Кредитна історія

Сьогодні під час видачі практично будь-якого кредиту банки все більше дивляться не на кредитну історію потенційного позичальника, а на його кредитний рейтинг. Його стан є вирішальним при ухваленні рішення про видачу позики. Тому інтерес до того, що таке кредитна історія і кредитний рейтинг, як вони створюються і чи можна їх виправити, в останні роки помітно зріс. Спробуємо знайти відповіді на всі ці питання.

Що таке кредитна історія і кредитний рейтинг?

Кредитна історія - це досьє позичальника, що містить відомості про його кредитах і про те, як сумлінно він їх погашав. Якщо ви ніколи не кредитувалися, то у вас, відповідно, немає КІ. Зберіганням такої інформації займаються спеціальні компанії, які носять назву Бюро кредитних історій (БКІ). Сьогодні вУкаіни працює близько 23 БКІ, але банки найчастіше користуються послугами п'яти з них. У кредитної історії присутній наступна інформація:

• персональні дані позичальника (ПІБ, дані паспорта, податковий код і т.п.);
• дата отримання кредиту, його розмір і сума відсотків, які необхідно було виплатити за користування грошима;
• факти порушення строків внесення чергових платежів по кредиту;
• відомості про судові розгляди з питань погашення боргів;
• Назви банків, в яких клієнт брав кредити

«Що ж тоді таке Кредитний рейтинг?» - запитаєте Ви.

Кредитний рейтинг - це не просто інформація про регулярність платежів і суми кредитів, це цілий комплекс показників про благонадійність і якості потенційного клієнта. На базі цих показників кожна кредитна організація привласнює певний бал потенційному клієнту і оцінює, чи може бути видана запитувана сума клієнту з конкретним балом Кредитного рейтингу. Дізнатися свій «Кредитний рейтинг» ви можете за посиланням.

Як формується кредитна історія і кредитний рейтинг позичальника?

Дані, з яких складається КІ громадянина, в Бюро кредитних історій передають кредитно-фінансові організації. Тому перш ніж укласти договір кредитування, банк бере згода позичальника на передачу відомостей в БКІ. Законодавство зобов'язує банки, а також МФО і кредитні спілки передавати дані про позичальників хоча б в одне БКІ. Відомості повинні бути передані в протягом 10-ти днів з того моменту, коли відбулася подія, інформація про який повинна бути включена в КІ.

Бюро КІ - комерційна організація і співробітництво з нею для банку платне. Тому кредитори найчастіше працюють з одним-двома БКІ, куди передають дані про позичальників і звідки подають запит на інформацію про потенційних боржників. Кредитна історія знаходиться в базі даних протягом 10-ти років з моменту внесення в неї останніх даних, після чого вона віддаляється. Існує окремий реєстр для реєстрації БКІ і тільки занесені в нього організації можуть зберігати і обробляти кредитну інформацію про компанії та громадян.
При ЦентробанкеУкаіни працює Центральний каталог кредитних історій, де накопичуються відомості про існуючі досьє і про те, де вони зберігаються. Якщо ви не володієте інформацією про те, в яке БКІ банк передав вашу історію, то ви завжди можете дізнатися це з Центрального каталогу прямо на сайті БанкаУкаіни. Однак для звернення за такою інформацією вам необхідно буде ввести спеціальний код, який присвоюється при отриманні першого кредиту.
Що ж стосується кредитного рейтингу, то він включає в себе такі специфічні параметри, як: порівняння показників позичальника з іншими позичальниками даного регіону, порівняння позичальника з позичальниками в масштабі країни, оцінка благонадійності позичальника по його заборгованостях перед іншими структурами, частоту звернень за позиками і кредитами , і т.д. т п.

Що таке погана кредитна історія і кредитний рейтинг, і чи можна їх виправити?

Поганий називають таку КІ, в якій присутні факти порушення кредитного договору. Це зокрема:
• прострочення по виплаті тіла кредиту і відсотків по ньому;
• періоди тривалого непогашення кредиту;
• непогашені борги, штрафи і пені за ним, а також судові розгляди.
Якщо наявність нерегулярних і незначних прострочень залишає шанс на отримання кредиту, нехай і на більш жорстких умовах, то тривалі періоди прострочень у виконанні зобов'язань і незакриті борги, як правило, означають автоматичну відмову.

Тут необхідно чітко розуміти, що вносити зміни до кредитної досьє заднім числом можна. Зробити це не можуть ні співробітники банків, ні навіть співробітники БКІ за велику суму грошей. Якби це було можливо, то КІ як інструмент перевірки репутації боржників просто втратила б свою актуальність. Кредитне досьє можна поліпшити шляхом отримання нових кредитів і своєчасного їх погашення. Якщо ви допускали прострочення по споживчим кредитом, то їх значення для банку можна знизити. Для цього вам слід взяти після нього ще кілька подібних кредитів і своєчасно їх погасити.

Крім того, ви можете поліпшити своє кредитне досьє, позбавивши його від помилок. Наприклад, якщо в банку забули передати в БКІ відомості про погашення кредиту, то в КІ він буде як і раніше незакритим. Щоб виправити таку помилку слід звернутися в банк, де ви брали кредит і попросити його відправити відсутні відомості в БКІ. Як би там не було, пам'ятаєте про те, що не псувати набагато простіше і важливіше кредитну історію, ніж потім напружено її виправляти.
Кредитний рейтинг виправити ще складніше. Як ми вже писали в попередньому розділі - для виправлення Кредитного рейтингу Вам не просто потрібно буде погасити всі свої заборгованості по кредитах, але і збільшити свій рівень благонадійності. А це означає, що Вам потрібно набрати більше балів хоча б в порівнянні з жителями Вашого регіону. Для кожного регіону кожна кредитна організація встановлює свій «прохідний» бал. Що потрібно для поліпшення вашої КІ і Вашого кредитного рейтингу, ви можете дізнатися зі звіту за посиланням.