Консолідація кредитів з’єднання боргів - журнал для бізнесменів-початківців

Багато українських позичальники мають не один, а відразу кілька кредитних боргів. Наявність двох і більше поточних непогашених позик - це, зрозуміло, серйозне фінансовий тягар. Крім того, складнощів додає сам процес щомісячної виплати позикових коштів - багато банків, значить, багато платежів.

Сьогодні деякі фінансові організації пропонують позичальникам консолідувати кредити. Причому як ті, що отримані у них, так і позики, оформлені в інших банках. Що являє собою така послуга? Які особливості, а також переваги і недоліки є у консолідації позик?

Що таке консолідація кредитів

Консолідація - це зміцнення, згуртування. Отже, консолідація позик являє собою з'єднання всіх кредитних боргів в один. По суті, боржник об'єднує кредити, отримані в різних фінансових організаціях, в один великий позику. Потреба в з'єднанні поточних грошових позик з'являється в тих випадках, коли позичальник виплачує борг декільком банкам. Консолідація дозволяє створити один загальний кредит, і таким чином зробити процес погашення боргу зручнішим.

Багато позичальників не бачать різниці між об'єднанням позик і рефінансуванням кредитів. Однак це різні поняття, хоча вони і мають кілька схожих сторін. Перекредитування - це отримання нової суми позикових коштів для погашення поточного кредитного боргу. А в другому випадку грошові позики просто з'єднуються разом. Крім того, до консолідації позичальники вдаються не тільки, щоб зменшити суму переплати, а й для упорядкування всіх непогашених кредитів.

Особливості з'єднання грошових позик

Фінансова організація, яка консолідує всі кредитні борги позичальника, надає йому кошти для погашення поточних позик. І позичальник як і раніше залишається боржником, але вже тільки одного кредитора. Як банку, згідного оформити всі борги клієнта в один, може виступати як комерційна кредитна організація, так і відповідну державну установу. При цьому можливе злиття без заставних кредитів, а також позик, отриманих з майновим забезпеченням.

Консолідувати кредити із заставним забезпеченням більш складно, ніж з'єднати борги за позиками без застави. Це в свою чергу пов'язано з процедурою передачі не тільки кредитного боргу, а й предмета застави - майна позичальника. Але фінансові організації йдуть на об'єднання і заставних продуктів групи грошового запозичення. Тому, що для банків злиття грошових позик - це можливість позбутися проблемного кредиту, а відповідно, і боржника.

Переваги злиття боргів

До позитивних сторін консолідації будь-яких кредитів відноситься наступне:

Економія часу на щомісячній процедурі погашення боргу за банківським грошового займу. Консолідувавши всі свої поточні кредити, боржник позбавляється від необхідності відвідувати різні фінансові організації. Зокрема, для внесення чергового платежу за позикою. Це в свою чергу дозволяє уникнути проблем, пов'язаних з простроченням регулярного внеску;
Можливість заощадити на підсумковій переплати. Новий кредит, в якому поєднуються всі борги, можна взяти на більш вигідних умовах - за менш високою ставкою. Таким чином, консолідація - це відмінний спосіб скоротити вартість відразу всіх оформлених позик;
Коригування розміру щомісячного внеску. Об'єднання діючих кредитів дає можливість змінити схему виплати позикових коштів. А саме - скорегувати в потрібну сторону суму платежу, щомісяця вноситься в рахунок повернення боргу. Умови нового об'єднуючого позики можуть дозволити змінити менш вигідну аннуїтетную схему на більш оптимальну - диференційовану;
Зручність для боржника. Чим більше непогашених позик, тим більше проблем. Причому це пов'язано не тільки зі збільшенням фінансового навантаження, а й її розподілом. Позичальник може просто переплутати, скільки і в який саме банк він повинен віддати в наступний місяць. Після злиття боргів по кредитах боржник продовжує виплачувати позикові кошти, але тільки одному банку. А знижує ймовірність утворення заборгованості в результаті забудькуватості або неуважності позичальника.

Недоліки цієї процедури

Розглядаючи консолідацію боргів по грошовим позикам, не можна не згадати про дуже істотні недоліки з'єднання таких банківських продуктів. Один з них - це обмежена кількість банків, готових об'єднати всі кредити клієнта. На сьогоднішній день мало хто фінансові організації погоджуються виступити в якості консолідуючого кредитора. Таку процедуру проводять в основному невеликі і нові банки, які відчувають нестачу в клієнтах. Вони таким чином намагаються збільшити кількість своїх позичальників. Але маловідомий банк - це завжди ризик для боржника, тим більше в разі оформлення великої позики. А з'єднавши всі кредити, як правило, виходить один, але великий борг.

Крім того, до негативних сторін відносяться складності при переговорах з початковими кредиторами. Для того щоб консолідувати всі свої невиплачені позики, боржнику спочатку необхідно отримати згоду тих банків, в яких вони були отримані.

Далеко не всі фінансові організації передають борги своїх клієнтів стороннім банкам. Або ж роблять це при виконанні певних умов. Крім того, консолідація кредитів має на увазі дострокове повернення відповідних боргів. А за це банки можуть накладати штраф.

Ще важливим недоліком є додаткові витрати. Оформлення будь-якого позики, в тому числі що об'єднує, не обходиться без витрат з боку боржника. Отримуючи новий кредит, позичальник знову збирає всі необхідні документи, проводить оцінку заставного майна, оплачує комісію за видачу позикових коштів і т.д.

Поради позичальникам

Позичальникам, які хочуть скористатися даною процедурою, можна порадити наступне:

звертатися із заявою на з'єднання грошових позик найкраще в надійний банк, який має хорошу репутацію на ринку відповідних послуг;
перед об'єднанням слід прочитати кожен договір позики, приділивши особливу увагу деталям дострокового погашення кредиту;
вигідніші умови традиційно діють для постійних і перевірених клієнтів, тому оптимальний варіант - банк, де є гарна кредитна історія;
перш ніж приступити до реалізації планів щодо консолідації боргів, бажано все розрахувати - чи буде це вигідно.

УВАГА! Злиття грошових позик не рятує від відповідальності за повернення боргів, але допомагає спростити процес виплати позикових коштів;