Кредитна лінія що це і навіщо

Досить часто в банках зустрічається такий продукт, як кредитна лінія. Він виділяється з звичайних способів кредитування і має масу відмінних рис. Для одних клієнтів кредитна лінія є рятівним колом, а ось для інших може виявитися складним для використання. Розглянемо докладніше, що таке кредитна лінія, навіщо вона потрібна, хто нею користується, як її можна використовувати, які види бувають, переваги та недоліки від стандартних кредитів?

Що таке кредитна лінія?

Вона являє собою зобов'язання кредитної організації надавати клієнту певну суму позики протягом певного часу. На відміну від звичайного кредиту клієнт може отримувати гроші частинами або через вказаний період часу. Умови такої видачі та всі зобов'язання сторін обумовлюються в момент укладання кредитного договору. Найчастіше умови виставляються індивідуально кожного клієнта. Відмінною особливістю цього виду позики є постійні відносини позичальника і кредитора. На практиці кредитну лінію банки відкривають постійним клієнтам з хорошою репутацією, позитивною кредитною історією і високою платоспроможністю.

Хто користується кредитними лініями?

Частими клієнтами на цей продукт є компанії, у яких періодично виникає потреба в кредитних коштах. Для того, щоб кожен раз, коли знадобиться позику, що не збирати пакет потрібних документів, компанія відкриває кредитну лінію в обслуговуючому банку. В цьому випадку вона може брати певну суму і повертати її. Наприклад, компанія займається торгівлею, постійно закуповує матеріал і продає продукцію. Кошти від продажу надходять трохи пізніше, ніж потрібно заплатити за матеріал. У цьому випадку організація бере кошти з відкритою лінії, розплачується з постачальниками, а потім повертає гроші, що надійшли від покупця.

Приватна особа також може відкрити собі кредитну лінію, наприклад, на навчання у ВНЗ. Суть така: термін навчання 5 років, а вартість навчання на рік 100 000 рублів. Клієнт оформляє собі кредитну лінію на 500 000 рубл. але гроші використовуються не відразу, а частинами, наприклад, 50 000 рубл. кожне півріччя, поки виставлений ліміту не буде вичерпаний.

Читайте також: Для чого потрібен рахунок у банку?

Найпоширеніший приклад кредитної лінії - кредитна картка з лімітом. У цьому випадку клієнт може брати потрібну йому суму і повертати її в установлений час. В результаті ліміт відновлюється і їм знову можна користуватися. При правильному використанні така лінія може працювати тривалий час.

Види кредитних ліній.

У банках існує кілька видів ліній надання позики:

Невідновлювальна. Вона має на увазі надання обумовленої суми грошей через певний момент часу. Наприклад, клієнт хоче закупити нове обладнання, але поки не визначився з постачальником. Для цього він укладає договір про надання потрібної суми. Поки йде пошук, відсотки за кредит не виплачуються (адже клієнт ще не скористався грошима). Як тільки гроші переводяться в рахунок оплати, починається період повернення позики. Взяти новий кредит з уже виплачених коштів буде не можна.
Лімітна. В цьому випадку обумовлюються правила надання певного траншу (розмір і термін). Наприклад, кожен місяць клієнтові потрібна N-ая сума. Якщо в один з періодів він не скористався нею, то він все одно повинен сплатити комісію. Такий варіант зручний для підприємців, яким потрібно оплачувати окремі партії товарів, наприклад, протягом року. До встановленого ліміту клієнт може користуватися траншем. Як тільки ліміт вичерпано, гроші потрібно повертати.
Відновлювана. Вона дозволяє отримувати кошти в міру їх потреби і погашати у міру можливості частково або повністю. Наприклад, компанія закуповує матеріал, і, у міру виготовлення товарів, продає продукцію. Закуповуючи, клієнт бере частину коштів з виділеної лінії, а продаючи - повертає кошти, зменшуючи суму боргу. Подібна лінія використовується в кредитних картках. Користуючись виділеним лімітом і повертаючи його в термін, не допускаючи прострочень, період цього кредитування може бути вічним.
Онкольна. При цій лінії повернення частини наданої позики відновлює ліміт до початкового. Наприклад, компанія оформила Онкольні лінію на 10 млн. Руб. З виділеної суми знадобилося лише 7 млн. Руб. Через деякий час гроші повертаються, і клієнт знову може взяти 10 млн. Руб.
Контокорректная. В цьому випадку клієнту відкривається спеціальний рахунок, з якого він може брати позикові кошти, а при надходженні на нього грошей, вони будуть списані в рахунок погашення боргу. Наприклад, компанія переводить з рахунку кошти постачальнику, а потім на цей же рахунок надходять гроші від покупця і лінія погашається автоматично.

Читайте також: Який внесок найвигідніший? Вибираємо на прикладі Ощадбанку

Таким чином, кожен клієнт може вибрати для себе той вид кредитної лінії, яка для нього буде більш комфортною.

Особливості кредитної лінії.

Кредитна лінія є досить зручним продуктом, проте, за будь-якої комфорт доведеться платити. Тут показується її зворотний бік:

Кредитна відкривається під відсоток, який вище, ніж по звичайних споживчих кредитах (15-30% в середньому). Найвищий відсоток - за кредитними картками (досягає 50%). Ставка може бути фіксованою або плаваючою (встановлюється до кожної угоди окремо).
За відкриття лінії банк знімає комісію (1-2% від суми). Комісія може зніматися і за те, що клієнт не скористався наданими коштами, а також за різні «операційні послуги», наприклад, за ведення рахунку при поновлюваному ліміті.
Технічний овердрафт. Теоретично, вилізти за рамки встановленої суми не можна, однак, на практиці може виникнути технічний овердрафт (переліміт), за який банк не упустить можливість взяти штраф.
При підозрі на неблагонадійність банк може «перекрити» кредитну лінію. Наприклад, відкрита лінія на іпотеку. Поки клієнт шукає квартиру, банк виявляє, що не вистачає якоїсь довідки, або ж у позичальника з'явилися «плями» в кредитній історії. В результаті можна вийти так, що клієнт вже знайшов підходящий варіант, і навіть вніс заставу, а банк відмовив в поданні позики. Бізнесмени в даній ситуації можуть і зовсім виявитися на межі розорення.
На тривалі терміни може знадобитися ліквідне забезпечення. Наприклад, нерухомість, дебіторська заборгованість, товари на складах та ін.
Особливий графік погашення та розміри платежів передбачають підвищену відповідальність і дисципліну клієнта.

Переваги та недоліки кредитної лінії.

Економія часу. Найчастіше для клієнтів час грає важливу роль в угодах, тому навіть вищі витрати не впливають на рішення відкрити лінію.
Відсотки нараховуються тільки на взяті кошти. Якщо клієнт взяв звичайний кредит і частина суми йому поки не потрібна, то він повинен оплачувати відсотки за всю взяту суму.
За рахунок лінії клієнт може збільшувати свої оборотні кошти, покривати непередбачені витрати. Для бізнесу це дає можливість вийти на нові рівні.

Читайте також: Вклади банку Внешпромбанк для фізичних осіб. Умови і калькулятор депозитів

До недоліків можна віднести те, що при найменшій похибки виконання зобов'язань з боку клієнта, банк може закривати кредитну лінію в самий невідповідний момент. Вартість обслуговування такого позики може виявитися вище за рахунок комісій. Надати лінію можуть тільки дисциплінованим клієнтам з позитивною кредитною історією та репутацією.