Кредитні картки з пільговим періодом яка вигода банку
6 років в банківській сфері
Кредитні карти були, є і залишаться найпоширенішим і фундаментальним банківським продуктом. В даний час ласий шматок в кредитному пирозі - карта з пільговим періодом. Протягом цього терміну (в середньому 50 днів) фінансова установа не стягує відсотки за користування кредитом, якщо клієнт погашає використану суму. Форуми показують, що обивателі цікавляться, а в чому тоді вигода банку? Який сенс йому давати в користування власні кошти і нічого за це не отримувати? Зараз розберемося.
«Приховані» комісії
Так, якщо клієнт укладається в пільговий період, то він не платить відсотки по кредиту. Чого не можна сказати про річному обслуговуванні карти. Наприклад, Банк український Стандарт і ОТП Банк з кожного клієнта, який користується класичної картою, отримують в рік 600 руб. Начебто сума невелика, але ключову роль тут грає кількість позичальників.
Люди, що активно користуються кредитною карткою, рано чи пізно її втратять. Або «пластик» вкрадуть, або ... та хіба мало які ситуації можуть в житті статися.
Платіжний інструмент потрібно відновлювати. І банки роблять це не безкоштовно (виключення, правда, бувають. Приклад - український Стандарт). Бінбанк за перевипуск класичної кредитної картки візьме 350 руб. а Ощадбанк - 150 руб.
Ось так по чуть-чуть банк і поповнює свою «скарбницю». Йдемо далі.
Багато банків за блокування картки грошей не беруть. Але буває і навпаки. А БайкалБанк взагалі стягує 35 руб. за розблокування карти.
Не варто забувати, що рідко який клієнт не хоче підключати карту до sms-інформування та інтернет-банкінгу. Кожен бажає оперативно стежити за рухом коштів на рахунку і мати можливість здійснювати платежі. Так, плата за ці послуги не така вже й висока (український Стандарт стягує за sms-сервіс щомісяця 50 руб.), Але тут знову підходить вираз «з миру по нитці».
Клієнту подобається користуватися цими сервісами. Куди простіше і зручніше оплачувати комунальні платежі, наприклад, через інтернет-банкінг, а не у відділенні. І нехай комісія за один платіж непомітна для клієнта, зате вона значна для банку, коли клієнтів багато.
Сюди ж відносяться і інші комісії: за напрямок виписки на паперовому носії поштою (15 руб. В українському Стандарті і 29 руб. В Хоум Кредиті); за зняття готівки (мало які установи відмовляються від цього «ласого шматка»); за різні види страхування (від втрати роботи, нещасних випадків, шахрайства) тощо.
Клієнт, вкладаючись в пільговий період, користується частиною описаних вище послуг, оплачуючи їх вартість. Але при цьому щиро вважає, що оперує картою безкоштовно.
Так можна пройтися по кожному пункту тарифів. Це і є очевидна вигода банків від кредитних карт з пільговим періодом. Тепер обговоримо неочевидні переваги.
Заохочення від Visa і MasterCard
Зрозуміло, що клієнти не знають всіх тонкощів взаємовідносин банків і міжнародних платіжних систем (МПС). Насправді ці схеми надзвичайно складні.
Наприклад, фінансові установи отримують заохочення від МПС за значний випуск карт. І нехай клієнти укладаються в пільговий період - Visa і MasterCard рано чи пізно цей недолік банку компенсують «за хорошу роботу і великий внесок у просуванні карткових продуктів».
Якщо узагальнити, то можна сказати, що МПС платять банкам буквально за все, що пов'язано з пластиковими картами. Навіть коли клієнт розраховується в магазинах і не платить комісію. Її платить торгова точка своєму банку-еквайєру. А той вже розподіляє ці гроші між ... Загалом, як вже було сказано, схеми тут досить складні. У будь-якому випадку, якась частина цієї комісії потрапить банку, картою якого був зроблений розрахунок.
Залишки на рахунках - теж добре ...
Цей момент також кілька складний для людей, які ніколи «не варилися» в банківському котлі. Банк використовує в своїх цілях позитивні залишки на рахунках клієнтів. Тобто гроші начебто клієнта - бери і витрачай. Але поки людина цього не зробить, засобами користується банк і витягує, зрозуміло, з цього вигоду.
Пільговий період: обережно, мишоловка!
Заробляє банк і на пільговому періоді. Клієнт укладається в нього? Відмінно. Але рано чи пізно він все одно не зможе цього зробити. Хоча б раз. Перевірено. І починаються нарахування відсотків, прострочення, обов'язкові платежі та ін.
Часто винні в цьому самі клієнти. Вони неправильно розуміють схему пільгового періоду і не звертають уваги на те, що написано «ДО 50-ти днів», а не «50 днів». Не бачать також, що під пільговий період в більшості випадків НЕ потрапляє операція зняття готівки і т.д.
Клієнт зайвим не буває
Звичайно, не можна забувати і про залучення клієнтів. Людина користується кредитною карткою і укладається в пільговий період. Начебто банку вигоди особливо немає. Але тепер це клієнт банку. Де він відкриє депозит, якщо гроші з'являться? Де він комунальні платежі оплачувати буде? Яка установа своїм знайомим порадить? Ось так то.
Як бачимо, вигода банку від кредитних карт з пільговим періодом більш ніж відчутна. Правда, в силах клієнта трохи її зменшити. Досить лише уважно вивчати договір, тарифи і грамотно користуватися платіжним інструментом.
Це відкрита і всім відома інформація, яку банк ніколи не приховує, а навпаки видає в повному обсязі кожному контенту. Інша справа, що клієнти самі не бажають приймати ці відомості, а потім вважають, що їх обдурили! Уважніше треба бути громадяни, особливо з грошовими питаннями! Оцінивши перевагу і зручність використання кредитної картки особисто я не проти сплачувати не великі суми за надані послуги.
Дійсно, кредитні карти на перший погляд дуже вигідна послуга від банку, але для того, щоб не заплатити за відсотками, треба дуже постаратися і постійно тримати в умі дату оплати, а це проблематично. За оформлення іменний кредитної картки обслуговування річне набагато дорожче, суми починаються від декількох тисяч, при цьому залучають великими сумами по карті.
Багато трапляються саме на цьому пільговому періоді. Найцікавіше, що в багатьох банках спеціально встановлюють кількість днів, приблизно рівне 30 або 60 днів (28 днів, 55 днів). Навіщо? Клієнт буде в повній впевненості, що його пільговий період співпаде з днем сплати обов'язкового платежу, який раз на місяць. Але немає, він запізниться і автоматично виплачує відсотки по всій сумі заборгованості. Враховуйте всі хитрощі банків!
Григорій, як правило, дія пільгового періоду закінчується в останній термін внесення щомісячного платежу, після закінчення дії платіжного періоду кредитування. Тобто фактично дата, до якої потрібно внести платіж залежить від встановленої тривалості цього розрахункового періоду, а в різних банках вони складають різну кількість днів. Можливо Ви не зовсім розібралися з тонкощами використання безпроцентного періоду кредитування, тому що Ваша фраза "який якраз місяць" наводить на думку, що Ви маєте на увазі розрахунковий період, який триває якраз 30/31 день, але в даному випадку особливої ролі не грає. Однак має значення той факт, в який саме день Ви користуєтеся карткою, від чого і буде залежати остаточна тривалість пільгового періоду.
"Цей момент також кілька складний для людей, які ніколи« не варилися »в банківському котлі. Банк використовує в своїх цілях позитивні залишки на рахунках клієнтів. Тобто гроші начебто клієнта - бери і витрачай. Але поки людина цього не зробить, засобами користується банк і витягує, зрозуміло, з цього вигоду. ".
Мені цей момент не зрозумілий. Що це означає? Тобто, якщо кошти передаються (резервуються) держателю, то як їх може використовувати Банк? Під вже видані ж (вам як власникові) кошти не можна ж видати ще один кредит (комусь іншому), а це і є сенс банківського бізнесу. І в чому сенс тоді їх взагалі передавати, якщо їх можна використовувати, якщо це і так кошти Банку? У мене є відчуття, що цей момент куди важливіше інших пунктів, хоча може бути я і не правий.
Був би радий, якби хтось мені цей момент прояснив або відіслав до відповідної статті, регламенту або книзі, де зрозуміло і детально цей механізм описаний.
Михайло, в даному пункті ключовим моментом є наявність на рахунках клієнта саме "позитивних" залишків, тобто - власних коштів фізичних осіб, які формують пасивний портфель банку. Не думаю, що простому обивателеві цей механізм так вже цікавий для глибокого вивчення. В цілому ж, пасиви і активи банку - це основні поняття і механізми роботи фінансових організацій, вивчити які можна в будь-якому підручнику по кредитному справі.