Яка формула розрахунку відсотків по кредиту і повної вартості кредиту
Новини по тематиці
Формула розрахунку відсотків по кредиту цікава багатьом громадянам. Згідно з дослідженнями, понад 73% населення України так чи інакше стикалися з кредитами: хтось брав, а хтось виплачував чужі борги. Для того щоб банк не «змусив» вас платити більше, спробуємо розібратися з методикою розрахунку відсотків по кредиту.
Як порахувати відсотки по кредиту?
Незважаючи на гадану складність, формула розрахунку відсотків по кредиту залежить від того, який вид платежів ви використовуєте для погашення кредиту:
- Аннуїтетний платіж - рівний по сумі щомісячний платіж, який складається з основної суми боргу і нарахованих на неї відсотків. Як правило, такий вид платежів застосовується в комерційних кредитних організаціях.
- Диференційований платіж - щомісячна виплата по кредиту, яка зменшується до кінця терміну кредиту. В даний платіж також включений основний борг і сума відсотків на суму, що залишилася.
Як розраховуються відсотки по кредиту за допомогою онлайн-калькулятора?
На сьогоднішній день це можна зробити за допомогою онлайн-сервісу, який є на сайті практично будь-якого банку і являє собою кредитний калькулятор, в який ви «вбиваєте» потрібні вам умови кредитування і отримуєте всі необхідні розрахунки.
Якщо у вас виникають сумніви щодо того, на яку суму позики ви можете розраховувати, то кредитний калькулятор онлайн саме те, що вам потрібно: ви вводите суму свого доходу, вибираєте термін кредиту і натискаєте кнопку «Розрахувати».
Тобто у вас з'являється можливість вибрати не тільки банк, який влаштує вас за умовами кредитування, а й вид позики, що підходить саме вам, не виходячи з дому.
Формула розрахунку відсотків по кредиту при ануїтетному платежі
Аннуїтетний платіж виплачується позичальником протягом усього терміну кредиту без змін. Виняток можуть становити випадки, коли сума кредиту змінюється за погодженням сторін, або в разі дострокового погашення кредиту.
Аннуїтетний платіж включає в себе:
- Суму основного боргу.
- Суму відсотків на основний борг.
Це формула для розрахунку ануїтетних платежів.
- РАП - сума платежу;
- ПСК - початковий розмір кредиту;
- ПГС - річна процентна ставка;
- СК - загальний термін кредиту.
Це так звана формула повної вартості кредиту, яка є класичною і якої дотримуються багато банків; вона закладена в основу багатьох кредитних калькуляторів.
Формули розрахунку відсотків по кредиту при диференційованому платіж
За своєю суттю диференційований платіж включає в себе 2 складових:
- Основний борг.
- Відсотки на залишок суми основного боргу.
Так як сума основного боргу з часом стає менше, відповідно знижується і розмір відсотків, які нараховуються на цю суму.
Для того щоб нам дізнатися суму основного боргу, використовуємо таку формулу:
ВД - це повернення основного боргу;
ПСК - сума, спочатку взята в кредит;
СК - термін, на який ви взяли кредит.
Далі нам необхідно розрахувати відсотки. Але тут вже позиція банків щодо розрахунку різниться: все залежить від того, який часовий період вони беруть за основу.
- 1 позиція - 1 рік = 12 місяців, відповідно формула для розрахунку відсотків буде виглядати наступним чином:
СНП = ООД х ПГС / 12
СНП - нараховуються відсотки;
ООД - залишок основного боргу на момент розрахунку;
ПГС - річна процентна ставка.
СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
СНП - нараховуються відсотки;
ООД - залишок основного боргу на момент розрахунку;
ПГС - річна процентна ставка;
КДМ - календарні дні в місяці (від 28 до 31).
Як формується щомісячний платіж по кредиту?
Щомісяця ми вносимо платежі за взятий позику. А чи замислювалися ви, з чого складається яку вносить вами сума?
- Основний борг.
- Оплата відсотків на суму основного боргу.
- Страховка.
- Різні комісійні збори.
Спочатку ми платимо велику частину суми на відсотки по кредиту, і лише пізніше ця частина зменшується і йде сплата основного боргу.
Що стосується страховки, то кредитні організації повинні попередити перед укладенням договору позики про те, що, згідно з умовами контракту, ви повинні застрахувати своє життя, здоров'я або майно.
Нав'язувати вам такі послуги ніхто не має права, тому що ви можете вибрати інший банк або інший кредитний продукт. Але якщо вас не попередили про це, а в суму платежу включається страховка, то ви маєте право оскаржити дані незаконні дії банку в суді (за умови, що це не прописано в договорі).
Який вид платежів вибрати?
Як вже було сказано вище, існує два види платежів за позиками: ануїтетний і диференційований. Багато громадян не знають, у чому конкретне відмінність між ними, і йдуть на поводу у банків, найчастіше вибираючи невигідний для них кредитний продукт. Давайте розбиратися.
Диференційований платіж - це сума основного боргу та нараховані на неї відсотки; але в міру сплати кредиту сума основного боргу знижується, відповідно, знижується і розмір відсотків.
Аннуїтетний платіж - це сума основного боргу і відсотки на неї, які не змінюються протягом терміну всього терміну виплати кредиту.
Банку вигідні, з точки зору переплати, аннуїтетниє платежі, а ось позичальнику - диференційовані.
Так, при диференційованих платежах насправді відбувається зменшення суми виплат. Але якщо ми порівняємо початкові платежі по кредиту, то з'ясується, що при диференційованої системі вони трохи вище; в той час як аннуїтетний платіж протягом усього терміну кредиту йде рівними сумами. Тому багато банків висувають умову для тих, хто хоче брати кредит з диференційованим платежем: трохи більший рівень доходу, ніж для позичальників з ануїтетною системою.
Різниця між цими двома видами платежів буде помітна вже до середини кредиту, так як основна частина платежу буде йти на погашення відсотків, а менша - на сплату частини основного боргу.
Але в очах позичальників «схема» ануїтетних платежів виглядає більш зрозумілою і «правильної», так як платежі по кредиту протягом усього терміну однакові, нічого додатково підраховувати і перераховувати не потрібно; відповідно, банк клієнта ніяк не обдурить.