Кредитні тонкощі
Відповідь проста - рефінансувати житловий кредит. Тобто взяти новий позику для покриття старого. Треба лише врахувати деякі тонкощі цієї процедури.
У боротьбі за позичальника
Рефінансування іпотеки пропонують кілька банків. Як правило, вони охоче видають позики на покриття іпотеки в інших кредитних організаціях. Теоретично можна звернутися з проханням про рефінансування позики до вашого нинішнього кредитору, але незрозуміло, з чого раптом він зважиться на зниження ставки і скорочення власного прибутку. Для чого чужому банку полегшувати ваше кредитний тягар? Справа в тому, що відбір кандидатів на рефінансування кредиту строгий. Наприклад, якщо ви хоч раз прострочили платіж, то в перекредитування вам, швидше за все, відмовлять. Так банки переманюють у конкурентів надійних позичальників.
Ставки за програмами рефінансування іпотеки починаються від 10,5%. Пропозиція вигідне. Але на практиці виявляється, що отримати таку низьку ставку може вкрай обмежене коло клієнтів. Як правило, до мінімальної ставки плюсуется по 0,5% - якщо ви не зарплатний клієнт банку, якщо хочете рефінансувати більше половини кредиту і т. Д. Підвищена ставка (на 2-2,5%) буде діяти і на період оформлення і передачі застави від одного кредитора іншому. Так що за фактом привабливі умови іншого банку з усіма надбавками можуть виявитися порівнянними з тими, за якими ви вже виплачуєте кредит.
додаткові витрати
Безпосередні витрати на перекредитування практично дорівнюють витратам на отримання початкового позики. Банк візьме комісію за оформлення кредиту - 1% від вартості, зажадає оцінку застави - від 6 тис. Руб. і страховку нерухомості. Необхідно буде зібрати новий пакет документів на нерухомість (виписки з ЕГРП, довідки з БТІ і т. Д.). Буде потрібно держреєстрація застави і в деяких випадках нотаріальне завірення документів. Це додасть до витрат ще кілька тисяч рублів. Але і це ще не все.
«Ринок запозичень сьогодні надзвичайно непрозорий, - нарікає фінансовий омбудсмен Павло Медведєв. - За роки своєї практики я бачив багато договорів з рефінансування і, на жаль, жоден з них не був чесним. Повна вартість кредиту, яка прописується в правому верхньому куті кредитного договору, найчастіше сильно відрізняється від реальної цифри. До очевидних витрат на обслуговування позики банки додають різні накрутки (як правило, ті чи інші страховки). Людині без математичної освіти розібратися в цих нюансах важко ».
Корисні поради
Якщо позичальник готовий з калькулятором в руках битися за економію коштів, експерти рекомендують врахувати, що реальна вигода від рефінансування буде за таких умов.
1. Різниця між старою і новою ставкою не менше 2%.
2. Що залишився термін виплати кредиту більше 10 років.
3. Частина, що залишилася заборгованість більше 1 млн руб.
4. Ви не збираєтеся повністю погашати кредит в найближчі 2-3 роки. У багатьох банках встановлені мораторій на дострокову виплату рефінансованих кредитів і штраф за його порушення.