Кредит на будівництва приватного будинку т ребованія до об’єкта, кредит без застави, пільги, іпотека
Класичний позику на будівництво це різновид іпотечного кредитування: у нього є початковий внесок, термін кредитування досягає 30 років. В обов'язковому порядку вимагає підтвердження доходу і зайнятості, а так само наявності застави.
Другий варіант отримання коштів для будівництва приватного будинку - звичайний споживчий кредит. В цьому випадку внесення початкового внеску не буде потрібно, але будуть обмеження відповідно до умов надання даного виду продукту в кожному конкретному банку.
Обидва варіанти мають свої особливості та нюанси, і вибирати відповідний, слід продумано, зваживши всі «за» і «проти».
Іпотека на будівництво приватного будинку
Основні вимоги банку
Вік позичальника варіюється від 20 до 64 років, при цьому громадянство не має значення. Існує можливість залучення созаемщиков, в разі, якщо доходів основного не вистачає для схвалення необхідної суми. Залучити можна до трьох осіб.
Мінімальна сума позики становить 300.000 рублів і надається на термін до 25 років. Ставки починаються від 12% річних. Початковий внесок становить мінімум 20%. Передбачена можливість дострокового погашення.
Документи, необхідні для подачі заявки:
- Паспорт.
- Довідка про доходи за останні 6 місяців або довідка за формою банку, заповнена роботодавцем.
- Копія ТК, завірена відділом кадрів, не старше 30 днів.
- Документи по об'єкту застави (перелік документів зазвичай представлений на сайті банку).
Звернутися в банк за даними позикою можуть як наймані співробітники, так і власники компаній (засновники) та індивідуальні підприємці. Іпотека на будівництво будинку надається під заставу наявної нерухомості - наприклад, кредит під заставу квартири в багатоквартирному будинку. Є можливість оформлення заявки по одному паспорту.
Передбачено обов'язкове страхування об'єкта нерухомості. Додаткове страхування - опціонально, підвищує ймовірність схвалення за заявкою (і збільшує суму заборгованості перед банком і щомісячний платіж). Ставка на весь термін дії договору фіксована.
Іпотека надається як на безпосереднє будівництво приватного будинку на наявному ділянці, так і на придбання будинку із земельною ділянкою в процесі сроітельства.
Вимоги до кредитної історії - стандартні.
У клієнта не повинно бути відкритих прострочень, закритих прострочень понад 90 днів за поточними (і закритим) рахунках, великий сумарною навантаження (понад 1,5 мільйона рублів).
Доходи повинні дозволяти обслуговувати поточні зобов'язання і майбутню іпотеку, загальна сума щомісячних платежів має бути щодня понад 50% від Вашого доходу або сукупного доходу сім'ї, але пам'ятайте, що Ви маєте право на податкове вирахування і повернення частини витрачених коштів.
Якщо Ви будуєте будинок, а не купуєте об'єкт, що будується, Вам знадобиться надати в банк проектну документацію з будівництва будинку і кошторис, що є непрямим підтвердженням цільового використання коштів.
Недоліки: Потрібно зібрати великий пакет документів по заставі і оформити обов'язкове страхування.
Тривалий термін розгляду - з моменту подачі заявки до моменту виходу на угоду проходить мінімум 14 днів.
Наявність початкового внеску, обов'язкове надання проектної документації, жорсткі вимоги як до об'єкта застави, так і об'єкту будівництва - все це можна віднести до недоліків даного типу кредитних продуктів.
Основні вимоги до об'єкту будівництва
Об'єкт нерухомості повинен бути придатним для цілорічного проживання-мати під'їзні шляхи, електрика, водопостачання, систему опалення, повинен бути газифікований.
Обов'язкова наявність санвузла (ванна, туалет) з встановленим обладнанням. Стіни повинні бути зроблені:
Матеріал перекриттів можуть бути металевими, бетонними, дерев'яними або змішаними. Будова не повинно біти вище трьох поверхів, а призначення земельної ділянки ІЖС (див. Що можна будувати на дачі і як правильно це зробити).
Споживчий кредит (без застави) на будівництво будинку
Якщо Ви не плануєте будувати дорогий котедж, або з якоїсь причини не можете надати заставу, то має сенс розглянути варіант отримання звичайного споживчого кредиту.
Основним стоп - фактором у виборі даного рішення є обмеження по термінах (за рахунок чого щомісячний платіж буде більше, ніж при іпотеці) і лімітами видачі на заемщіка- фізична особа.
У тому випадку, якщо у Вас достатній дохід, і є можливість залучити в якості другого позичальника чоловіка або дружину, можна розраховувати на отримання більших сум, але врахуйте, в разі розлучення іпотека ділиться між чоловіком і дружиною.
Розглянемо ж докладно даний варіант і його плюси і мінуси.
Споживчий кредит на будівництво приватного будинку (на прикладі банку МКБ)
Мінімальна сума становить 100 000 рублів, максимальна - 1 500 000 рублів при процентній ставці від 15% річних. Максимальний термін надання ссуди- до 15 років.
Позичальник повинен бути не молодше 18 і не старше 69 років, бути громадянином Укаїни і мати постійну прописку на її території. Поручитель, як правило, не потрібно. Для оформлення заявки потрібно надати в банк мінімальний пакет документів. Терміни розгляду - не більше 3 робочих днів.
Вимоги до кредитної історії стандартні.
Документи для подачі заявки:
- Паспорт громадянина РФ;
- Закордонний паспорт з відмітками про виїзд (якщо такий є),
- СНІЛС,
- Копія ТК завірена,
- Довідка 2-ПДФО,
- Виписка по рахунку зарплатної або дебетової карти.
При оформленні заявки за даною програмою банк додатково випускає карту з лімітом до 250.000 рублів, який згодом може бути збільшений.
Переваги: відсутність застави. У разі, якщо клієнт декларує нерухомість або автомобіль, що знаходяться в його власності - зниження процентної ставки, підвищення ймовірності схвалення за заявкою. Лояльні способи підтвердження доходу - довідкою за формою 2 - ПДФО, довідкою за формою банку, випискою по рахунку зарплатної або дебетової карти (на вибір).
Приклад: Сума 1 500 000 рублів, зі ставкою 19% річних, терміном на 180 місяців. Щомісячний платіж складе 25 243 рубля. На 96 місяців - 30 500 рублів.
Залежно від Вашого щомісячного доходу, Ви зможете чітко розрахувати посильні щомісячні виплати, мінімізувавши переплату. Ще одним плюсом є можливість поетапно зібрати потрібну суму - що може допомогти Вам вибрати оптимальну схему погашення заборгованості перед банками.
Для отримання суми в розмірі 5 000 000 рублів Вам потрібно звернутися в 3 банки, так як в більшості з них існує обмеження щодо ліміту видачі в розмірі 1 500 000 рублів.
Подачу заявок краще здійснити одноразово, так як після отримання першої позики (в разі, якщо Вам схвалили всі 3 банки) інформація про новий рахунку позначиться в Бюро кредитних історій (топові банки передають її в БКІ в режіме24Х7). і інші банки відмовлять Вам у видачі. Тому, якщо Вам схвалені заявки у всіх трьох банках, отримання краще запланувати на один день.
Головне пам'ятати, що сукупна сума виплат по кредитах не повинна перевищувати 40% від доходу. В іншому випадку банки мають право вимагати повернення позики достроково.
Недоліки цього способу: обмеження по максимальній сумі і терміну позики. Обов'язкова наявність позитивної кредитної історії, при її повній відсутності банки видають мінімальні суми або відмовляють зовсім. Так само, при оформленні кількох позик одноразово, сума платежу по ним буде високою.
Молоді сім'ї - передбачаються пільгові процентні ставки за програмою "Молода сім'я". надається відстрочка у виплаті на період будівництва житла, а так само можливість використовувати в якості першого внеску за іпотеку материнський капітал.
Багатодітні сім'ї - пільги надаються у вигляді знижених процентних ставок (від 8 до 12% річних).
Можливе використання материнського капіталу для погашення позики або отриманих субсидій на житло.
Держателі зарплатних карток банку - отримують знижені процентні ставки і надають мінімальний пакет документів.
Так само отримують зниження процентних ставок:
- Працівники акредитованих підприємств - від 1 до 3%;
- Держслужбовці - від 0,5 до 2,5%.
Іпотека або кредит на будівництво будинку
Переваги іпотеки для покупки заміського житла або його будівництва - суми до 20 000 000 рублів, адекватний щомісячний платіж, мінімальні відсоткові ставки, терміни - до 30 років.
Існує можливість отримання іпотеки позичальниками-нерезидентами РФ, а залучення декількох поручителів дозволяє збільшити максимально доступну суму позики.
Підійде тим, у кого є житло, яке може виступати предметом застави, і тим, хто планує будівництво капітального будинку для постійного проживання. В середньому, будівництво такого будинку обійдеться порядку 7 000 000 рублів і вище.
Споживчий же кредит підійде тим, у кого немає застави і тим, хто не планує вкладати в будівництво будинку величезні суми.
Для побудови дачі і проведення основних комунікацій суми в 3-4 мільйони рублів цілком вистачить. До того ж, є можливість отримати цю суму в кілька етапів.
Основна перевага - даний тип позик не вимагає збору великої пакета документів. Недолік - процентні ставки вище, ніж при іпотеці, а термін обмежується переважно 60 місяцями.
загальні рекомендації
Ретельно розрахуйте необхідну Вам суму - щомісячні виплати повинні бути посильними.
Неважливо, іпотеку Ви вибрали або споживчий кредит, банк зацікавлений в тому, щоб Ви оплачували свої зобов'язання вчасно і в строк. В іншому випадку будуть застосовуватися штрафні санкції, Вас чекає погіршення кредитної історії і якщо оформлена заставна, Ви ризикуєте його втратити.
Згідно з угодою, банк має повне право виставити об'єкт застави на торги з метою повного дострокового погашення суми боргу.
Уважно вивчайте договір перед підписанням. Якщо є сумніви, Вам не подобаються умови банку - краще відмовтеся.
Вибирайте відомі банки - в них кращі умови і вони заслуговують на довіру.
Доглядайте більш вигідні умови позик - різниця в 1 - 2% за 20 років перетворюється в переплату від 20 до 40% від суми боргу.
Зверніться до іпотечного консультанту - первинна консультація безкоштовна. Це дозволить об'єктивно оцінити ймовірність отримання позики і підібрати відповідні пропозиції, а також отримати деякі преференції (зокрема, знижену процентну ставку).
Перевірте кредитну історію перед подачею в банк, раз на рік це безкоштовно і зберіть необхідні документи по об'єкту застави заздалегідь.
Читайте також: Заставна на нерухомість