Комерційні банки і центральний банк відмінності, основні функції та взаємовідносини

У Укаїни представлена ​​банківська система Центральним і комерційними банками, а також іншими небанківськими кредитними організаціями. Можна говорити про те, що банківська система України - дворівнева. Верхній рівень представлений Центробанком, а нижній - всіма іншими.

Центральний банк РФ

ЦентробанкУкаіни - найбільший банк, який діє вУкаіни. Він являє собою суб'єкт грошово-кредитного регулювання. Його цілі і завдання регламентуються на рівні Конституції і федерального законодавства.

комерційні банки

Комерційні банки і Центральний банк відрізняються тим, що мета діяльності перших полягає в отриманні прибутку. Банківський прибуток називається маржею. Вона розраховується як різниця між процентною ставкою за виданими банком кредитах і процентною ставкою за депозитними вкладами.

Послуги, що надаються банками комерційного типу

Прикметник «комерційний» вказує на те, що банк створений для отримання прибутку. Але існують і такі банки, які більше спеціалізуються на наданні певних банківських послуг.

Найбільш часто зустрічаються послугами, які надаються комерційними банками, є наступні:

• надання кредитів фізичним і юридичним особам;
• проведення валютних операцій;
• автокредитування;
• іпотека;
• обмін зіпсованих купюр на незіпсовані;
• створення і обслуговування розрахункових рахунків для суб'єктів економічної діяльності;
• операції з дорогоцінними металами.

Завдання і цілі кредитно-фінансових установ

Завдання Центрального і комерційного банків відрізняються. БанкУкаіни працює за трьома основними напрямками. По-перше, він повинен намагатися підтримувати стабільне функціонування банківської системи, а також намагатися якомога сильніше знизити темпи падіння ліквідності всієї банківської системи в країні. По-друге, ЦентробанкУкаіни повинен забезпечити надійність та ефективність функціонування всієї платіжної системи. Третім завданням Центрального банку вважається підтримання купівельної спроможності рубля, а також утримання стабільного валютного курсу.

На даний момент уряд України встановило режим плаваючого курсу рубля. Раніше Центральний банк намагався утримувати курс національної валюти завдяки цілеспрямованому впливу на валютний ринок.

На відміну від різних небанкових кредитних установ і комерційних банків Центральний банк не переслідує ніяких комерційних цілей в ході своєї діяльності. БанкУкаіни відповідає за розвиток фінансового ринку в РФ, а також забезпечує його стабільність. Отримання прибутку - це не його головна мета. У цьому полягає основна відмінність комерційних банків і Центрального банку Укаїни.

Значення комерційних банків

Як вже було сказано раніше, основне завдання операційної діяльності комерційних банків полягає в отриманні прибутку. Саме в цьому і лежить їх комерційний інтерес. Комерційний банк може бути створений на основі будь-якої форми власності і є господарським товариством.

функції Центробанку

З тієї причини, що комерційні банки і Центральний банк переслідують різні цілі в своїй діяльності, їх функції теж відрізняються. Для вирішення поставлених перед Центробанком завдань, він виконує такі функції:

• зберігання золотовалютних резервів;
• накопичення і зберігання резервів кредитних організацій;
• контроль над кредитними установами;
• емісія кредитних коштів;
• надання кредитів комерційним банкам;
• грошово-кредитне регулювання сектора економіки.

Для того щоб виконувати ці функції, існує безліч методів. БанкУкаіни вправі змінювати норми обов'язкових резервів банків і здійснювати ринкові операції. До подібних операцій можна віднести придбання і реалізацію державних облігацій, векселів та інших цінних паперів.

Також Центральний банк має право змінювати розмір кредитних ставок. Це завдання реалізується в рамках кредитного регулювання. Ще одніо важливий напрямок діяльності - вироблення політики валютного курсу. Всі вище перераховані методи прийнято називати загальними, оскільки вони впливають на діяльність всіх комерційних банків, а також на ринок кредитного капіталу.

Крім загальних методів виділяють і селективні. Їх застосування спрямоване на здійснення регулювання певних видів кредитів (аннуитетного або споживчого, наприклад). Також ці методи можуть бути сфокусовані на наданні позик найрізноманітніших галузей.

Прикладами вибіркових методів виступають кредитні стелі (ліміти), які представляють собою пряме обмеження розмірів кредитів, які можуть бути надані певними банками на території Укаїни. Другий приклад селективних методів - регламентація умов, за якими видаються певні види кредитів. Центральний банк може встановлювати різницю між ставками по кредитах і депозитах.

"Банк банків"

Центральний банк не співпрацює з підприємцями і населенням Укаїни. Його основними клієнтами виступають комерційні банки, які є посередниками між ЦБ Україна і економічними суб'єктами.

Центробанк зберігає у себе готівкові кошти комерційних банків. Ці гроші називаються резервами. Історично склалося так, що резерви призначалися для того, щоб виробляти погашення депозитів. Мінімальний розмір резерву по відношенню до суми зобов'язань по депозитах встановлюється БанкомУкаіни.

Будучи "банком банків", ЦБ Україна є органом, який забезпечує регулювання всієї платіжної сістемиУкаіни. Він відповідає за створення і організація міжбанківських розрахунків, координація і регулювання розрахункових систем. ЦБ є центром всієї банківської системи Укаїни.

Функції комерційних банків

Основні функції Центрального банку та комерційних банків істотно відрізняються. Якщо робота Центробанку в більшій мірі носить регулятивний характер, то діяльність комерційних банків пов'язана з перерозподілом грошових ресурсів і стимулюванням накопичень.

Головна функція полягає у посередництві в кредитах. Банк займається перерозподілом грошей, які можуть бути вивільнені в процесі обороту капіталу підприємств і доходів приватних осіб. Перерозподіл коштів здійснюється горизонтально, тобто від кредитора до позичальника. У цій сфері відсутні будь-які посередники. Плата за користуванням капіталом встановлюється під впливом попиту та пропозиції.

Друга функція комерційних банків полягає в тому, щоб стимулювати створення нагромаджень у господарстві. В теорії саме кошти комерційних банків і повинні становити більшу частину грошей, призначених для проведення реформ в реальному секторі економіки.

Основним стимулом до створення накопичень є підвищення ставок по депозитах. Крім них стимулом можуть виступати гарантії надійності приміщення накопичених коштів в банк. Третя функція, яка виконується комерційними банками, полягає в посередництві в платежах між суб'єктами економічної діяльності.

Різновиди комерційних банків

З кожним роком зростає економічна роль комерційних банків. Це виражається в тому, що розширюються сфери їх діяльності, а також з'являються нові фінансові послуги. У світі існують банки, які пропонують своїм клієнтам більше трьох сотень послуг.

Класифікація банків може здійснюватися за різними ознаками. Залежно від того, яким способом формується статутний капітал, комерційні банки можуть бути створені у формі акціонерних товариств або ТОВ. Крім того, вони можуть створюватися за участю іноземних банків або іноземного капіталу.

Виходячи з видів операцій, які здійснюються комерційними банками, вони діляться на універсальні і спеціалізовані. Територією здійснення своєї діяльності комерційні банки можна розділити на федеральні і регіональні.

Акціонерні комерційні банки

Найбільшими українськими комерційними банками є Ощадбанк, ВТБ, "Альфа Банк", "ФК-Відкриття" і "Газпромбанк". Ці банки є найприбутковішими на території Укаїни. Останнім часом популярність набирає "Тінькофф банк". Його особливістю є повна відмова від відділень. Всі операції здійснюються в інтернеті. Банк має велику кількість партнерів, в терміналах яких можна зняти готівку з банківської картки.

ліцензії банків

Банківська ліцензія являє собою державну ліцензію, яка видається комерційному банку і дає йому право проводити різні банківські операції. В першу чергу мова йде про те, що документ дозволяє залучати гроші клієнтів в якості депозитів, видавати кредити і здійснювати розрахунково-платіжні операції шляхом відкриття банківських рахунків.

У Укаїни за видачу дозвільного документа комерційному банку відповідає Центральний банк. Комерційному банку дозволяється проводити банківські операції тільки згідно отриманий ліцензії, яка видається Центробанком в порядку, який встановлюється на законодавчому рівні.

Ліцензія повинна бути врахована в реєстрі. У ній вказуються всі операції, які можуть бути здійснені банком, а також валюта, в якій ці операції можуть проводитися. Термін дії документа необмежений, проте БанкУкаіни може відкликати у комерційних банків ліцензії за порушення певних умов ведення діяльності.

Взаємовідносини Центрального банкаУкаіни і комерційних банків

Основна відмінність Центробанку від комерційного полягає в контролюючої ролі першого. Він здійснює функції по загальному регулювання діяльності кожного окремо взятого комерційного банку.

БанкУкаіни використовує всі економічні методи управління. І лише в тому випадку, коли їх використання не здатне забезпечити досягнення необхідного ефекту, Центробанк може в процесі регулювання використовувати адміністративні методи управління. Взаємини між Банком Росії і комерційними банками, які здійснюють свою діяльність на території держави, визначаються чинним банківським законодавством.

Для того щоб регулювати комерційні банки, Центробанк може збільшувати або знижувати мінімальні ставки обов'язкових резервів, які розміщуються комерційними банками в головному банку держави. Також ЦБ Україна надає кредити комерційним банками і може змінювати їх обсяги вшити з процентними ставками.

Розмір залишку грошових коштів, який підлягає резервуванню в Центробанку, визначається на основі даних з бухгалтерського балансу комерційних банків. В їхньому балансі повинні бути враховані всі кошти, які були залучені в якості кредитів. Відносини економічного характеру між комерційними банками і ЦБУкаіни полягає в тому, що останній надає комерційних банків кредити, а ті вже, в свою чергу, можуть видавати позики господарюючим суб'єктам.