Кредит з поганою кредитною історією

Якщо все банки і кредитні організації відмовляють Вам в кредиті, навіть не дивлячись на те, що запитувана сума невелика. Це означає, що у вас погана кредитна історія. Причиною тому може стати кілька факторів, основна з них - це затримка або прострочення платежів за раніше виданими кредитами.

В даний час, кредитування міцно увійшло в усі сфери нашого життя і ми вже не уявляємо комфортного існування без можливості отримати кредит на ті мул і інші важливі покупки. Ще недавно, при оформленні кредиту, важливим чинником був хороший рівень заробітної плати.

Сьогодні, це вже не найважливіший показник. У процесі використання кредитів формується так звана кредитна історія кожної людини, яка представляє великий інтерес для банків та інших кредитних організацій, що приймають рішення про видачу кредиту.

Кредитна історія - це документ, що містить інформацію про видані вкредітах і рухів грошових коштів по оплаті цих кредитів. Ці дані зберігаються в одному з бюро кредитних історій. На основі цих даних, за складною формулою розраховується ваш кредитний рейтинг. Цей рейтинг має першорядне значення при прийнятті рішення про схвалення кредиту.

Порушивши умови кредитного договору, можна ще довго не розраховувати на отримання нового кредиту, навіть на саму незначну суму. Пляма на кредитній історії іноді дуже складно усунути. Але тим не менш, це можливо.

Чому створюється погана кредитна історія

При повторному зверненні за позикою, в той же або інший банк, рішення про надання кредиту приймається, в першу чергу виходячи з інформації, яку містить кредитна історія позичальника.

Банки та інші кредитні організації вважають кредитну історію позичальника поганий, якщо позичальник уже коли-небудь брав кредит, нехай навіть і в іншому банку, але погашав його з істотними порушеннями боргових зобов'язань (затримками по кредиту) або взагалі не повертав отриманий кредит.

Щоб уникнути ризику не виплати по кредиту, що представляють серйозну загрозу для банків, в деяких бюро кредитних історій, кожна погана кредитна історія за рішенням банку може бути позначена особливою «міткою».

Основними критеріями, якими керується бюро кредитних історій, при оцінці позичальника та формуванні його кредитної історії:

Позитивні факти в кредитній історії:

• тривала кредитна історія;
• регулярні платежі;
• використання не більше 30% кредитного ліміту.

Негативні факти в кредитній історії:

• часткове або повне неповернення кредиту - веде до максимального зниження кредитного рейтингу, аж до статусу "банкрут";
• неодноразова прострочення платежів на термін від 5-ти до 35-ти днів і більше - призводить до невеликого, але регулярному зниження рейтингу;
• одноразова прострочення платежу на термін менше 5-ти днів - як правило практично не впливає на кредитний рейтинг.

Наприклад, позичальник вніс платіж близько до крайнього терміну платежу, але платіж йшов до банку ще кілька днів. В результаті банк порахував, що позичальник прострочив платіж.

Ще приклад. Після остаточного погашення кредиту позичальник порахував, що розплатився за кредит повністю, однак, забув про якісь «копійки», на які раніше при внесенні платежів, просто не звертав уваги. А ці «копійки», незважаючи на не значимість, вважаються непогашеним боргом, на який нараховуються штрафи. Згодом накопичила сума з урахуванням штрафів може вилитися в уже досить відчутну і б'є по кишені і кредитному рейтингу суму.

Кредитна історія, в якій міститься інформація про одноразової простроченні платежу на термін менше 5-ти днів, не вважається ідеальною, але в той же час з точки зору банків, це не настільки погана кредитна історія, яка могла б стати на заваді наданню позичальникові нового кредиту. В цьому випадку, можуть розглядатися додаткова інформація про позичальника.

Кредитна історія, в якій міститься інформація про неодноразові простроченнях платежів на термін від 5-ти до 35-ти днів і більше - це погана кредитна історія, але оскільки кредит так чи інакше був погашений позичальником, то рішення про надання кредиту або про відмову в позиці , приймається банком на свій розсуд.

Як правило, кредитна історія позичальника, що містить інформацію про неповернення кредиту в минулому, просто не розглядається, і позичальник в цьому випадку отримує однозначну відмову в отриманні кредиту.

Крім порушень при поверненні кредитів, існує ряд факторів, які можуть зробити кредитну історію «поганий», навіть в тому випадку, якщо позичальник завжди сумлінно і вчасно погашав надані йому кредити.

Кредитна історія може бути «зіпсована», якщо проти позичальника винесені будь-які судові рішення, порушено кримінальну справу, або, наприклад, подано такий нешкідливий на перший погляд позов, як стягнення аліментів або повернення боргу сусідові.

Однак, погана кредитна історія в різних випадках може бути виправлена ​​так само по-різному.

Як виправити погану кредитну історію

Повністю виправити кредитну історію неможливо, але цілком реально поліпшити кредитну історію. Розглянемо основні способи.

По-перше, деякі банки йдуть назустріч позичальникам, котрі допустили порушення термінів платежів по кредиту, які не посоромляться прийти в банк і надати докази того, що в даний момент позичальник переглянув своє ставлення до погашення кредиту, став відповідальніше, і в загальному, виправився. В якості підтвердження того, позичальник може надати виписки про своєчасну оплату їм різних рахунків за останні два-три роки.

Рахунки можуть бути самими різними, наприклад, за комунальні послуги, за користування кредитною карткою, а іноді навіть регулярні виплати за виконавчим листом. Якщо в довершення всього позичальник надасть документ про високу платоспроможність, про доходи на постійному місці роботи, то, проаналізувавши отримані нові дані «оступився» в минулому позичальника, банк може задовольнити прохання про кредит.

По-друге, (за умови, що це так) можна надати переконливі аргументи того, що позичальник був не в змозі оплатити затриманий платіж з незалежних від неї обставин (хвороба, затримка зарплати роботодавцем, скорочення і проблеми з працевлаштуванням і т.д.) , або якось інакше пояснити причини невиконання взятих зобов'язань по кредиту.

По-третє, доказом того, що позичальник в даний час перейшов в розряд дисциплінованих платників, можуть стати депозитні рахунки, відкриті в даному банку, як мінімум рік тому.

Кожен з цих випадків розглядається індивідуально, і якщо банк вирішує все-таки надати громадянину кредит, то від позичальника, для виправлення своєї кредитної історії потрібно лише одне: ніколи і ні за яких обставин в майбутньому не порушувати своїх боргових зобов'язань. Ефективність цих способів досить низька, а термін виправлення досить довгий, не кажучи вже про складність виконання цих умов.

Є ще деякі способи, якими «кишить» Інтернет - взяти під шалені відсотки мікрокредит на короткий термін в мікрофінасовой організації, яка не дивиться на кредитну історію, і виплатити його. Але, зрозуміло, ця виверт, ефективність такої дії буде дуже никой і не значною для відновлення поганою кредитною історії, адже одним з основних важливих чинників для кредитної історії є термін кредиту, так переплата по кредиту буде дуже великий. І під сумнівом залишається добропорядність такої організації по виконанню своїх зобов'язань щодо своєчасної та точної передачі даних про позику в будь-яке БКІ.

Зараз ми маємо можливість швидко, ефективно і прозоро надавати послугу відновлення поганою кредитною історії для населення. ТОВ МКК «ПРОГРЕССКАРД» пропонує унікальну послугу з відновлення втраченої або по створенню нової кредитної історії, ефективно, швидко і доступно.

Середній термін виправлення становить від 3 до 12 місяців в залежності від ситуації. Вартість обслуговування порівнянна з двома - трьома чашками кави на місяць і не буде для Вас тягарем. Саме використання в сервісі просте і не вимагає від Вас ніяких складних дій - Вам просто потрібно звичним чином використовувати схвалену для Вас лінійку позик, дотримуючись рекомендацій по використанню позикових коштів, які будуть доступні Вам, після реєстрації в нашому сервісі.

Для гарантії виконання зобов'язань позичальника грошових коштів, Ви розміщуєте у нас на рахунку гарантійний депозит, який повністю Вам буде повернуто, по закінченню використання сервісу. Розмір ліміту і термін позики, Ви можете визначити самі, виходячи з обраного тарифного плану та наявних у Вас можливостей або скористатися готовими програмами розробленими нами для типових ситуацій.

Ви можете користуватися нашим сервісом, використовуючи власні платіжні інструменти (банківські рахунки, пластикові карти), так і отримати платіжну пластикову карту VisaMastercard від нашого партнера.

За динамікою зміни кредитної історії, Ви зможете спостерігати в режимі онлайн в своєму особистому кабінеті, після реєстрації в сервісі.

Згодом, позитивні дані в кредитній історії переважать негативні і Ви зможете розраховувати на отримання вигідних кредитів.

Погана кредитна історія може утворитися не тільки в результаті безвідповідальних дій позичальника, але і стати результатом помилки або неуважності банківського службовця, який передав невірні відомості про позичальника в бюро кредитних історій.

Для того, щоб уникнути подібних непорозумінь, людям, періодично користуються кредитами, настійно рекомендується періодично перевіряти свою кредитну історію. Для цього, законодавство РФ, для кожного гражданінаУкаіни передбачив можливість один раз на рік безкоштовно отримувати доступ до своєї кредитної історії.

У тому випадку, якщо позичальник знайшов неточності у своїй кредитній історії, то йому необхідно почати розгляд з тим банком, який надав невірні відомості. Якщо банк визнає свою помилку, то банк самостійно повинен виправити неточності в кредитній історії позичальника, негайно інформуючи про це бюро кредитних історій.

Якщо банк відмовляє в виправлення помилок допущених ним при передачі в БКІ, а позичальник впевнений і має можливість довести помилковість позиції банку, то єдиною можливістю виправити помилки в кредитній історії стає звернення до суду з позовом до банку з вимоги виправлення помилково внесених даних.

Чи можна самостійно дізнатися свою кредитну історію.

Для того, щоб дізнатися, що ж так турбує банки в вашої кредитної історії, можна самостійно звернутися в бюро кредитних історій. В Україні існує три найбільших БКІ і ряд регіональних. Щоб точно дізнатися в якому саме БКІ зберігається ваша кредитна історія, можна звернеться в ЦБ із запитом або спробувати щастя в одному з найбільших бюро. Для цього будь-який позичальник повинен прийти в бюро особисто (особиста присутність запитуваної обов'язково) з паспортом і зробити письмовий запит. Знайте, що один раз на рік кожен гражданінУкаіни має право дізнатися свою кредитну історію абсолютно безкоштовно. Якщо ж він звернеться в бюро вдруге, то повинен буде оплатити вартість послуги в розмірі 250-500 рублів за інформацію про своє кредитному досьє. Іноді БКІ не говорять клієнтові про те, що він має право на безкоштовне надання послуг, якщо, той звертається в БКІ вперше. Тому скористайтеся своїм правом безкоштовно.

Нотаріально завірений запит

Не всі жителі країни мають можливість особисто з'явитися в бюро кредитних історій і робити там запит. Одна справа, якщо ви живете в великому місті чи столиці. А якщо для здійснення запиту йому потрібно буде їхати з віддаленого районного центру? Існують інші способи. Для запиту свого кредитного досьє можна написати письмовий запит до вказівок своїх прізвища, ім'я та по батькові, а також паспортних даних. Цей документ потрібно обов'язково завірити нотаріально. Більш того, форма запиту кредитного досьє відома кожному нотаріусу. Потім, запит надсилається рекомендованим листом найближчим БКІ, відповісти вам повинні протягом 2-х тижнів, після його отримання.

Запит через Інтернет

Один із способів дізнатися свою кредитну історію - це зайти на сайт одного з найбільших БКІ або агенств, які представляють їх інтереси, пройти процедуру реєстрації та ідентифікації особистості, і отримати доступ до особистого кабінету, в якому можна буде отримувати регулярні звіти по операціях з вашим кредитом і дізнаватися актуальний кредитний рейтинг.