Ліва сторона платежу

Банки і організації, які надають послуги населенню, перейнялися розвитком вУкаіни прямого дебетування (direct debit). За цим методом клієнт дає дозвіл списувати кошти зі свого рахунку одержувачу, наприклад підприємству ЖКГ або телекомунікаційної компанії. Послуга повинна бути призначена як для юросіб, так і для фізосіб.

Пряме дебетування вУкаіни формально вже існує. Людина укладає договір, скажімо, з телекомунікаційною або енергетичною компанією про те, що та може списувати з його банківського рахунку кошти за послуги. Припустимо, щомісяця, в обумовлений день. І все. Голова у споживача не болить. Аби зарплата на картку вчасно надходила.

Однак послуга розвинена погано, і користуються нею переважно юрособи. Тоді як в інших країнах, за даними голови правління ТОВ «Дойче Банк» (Deutsche Bank - один з основних лобістів проекту) Йорга Бонгартц, прямий дебет призначений в першу чергу саме для громадян.

Некомерційне партнерство «Національний платіжний рада» (НП «НПС») провело опитування учасників ринку з питань розвитку послуги прямого дебетування і його результати направило в БанкУкаіни директору департаменту регулювання розрахунків Роману Прохорову (копії документів є в розпорядженні порталу Банкі.ру).

Так, на питання «Чи розглядаєте ви можливість розширення форм безготівкових розрахунків, застосовуваних у вашій організації, за рахунок використання механізму прямого дебетування за умови внесення змін до нормативно-правові акти?» Більшість респондентів відповіли позитивно. З них 27% сподіваються, що нова система розрахунків буде більш гнучкою, 23% - що нововведення допоможе заощадити час і знизити витрати, 14% - що платежі стануть доступнішими.

«Здійснення різних видів платежів - це одне з ключових напрямків діяльності Deutsche Bank, який є одним з найбільших трансакційних банків в світі. І майже у всіх регіонах, де працюємо, ми активно беремо участь у розвитку платіжних систем - в інтересах своїх клієнтів, - розповідає Бонгартц. - Тому і вУкаіни ми тісно співпрацюємо з НП «Національний платіжний рада», входимо до складу його засновників ».

Прямий дебет, відзначає голова правління ТОВ «Дойче Банк», не нова тема ні для Deutsche Bank, ні дляУкаіни. Банк просуває її в цій країні вже кілька років, обговорює її в рамках різних робочих груп, круглих столів і конференцій, почавши ще до появи вУкаіни електронного документообігу. «Одне із завдань - створити вУкаіни систему прямого дебету для фізичних осіб, яка зараз, по суті, відсутня», - підкреслює Бонгартц.

Він пояснив, що при прямому дебеті, на відміну, наприклад, від Автоплатеж, ініціатором трансакції виступає одержувач коштів, а не платник. «У випадку з прямим дебетом використовується не платіжне доручення клієнта, а платіжна вимога організації, яка надає послуги, - скажімо, телекомунікаційної компанії або підприємства ЖКГ», - уточнив голова правління ТОВ «Дойче Банк».

Бонгартц привів в приклад те, як дана послуга працює в Німеччині, де існує два види списання. «Перший - коли клієнт сам дає доручення своєму банку в призначений час списувати зі свого рахунку платежі на користь певних організацій. Це безакцептне списання. У цьому випадку клієнт вже не має права таке списання заборонити або відкликати платіж, - продовжує він. - Другий - зворотна ситуація, значно більш популярна в Німеччині. Коли клієнт дає дозвіл списувати кошти з рахунку самої організації-одержувачу, а не банку. І банк уже за дорученням цієї організації зобов'язаний списати гроші на її користь з рахунку клієнта. Однак клієнт при цьому по німецьким законодавством має право протягом шести тижнів відкликати такий платіж, якщо вважатиме його помилковим ».

За словами Бонгартц, це право відкликання добре дає собі раду в сегменті платежів за електроенергію, наприклад, при здійсненні яких організації, які надають послуги, можуть припускатися неточностей. «Таке право існує у фізосіб і в рамках правил SEPA (Single Euro Payments Area, єдина зона, в якій ліквідовані відмінності між внутрішніми і міжнародними платежами в євро. - Прим. Ред.), Причому право на відгук становить вісім тижнів. При цьому частка заперечень з боку платників, за статистикою, мінімальна », - вказує голова правління.

Потім цей указ був скасований, говорить Кучерова, а згоду будь-якого клієнта на списання коштів стало обов'язковим. «Тим не менше кожен банк може на свій розсуд передбачити в договорі банківського рахунку з клієнтом можливість безакцептного списання грошей, але тільки за його заявою і бажанням (попередній акцепт), - роз'яснює нинішній стан справ начальник відділу ВАТ« Мосенергосбит ». - Такою послугою на даний момент користується незначна кількість наших платників - близько 15%, якщо брати юросіб ». Кучерова вважає, що пряме дебетування було б для її організації зручніше, оскільки дозволяло б в значній мірі уникати затримок при перерахуванні платежів.

«Поки вУкаіни direct debit дійсно діє в дуже обмеженому обсязі. У приклад можу навести «ВимпелКом», який за моїм дорученням щомісяця списує з мого банківського рахунку платежі за послуги мобільного зв'язку, - ділиться керівник дирекції по роботі з приватними особами, член ради директорів Сітібанку вУкаіни Михайло Бернер. - Але мало які компанії - одержувачі платежів практикують таку послугу, вміють, хочуть її надавати. У той час як у Великобританії або США direct debit - це індустріальний процес ». Бернер пояснив, що якщо все банки в цих країнах підключені до даної послуги, є єдиний кліринговий центр, через який вона здійснюється, то вУкаіни мова йде про окремі ініціативи.

Зокрема, уточнює Айбашева, для його використання необхідно, щоб електронні засоби платежу (ЕСП), за допомогою яких платники будуть розплачуватися з постачальниками товарів, робіт і послуг електронними грошима, були персоніфіковані. «Тобто платники повинні спочатку з'явитися особисто в кредитну організацію, емітує такі ЕСП, і ідентифікувати себе за допомогою паспорта (або іншого документа, що посвідчує особу), що, безумовно, створює великі проблеми у використанні», - сказала прес-секретар «ВимпелКому» .

При цьому, додає вона, в законодавстві поки не передбачена можливість для платника приходити до банківських платіжних агентам відповідних банків, що, безумовно, розширило б географію надання сервісу.

Законодавство, вказав Йорг Бонгартц, удосконалювати в зв'язку з цим необхідно. «Дії одержувачів платежів в даному випадку залежать від того, що наказують нормативні акти, - деталізує він. - Перевага для компаній полягає в тому, що вони відразу отримують належні гроші за свої послуги, не накопичується прострочена заборгованість ».

ВУкаіни існує безакцептне списання. «Однак у платника немає, наприклад, як в інших країнах, права на повернення платежу, перерахованого таким способом. Бажано, щоб така норма була і вУкаіни. Але, за нашими відчуттями, за своїм менталітетом Украінане-фізособи ще не готові сприйняти прямий дебет, - акцентує Бонгартц. - Центробанк, за нашими враженням, зацікавлений у вдосконаленні цієї послуги. Але для її повноцінного, повсюдного впровадження необхідні також налагоджений документообіг, готовність судової системи ».

Судячи з позиції Михайла Бернера, проблема, як то кажуть, в головах. «На мою думку, ніяких серйозних перешкод для масового впровадження прямого дебетування відносно фізосіб вУкаіни немає, - висловлюється член правління Сітібанку. - Справа в основному за ЦБ: за його рішеннями, координацією цього процесу. Зізнатися, будь-яких рухів в даному напрямку, фокусування на ньому з боку держорганів я не бачу. Так, електронний документообіг ще недостатньо налагоджений, організації нерідко помиляються при нарахуванні платежів. Але все це можна подолати ».

Deutsche Bank, говорить Бонгартц, пропонує почати роботу з прямим дебетом в кілька етапів, першим з яких буде його введення в відношенні юросіб. «Підприємства все більше переходять на електронний документообіг, і незабаром прямий дебет буде більш затребуваний. Надалі, якщо буде спостерігатися інтерес з боку клієнтів банків - фізичних осіб, а також за певних змінах нормативних актів робота з прямим дебетом може початися і для приватних клієнтів », - уклав голова правління ТОВ« Дойче Банк ».

А Михайло Бернер не сумнівається, що Украінане легко сприймуть пряме дебетування тоді, коли буде створена відповідна інфраструктура, на ринку сформується чітке і продумане пропозицію. «У багатьох інших країнах, в тому числі Східної Європи, прямий дебет працює. Просто тому, що це зручно », - зауважив член правління Сітібанку.

Юлія ПОЛЯКОВА, Banki.ru

Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot