Кредитна кабала, як вибратися з кредитної кабали, сиджу вдома

Велика кількість банків і ще більшу кількість всякого роду мікрофінансових організацій і кредитних кооперативів, які пропонують кредити на будь-які суми і будь-які терміни, від невеликого кредиту на пару - трійку днів до кредиту на покупку квартири на 25 - 30 років, конкуруючи між собою за позичальників, істотно спростили і можливість отримання позик.

У підсумку, безліч людей, особливо людей, що не володіють навіть елементарними основами фінансової грамотності, не замислюючись про перспективи погашення цих позик, потрапили в так звану «кредитну кабалу». Про те, що таке кредитна кабала і як вибратися з кредитної кабали сьогодні і поговоримо.

Почну трохи нестандартно - з рад навпаки, тобто з того, що потрібно зробити, щоб потрапити в кредитну кабалу.

Що потрібно зробити для того, що б потрапити в кредитну кабалу

Безумовно, причини потрапляння в кредитну кабалу бувають різні. Та й передбачити всі при отриманні кредиту неможливо: в житті може статися все, що завгодно, і травма на роботі, після якої про нормальну заробітну плату можна і не мріяти, і втрата роботи, і поява нового члена сім'ї, і просто інші обставини, що вимагають додаткових і часто незапланованих витрат.

Для того, щоб не потрапити в кредитну кабалу, існує ряд правил, дотримання яких зможе убезпечити вас від проблем з погашенням кредитів в майбутньому.

Як не потрапити в кредитну кабалу

Підведу невеликий підсумок: вміння рахувати, вміння планувати особистий або сімейний бюджет. розуміння основних умов кредитного договору і розуміння, звідки ви будете брати гроші на погашення кредиту, убезпечить вас від попадання в кредитну кабалу!

І так, що таке кредитна кабала?

Кредитна кабала - це наявність у сім'ї одного або декількох кредитів, можливість своєчасного і повного погашення яких обмежена або відсутня. Іншими словами - якщо у позичальника або сім'ї позичальника фактично не вистачає грошей для погашення кредиту, цю ситуацію можна сміливо називати кредитної кабалою.

Кожен факт непогашення чергового платежу по кредиту тягне за собою штрафні санкції. Чим довше ви не платите по кредиту, тим більшу суму, за рахунок штрафних санкцій, ви опиняєтеся повинні. Найчастіше, сума штрафів за кредитами може в кілька разів перевищити саму заборгованість за кредитним договором. У підсумку виходить замкнуте коло: платити і так немає можливості, а заборгованість все збільшується, і з кожним днем ​​ситуація стає все гірше і гірше.

Банк або мікрофінансових організація - це не благодійні структури! Вони, так само як і звичайні магазини, продають вам товар, тільки у випадку з кредитом, товар - це гроші. Гроші, які потрібно повертати, і повертати з відсотками.

У більшості випадків в кредитну кабалу потрапляють люди, які або бездумно набирали кредити, або просто не вважали, чи вистачить їм доходу для щомісячних платежів, сподіваючись на український «авось» ...

На жаль, шукати шляхи виходу з кредитної кабали, і підвищувати свою фінансову грамотність люди починають тільки після того, як до них в будинку постукали або колектори, які судові пристави, готові описати всю наявну в сім'ї майно ...

Не варто дотягувати до такої ситуації. Існує безліч шляхів виходу з кредитної кабали. Про це далі.

Як вибратися з кредитної кабали

1. Перше, що потрібно зробити для виходу з кредитної кабали, це звести ваш сімейний чи особистий бюджет. Визначаємо основні доходи і витрати, структуру сімейного бюджету. визначаємо можливі шляхи економії.

2. Далі, беремо в руки всі кредитні договори. Уважно Новомосковськ умови кредитування. Перевіряємо, чи є в договорах можливість зниження платежів, наприклад, деякі банки, в разі своєчасного погашення кредиту протягом певного часу, пропонували можливість зниження процентної ставки.

4. Порівнюємо все щомісячні платежі по кредитах з щомісячними доходами. Якщо за підсумками розрахунків вам вистачає грошей і на погашення кредитів, і на проживання, але потрібно тільки навчитися економити і знизити інші витрати, наприклад, тимчасово можна відмовитися від розваг, або від покупки нового одягу або побутової техніки, доведеться економити і направляти гроші на погашення кредитів.
Пошук додаткового джерела доходу також є важливим фактором для виходу з кредитної кабали. Поговоріть з родичами або друзями, можливо вони зможуть допомогти вам у важкій ситуації.

5. Дострокове погашення дорогих кредитів

Один із способів виходу з кредитної кабали, і суттєвої економії коштів, що спрямовуються на погашення заборгованості, - це дострокове погашення самих «дорогих» кредитів.

Тобто, вибираємо найдорожчий кредит, кредит, у якого найвища відсоткова ставка, і намагаємося погасити його якомога швидше. Можливо, для цього буде необхідно ходити в банк і писати заяви на дострокове погашення. Але краще «сходити ніжками» і в кінцевому підсумку знизити заборгованість, ніж щомісяця переплачувати за відсотками.

При цьому не забувайте дотримуватися графіка платежів по іншим кредитам. Адже кожен факт несвоєчасного погашення чергового платежу спричинить за собою нарахування штрафів, що в свою чергу збільшить суму платежу, і, відповідно, збільшить ваші витрати на погашення кредитів.

6. Погашення кредиту за рахунок майна

Така можливість існує для тих сімей, у яких є майно, яке можна продати. Або, наприклад, для тих, у кого є автокредит (кредит на покупку автомобіля).

Що можу тут сказати, все просто: продаємо майно і направляємо гроші на погашення кредиту. У випадку з автокредитом - спочатку необхідно попередити банк, що ви хочете продати машину і погасити кредит, потім необхідно знайти покупця. Угода про продаж автомобіля буде проходити під контролем банку. Можливо, вони попросять покупця відкрити поточний рахунок, внести на нього гроші за автомобіль, і тільки після цього вам повернуть ПТС (паспорт транспортного засобу) для реєстрації в ГИБДД.

7. Реструктуризація заборгованості

У разі, якщо грошей на погашення кредитів не вистачає, можна спробувати реструктурувати кредит. Тобто, продовжити термін кредиту, тим самим зменшивши суму щомісячного платежу.

Для цього, вибираєте кредит (або кредити), за яким найбільші щомісячні платежі, йдете в банк, що видав цей кредит, пишіть заяву на реструктуризацію заборгованості. У заяві необхідно вказати причину зміни терміну, а також суму платежу, яку ви зможете щомісяця платити.

Як правило, банки, в поточній ситуації, намагаються піти на зустріч клієнту, і укладають додаткову угоду до кредитного договору з новими умовами кредиту.

При цьому не забувайте: жоден банк не буде пролонгувати кредит на дуже великий термін. Наприклад, ваші «хотілки» гасити по сто рублів на місяць, задоволені не будуть. Банк обов'язково перевірить ваші доходи і ваші кредитні зобов'язання, і встановить новий термін погашення кредиту виходячи з ваших доходів.

8. Рефінансування заборгованості

Рефінансування заборгованості, на мій погляд, є найбільш оптимальним способом зниження кредитного навантаження, і виходу з кредитної кабали.

Рефінансування заборгованості - це отримання нового кредиту, суми якого буде достатньо для погашення всіх діючих кредитів і відсотків за ними. Іншими словами рефінансування - це перекредитування.

Але, цей спосіб підходить тільки для тих позичальників, які не мають прострочених платежів. Тобто, якщо у вас вже тривала прострочення по кредитах, вам, швидше за все, відмовлять у рефінансуванні.

Також необхідно розуміти, що банк видасть вам кредит на погашення інших кредитів тільки в тому випадку, якщо ваших доходів буде достатньо для погашення нового кредиту, а також якщо ви зможете надати забезпечення по новому кредиту. Або платоспроможних поручителів, або ліквідну заставу (наприклад, автотранспорт чи нерухомість).

Для рефінансування заборгованості потрібно звернутися в банк, який пропонує можливість рефінансування кредитів, зібрати необхідний пакет документів, і дочекатися рішення банку.

Як правило, банк схвалює лише ту суму, яка необхідна для погашення всієї заборгованості, включаючи відсотки.

Після рефінансування заборгованості ні в якому разі не можна брати нові кредити. Інакше ви знову ризикуєте потрапити в кредитну кабалу, і тоді вже жоден банк не піде вам на зустріч.

На завершення хочу акцентувати вашу увагу на наступному: потрапити в кредитну кабалу можна легко і швидко, а ось вибиратися з неї доведеться довго. Не забувайте, в кредит ми беремо чужі гроші і на час, а ось віддавати доводиться свої, і назавжди.

Поділися посиланням з друзями!