Як вижити з кредитами

Аналітики «Форбс» порахували: Украінане повинні банкам майже 9 трлн рублів. Без урахування іпотечних і житлових кредитів сума дещо менша - 6,2 трлн. рублів. Тобто кожен Украінанін, включаючи старих і немовлят, повинен 43 500 рублів. Однак борги нерівномірно розподілені по регіонах.

Найвища боргове навантаження - понад 70 тисяч рублів на душу населення - в «нафтових» і «газових» регіонах - в Тюменській області, Ханти-Мансійському і Ямало-Ненецькому автономних округах, а також в Магаданському краї. Пояснюють це тим, що людей з високими зарплатами охочіше кредитують, чим і користуються місцеві жителі.

Те, що наших громадян активно кредитують, звичайно, здорово. Інше питання: як пережити цей часом нелегкий період? Допоможуть позичальникам поради від «Комсомолки».

Перед тим як взяти кредит, починаємо збирати

Почати збирати потрібно для того, щоб визначити суму, яку в подальшому буде комфортно виплачувати вашій родині. А поки ви визначаєте цей рівень, у вас поступово накопичиться на початковий внесок. При покупці квартир і машин він зазвичай складає 10 - 20 відсотків. Звичайно, ряд банків дає в кредит все сто відсотків вартості. Але початковий внесок полегшить виплату боргу.

Якщо сума, з якої ви безболісно можете розлучатися, виявилася значно менше, ніж ви планували, то переглянете свої витрати. Можливо, деякі доцільно скоротити. Наприклад, вечірки, шопінг, громадське харчування і т. Д.

«Шановна Ольга Сергіївна! Пропонуємо вам кредит під 0,2 відсотка! »- такий лист прийшов від фінансової структури, в яку я ніколи не зверталася. Але мова зараз не про захист персональних даних.

Зрозуміло, в привабливому на перший погляд пропозиції безліч зірочок і не з першого разу можна знайти, де пояснення по ним. Нарешті все встало на свої місця. Зазначена ставка виявилася ... за день. Клацаю по калькулятору, множачи денну ставку на 365 днів в році, і отримую 73% річних!

І таких «привабливих» пропозицій не так вже й мало. Можуть, наприклад, відстрочити платежі на досить тривалий термін, але при цьому запропонувати відсоток в півтора-два рази більше середнього по Тюмені.

Тому уважно дивіться зірочки і, якщо щось незрозуміло, задавайте конкретні питання менеджерам, і попросіть зробити розрахунок для конкретної суми.

До слова, зараз банки стали робити упор на фактичну переплату. Припустимо, вам кажуть, що переплата в рік складе 14,3%. Це означає, що якщо ви візьмете 100 тисяч рублів на рік, то в підсумку повернете 114,3 тисячі, на 14,3% більше. Але ефективна процентна ставка складе 25% річних. Тому якщо ви порівнюєте умови в різних банках, то тільки ставки зі ставками, переплати з переплатами.

Ще одне застереження: з обережністю ставитеся до експрес-кредитах. Не у всіх умови по ним лояльні. Може, вигідніше витратити пару-трійку днів на оформлення споживчого кредиту?

Вибираємо оптимальні умови

Тут потрібно звернути увагу на кілька пунктів. Перше: вибрати між споживчим і цільовим кредитом.

Якщо ви купуєте квартиру, тобто вам буде потрібно велика сума з тривалим терміном кредитування, то краще брати іпотеку: ставки в цьому випадку значно нижче.

Те ж стосується і автокредитування. У даній ситуації доцільно подивитися і спецпрограми на покупку конкретних автомобілів, які пропонує банк.

Також буде вигідним освітній кредит: ставки, як правило, нижче в порівнянні зі споживчим.

Єдиний мінус в цільових позиках: пакет документів, який належить надати, значно більше, зате можна заощадити на подальших платежах.

Однак не всі цільові кредити вигідні. Наприклад, відпускні позики можуть виявитися з драконівськими умовами. У цьому випадку більш вигідний звичайний споживчий кредит.

Друге, на що потрібно звернути увагу, - термін кредитування. На кредитному калькуляторі офіційного сайту банку або в інших відкритих інтернет-джерелах можна зробити розрахунки виплат суми, яка вам буде потрібно. Суть в тому, що при меншому терміні кредитування щомісячний платіж буде не набагато вище, зате переплата виявиться нижче.

Третє, на що потрібно звернути увагу, - це тип погашення. Він буває двох видів: ануїтетний (рівними частками) і диференційований (знижуються, або «від залишку»).

При ануїтетних платежах протягом всього періоду ви платите однакову суму. Головний недолік диференційованого: майже дві третини виплат по процентній ставці позичальник віддає в першу половину терміну. Другий головний недолік: при аннуітентном графіку належить повернути велику суму, ніж при диференційованому. Це особливо відчувається при великих сумах.

Припустимо, ми беремо 500 тисяч рублів на 5 років під 20% річних. При рівних платежах переплата складе 301232,57 руб. При диференційованих - 259041,19 руб. Інші приклади платежів дивіться в таблиці.

Однак в першому випадку щомісячний платіж більш комфортний - в даному випадку 13353,65 руб. Завдяки цьому клієнт оцінюється як більш кредитоспроможний, відповідно, може претендувати на велику суму, ніж при диференційованих платежах.

У другому випадку максимальна виплата складе 16826,48 руб. Далі вона буде зменшуватися до 8475,09 руб.

Також подивіться особливі умови в банках, де ви вже брали кредити. Можливо, тут передбачені спеціальні акції для «знайомих» позичальників.

Як не впасти в депресію

Яким би вигідним не був кредит, в один прекрасний момент приходить смуток: частину заробленого чесною працею йде в банк. З таким депресивним настроєм, думаю, стикалися практично всі позичальники.

Купівля нерухомості - найвигідніше вкладення, турбота про завтрашній день. Похваліть себе за те, що вже не живете з батьками. Або що змогли розширити площу житла, зробити його більш комфортним.

І найголовніше - усвідомити, що кредит - це як шкільні роки. Поки вчилися, здавалося, що це назавжди. Але, отримавши атестат і диплом розумієш, що це був всього лише короткий період довгого життя.

Яких ситуацій краще уникати

- Брати кредити для того, щоб покрити черговий платіж за попередніми. Таким чином можна загнати себе в боргову яму. Загальної суми позики не зменшиться, а боргова відповідальність виросте ще більше.

Єдиний виняток - рефінансування. Тобто коли один кредит повністю покриває попередній або попередні кредити. Але, зрозуміло, умови у нової позики повинні бути вигідніше попередніх.

- Брати кредити для того, щоб заробити на вкладі. Виплачені відсотки будуть вищими, ніж середня процентна ставка, яку пропонують банки. Інші фінансові структури пропонують ставки на порядок вище. Однак ризик втратити гроші там набагато вище.

- Ховатися, якщо почалися фінансові проблеми. Наприклад, позичальник тимчасово залишився без роботи. Така чорна смуга може з'явитися у кожного. Найгірший варіант при цьому - тікати від банку і своїх зобов'язань. Краще в першу чергу звернутися до фінансової установи і пояснити ситуацію. Банки зазвичай йдуть назустріч клієнту. Припустимо, роблять відстрочку по основних платежах до кращих часів.