру та інші предмети особистого споживання і зручності, наявні в сім'ї, а кошти особистого транспорту можуть мати на увазі страхову відповідальність на випадок стихійного лиха, аварії або викрадення.

Майно підприємців як об'єкт страхування може включати відповідне обладнання, інструменти, готову продукцію та інші матеріальні цінності, що формують обсяг страхової відповідальності на випадок пожежі, стихійних лих, аварій, розкрадань, грабежу та інших випадків (в тому числі ушкоджень).

Підприємницькі ризики як об'єкт майнового страхування. В умовах ринкової економіки всередині майна як об'єкта страхування виділяють підприємницькі ризики, до яких відносяться недоотримані прибуток або дохід (упущена вигода), неплатежі за рахунками продавця продукції, зниження заздалегідь обумовленого рівня рентабельності, простої устаткування, перерви в торгівлі і ін.

Життя як об'єкт страхування має на увазі страховий захист особистих, сімейних доходів громадян або зміцнення досягнутого ними добробуту. При цьому в якості об'єктів страхування виступають не тільки саме життя, але і здоров'я, працездатність людини.

В обсяг страхової відповідальності включаються більш конкретні події: дожиття до закінчення терміну страхування, обумовленого віку або події, настання смерті страхувальника або застрахованого або втрата ними здоров'я в період страхування від обумовлених подій, як правило, від нещасних випадків. Тоді, крім самого життя, виділяють в якості окремих об'єктів, з нею пов'язаних, - працездатність і здоров'я, а в обсязі страхової відповідальності різні нещасні випадки і хвороби, а також витрати на лікування. Основною метою страхового захисту в такому випадку стає запобігання критичного погіршення рівня життя людей.

Життя як об'єкт страхування може бути пов'язана з різним обсягом страхової відповідальності страховика. Наприклад, в змішаному страхуванні він охоплює дожиття до закінчення терміну страхування, смерть застрахованого і нещасні випадки. При страхуванні до одруження в обсяг страхової відповідальності включаються дві події: вступ конкретної особи в законний шлюб в період з дня закінчення терміну страхування або при досягненні 21 року без вступ в шлюб.

Відповідальність як об'єкт страхового захисту. Дуже своєрідним об'єктом страхування є відповідальність перед третіми фізичними або юридичними особами (т. Е. Громадянами і господарюючими суб'єктами) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника. На відміну від майна як об'єкта страхування, в якому страхуванню підлягає власність юридичних і фізичних осіб, і на відміну від життя як об'єкта страхування, яке проводиться на випадок настання певних подій, пов'язаних зі здоров'ям і працездатністю застрахованих, метою страхового захисту відповідальності як об'єкта страхування є захист інтересів можливих причинителей шкоди.

Відповідальність як об'єкт страхового захисту передбачає можливість при заподіянні шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб в силу закону або за рішенням суду виробляти відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду. У відповідальність як об'єкт страхування входять кредити, відповідальність професійна і громадянська, особливо відповідальність власників автотранспортних засобів. В даний час з'явилися нові види професійної відповідальності як об'єкта страхування, наприклад відповідальності нотаріуса, юриста, лікаря, аудитора, митного брокера (посередника), підприємця та ін.

Відповідальність підприємця як об'єкт страхування включає широкий спектр ризиків - від його відповідальності перед своїми працівниками (банкрутство) до ризику, пов'язаного з екологічним забрудненням, заподіянням шкоди природі і жителям певної місцевості внаслідок порушення технології діяльності.

До відповідальності позичальника відносяться ризики непогашення кредитів.