Кредит без відмови з великою кредитним навантаженням
Кредитна яма часто затягує - за одним кредитом з'являється другий, потім третій, четвертий ... У підсумку настає момент, коли дохід не дозволяє своєчасно погашати взяті на себе зобов'язання. Багато індивідуальні підприємці, які рятують свій бізнес в період економічної кризи, зараз впізнали себе в цих рядках. Ті, хто невдало вклався в долар - в тому ж числі. Що ж робити, якщо вам знову потрібен кредит без відмови з великою кредитним навантаженням? Як вибратися з замкнутого кола?
Що вважається великою кредитним навантаженням?
Немає стандарту за кількістю - скільки можна мати кредитів одноврменно, ні в яких законах не обмовляється. В одному банку сміливо видають до 3-х кредитів (в кожному - свої застереження, наприклад, щоб взяти наступний позику, попередній потрібно оплатити на 20%).
Кредитне навантаження вважається як відношення суми щомісячних платежів до розміру щомісячного доходу. Нормою вважається показник до 40%. Все, що понад 50% - серйозне навантаження для позичальника.
Чи є банки, що дають кредити з великою кредитним навантаженням?
Ви думаєте, банкам шкода видати вам десятий за рахунком кредит? Вони тільки раді отримати нового клієнта. Але чому все відмовляють.
Вся справа в тому, що автоматична програма скорингу підсумовує ваші платежі за даними звіту БКІ, і порівнює з зазначеним в заявці доходом. Максимальний прохідний поріг зазвичай встановлений на 40-50%. Якщо вийшло 50-60%, заявка йде до відділу ризиків, які оцінюють дані і виносять свій вердикт: потягне людина чи ні. На цьому етапі також може бути запропонована «альтернатива» - зменшення щомісячного платежу за рахунок збільшення терміну. З навантаженням понад 60% жоден банк не пропустить заявку.
Припустимо, вам відмовляють все. Що робити?
Де взяти кредит з великою кредитним навантаженням?
- У банках за проектом «Рефінансування»
Найбільш очевидний варіант виходу з подібної ситуації - рефінансування. Це спеціальна банківська кредитна програма, призначена для об'єднання кількох позик в один кредит з підбором оптимального варіанту оплати.
Рефінансування дозволяє отримати суму понад наявні кредитів. Це дає вам можливість взяти додаткові гроші і знизити при цьому навантаження. При оформленні кредиту на погашення можна розтягнути термін, зробивши платіж більш комфортним.
Найбільший плюс рефінансування полягає в тому, що скоринг враховує поточну навантаження не "в плюс», а «замість». Завдяки цьому нюансу, шанси на схвалення високі. Якщо, звичайно, ваші кредити не мають поточних прострочень.
Порада: щоб підвищити шанси на отримання великого кредиту на рефінансування, ваші діючі кредити повинні бути погашені мінімум на 18%, без відкритих боргів.
Схема рефінансування проста: новий кредитор на підставі наданих вами даних про залишки, погашає самостійно діючі кредити, а залишок перераховує на ваш рахунок. Найчастіше, займ видається під більш низький відсоток, що допомагає ще й заощадити. Тепер вам не потрібно запам'ятовувати кілька дат погашення і тримати в голові всі суми - при об'єднанні у вас буде новий графік платежів по одному великому кредиту.
В якості стимулу, деякі банки при рефінансуванні дають на додачу відстрочку платежу на 2-3 місяці.
- Реструктуризація, як спосіб зниження кредитного навантаження
Реструктурувати великі кредити, ви звільните частина доходу, яка дозволить взяти новий позику. Врахуйте, що факт реструктуризації не самим позитивним чином впливає на якість кредитної історії. Той банк, який погодиться на цю процедуру, не дасть вам новий позику протягом 12 місяців. Зате інші, побачивши резерв кредитного навантаження, можуть запросто надати свої послуги.
Процес реструктуризації включає в себе або збільшення терміну, або кредитні канікули зі сплатою тільки частини відсотків. На свій розсуд, банк може збільшити процентну ставку, або навпаки, знизити її замість відстрочки (набагато рідше, зрозуміло).
Щоб скористатися цим методом, доведеться постаратися: в заяві знадобиться вказати вагому причину, яка заважає вам виконувати зобов'язання в повне мірі. Вагомою причиною може бути: втрата роботи, зниження зарплати, народження дитини в сім'ї, смерть близького родича, хвороба, і різні форс-мажори.
Якщо на всі перераховані вище процедури не вистачає часу, і гроші потрібні в терміновому порядку - вас врятує тільки займ без перевірки кредитної історії. Мікрофінансові організації дуже лояльно ставляться до позичальників, надаючи кредити навіть безробітним. Оформивши мікропозик, заплануйте його оплату в першу чергу, так як відсотки по ньому будуть найвищими. Постарайтеся погасити його в короткі терміни, щоб не впасти ще глибше в кредитне болото.
- Банкрутство фізичної особи
Якщо ви втомилися від кредитного навантаження, хочете одним разом скинути з себе всі боргові зобов'язання і пожити спокійним життям, розгляньте процедуру банкрутства фізичних осіб. Якщо втрачати особливо нічого і вартісна оцінка вашого майна нижче розміру кредитів - пробуйте. Не забувайте, що протягом 5 років після банкрутства ви не зможете займатися підприємницькою діяльністю, займати керівні посади і брати кредити.