Які види полісів каско існують і чим вони відрізняються
На сьогоднішній день на ринку представлена величезна кількість програм КАСКО, що включають в себе різні опції і враховують найрізноманітніші потреби власників автомобілів. Страхувальнику, стикається з необхідністю оформлення поліса 1 раз в рік, часто складно розібратися в нюансах тих чи інших програм, в результаті чого автовласник часто набуває поліс «щоб був», переплачуючи за нього значні суми.
У даній статті ми розглянемо: чим відрізняється повне КАСКО від часткового; в чому різниця між агрегатним і не агрегатним полісом; якими особливостями відрізняється програма автострахування з франшизою. Також ми розглянемо практичні ситуації і з'ясуємо, яка програма і в яких ситуаціях є більш вигідною.
Види КАСКО за обсягом покриття
За обсягом страхового покриття виділяють 2 типу КАСКО - повне і часткове. Розглянемо, чим же відрізняються обидва типи програм.
повне КАСКО
Згідно своїй назві, дана програма розрахована на забезпечення повної фінансової захисту транспортного засобу клієнта від усіляких ризиків. При виборі такого КАСКО слід бути уважним, і детально ознайомитися з повним списком випадків, які визнаються страховими в тій чи іншій компанії. Такими випадками можуть бути:
- випадки викрадення;
- нанесення шкоди авто;
- акти вандалізму;
- розкрадання.
При оформленні повного КАСКО слід приділити увагу відмінності між поняттями розкрадання і викрадення. З обивательської точки зору результат у даних дій єдиний - автомобіля більше немає. Проте згідно з Кримінальним Кодексом поняття абсолютно різні:
- Викраденням називається неправомірне заволодіння транспортним засобом без мети розкрадання.
- Під розкраданням автомобіля розуміють протиправне вилучення чужого транспортного засобу з метою отримання вигоди винною особою. До випадків розкрадання відносять крадіжку, грабіж, розбій.
У підсумку, застрахувавши автомобіль від викрадення, в разі його викрадення страхувальник не отримає грошової компенсації. Те ж саме діє і у зворотний бік. Для того, щоб згодом при настанні страхового випадку такі непорозуміння не виникали, при підписанні договору КАСКО даними пунктами слід приділити особливу увагу.
В якості бонусів страхові компанії пропонують додаткові послуги до повного КАСКО:
- виклик евакуатора на місце ДТП;
- допомога психолога;
- юридична консультація;
- надання іншого транспортного засобу в тимчасове користування, поки автомобіль клієнта знаходиться на ремонті.
Таким чином, хоча повне КАСКО і відрізняється високою вартістю, натомість дана програма надає максимум захисту власнику автомашини.
часткове КАСКО
Даний варіант страхового продукту дозволяє власнику автомобіля самостійно визначити ступінь страхового покриття, істотно знижуючи свої витрати при покупці КАСКО. До найбільш поширених програм часткового КАСКО відносяться програми страхування від шкоди, виключаючи викрадення або розкрадання.
При страхуванні від збитку за програмою часткового КАСКО страхувальник зможе розраховувати на отримання компенсації при отриманні автомобілем будь-яких ушкоджень, аж до що не підлягають відновленню. До основних видів ушкоджень, за якими проводяться виплати при страхуванні від шкоди відносять:
- Пошкодження авто при падінні, наїзді, спалах в ДТП, при пошкодженні водною стихією.
- Збиток від потрапили в транспортний засіб каменів, інших предметів з-під коліс чужого автомобіля.
- Вплив пожежі, блискавки, вибухів.
- Природні катаклізми.
- Пошкодження частин автомобіля від падіння предметів і агресивних дій тварин.
При оформленні часткового КАСКО особливу увагу приділяють переліку з причинами виникнення збитку.
Види КАСКО за типом виплат
По виплатах виділяють три типи КАСКО - агрегатний, неагрегатна і з франшизою. Розглянемо їх більш детально.
агрегатна виплата
Поліс КАСКО з агрегатної виплатою гарантує отримання компенсацій за страховими випадками в межах, сумарно рівних сумі загального страхового відшкодування за договором. Агрегатний варіант найбільш вигідний при страхуванні авто від збитку.
Наприклад, на момент укладення договору КАСКО сума страхового покриття склала 500 тисяч рублів. Перше пошкодження, отримане транспортним засобом після ДТП, було компенсовано в розмірі 50 тисяч рублів. Оскільки страхувальник оформив агрегатний КАСКО, то подальше відшкодування не перевищить суму початкового страхового покриття за вирахуванням виплати першого відшкодування, тобто 450 тисяч рублів (в ситуації загибелі автомобіля).
неагрегатна виплата
Програми КАСКО з неагрегатна виплатами передбачають отримання відшкодування в повному обсязі незалежно від кількості страхових випадків за період дії договору. Даний вид виплати дає більшу ступінь фінансового захисту власника автомобіля, але і коштує дорожче.
У порівнянні з неагрегатна, агрегатний КАСКО переважно для водіїв, що володіють достатнім досвідом керування транспортним засобом.
КАСКО з франшизою
Оформлення поліса з франшизою передбачає самостійну сплату страхувальником частини збитку в межах 5-10 тисяч рублів. При оформленні поліса з франшизою власник автомобіля в разі ДТП повинен буде додати відсутню суму, необхідну для ремонту після страхового випадку. Наявність франшизи значно здешевлює вартість поліса і особливо вигідно для водіїв з великим стажем акуратного водіння. У ряді ситуацій, програма з франшизою починає діяти після другого або третього випадку відшкодування протягом терміну дії страховки.
У страхуванні КАСКО виділяють 2 типу франшиз: умовну і безумовну.
- При умовній франшизі страхувальник може розраховувати на повне відшкодування збитків, якщо розмір збитку перевищив суму по франшизі. Якщо сума завданого збитку виявиться менше, клієнт повинен буде компенсувати отриманий збиток своїми силами.
- У разі безумовної франшизи власник транспортного засобу повинен буде відшкодувати всю суму збитку самостійно, незалежно від суми збитку.
Страхування з франшизою істотно полегшує фінансовий тягар автовласника. При узгодженні франшизи слід вибирати такий її розмір, який дозволить знизити вартість страхування і допоможе без особливих труднощів відновити авто після отримання збитку.
Порівняння видів КАСКО
У наведеній нижче таблиці представлені основні характеристики описаних вище програм страхування: