Як вибрати банківську кредитну карту

До сих пір думка про кредитні картки в народі двояке - одна половина згадує історію їх проникнення на фінансовий ринок, коли ще Центробанк не регулював ефективну процентну ставку і приховані комісії не були заборонені. Інша половина вже навчилася правильно користуватися кредитками і відповідально підходити до вибору.

Пропонуємо розглянути критерії, на які варто спиратися, коли перед вами постає питання - яку кредитну карту краще оформити.

Критерії вибору:

  1. Процентна ставка.
  2. Пільговий період.
  3. Мінімальний платіж.
  4. Кредитний ліміт.
  5. Зняття готівки.
  6. Додаткові платні сервіси
  7. Комісія за щорічне обслуговування.
  8. Мережа обслуговуючих банкоматів і відділень.
  9. репутація Банку
  10. Кешбек, бонуси

Розглянемо докладніше кожен критерій, щоб ви змогли самостійно визначитися, яку кредитну карту вигідніше взяти особисто вам.

Процентна ставка

Розглядаючи пропозиції Банків, рідко можна зустріти фіксований відсоток. Як правило, Банки встановлюють діапазон, в межах якого річна ставка визначається індивідуально для кожного клієнта (наприклад: 19,9% - 39,9%) і дізнатися її можна тільки в процесі оформлення.

Зазвичай для нових клієнтів без кредитної історії застосовується найвищий відсоток, а до тих, хто хоча б раз обслуговувався у вибраному банку, ставлення лояльніше. Звідси випливає:

Рекомендація №1: Краще взяти кредитну карту в тому банку, де ви є зарплатних клієнтом, маєте (або мали раніше) внесок, кредит, карту.

Але: не поспішайте засмучуватися, всі ці пункти відходять на другий план, якщо ви - діючий клієнт Банку. Як ви розумієте, клієнтом можна стати, не тільки оформляючи кредит. Навіть мінімальний внесок на 1000 рублів або дебетова карта з парою операцій в місяць роблять вас активним користувачем.

Пільговий період

Якщо ставити питання таким ребром: яку банківську кредитну карту краще вибрати - з пільговим періодом або з бонусами - однозначно вибирайте перше. Рахуйте самі - зрівняється чи 1% Кешбек, який не завжди повертається грошима (приходить балами, «Спасибі», милями та ін.) З економією від 2% до 4% в місяць. Деякі банки, наприклад, Тінькофф, не скупляться - і закладають в кредитну програму обидві опції.

Пільговий період дає можливість користуватися грошима Банку без відсотків протягом майже 2-х місяців. Є і більш тривалі терміни Грейс - 100, 145 і навіть 200 днів. Про них ми писали докладний матеріал, який ви можете прочитати тут.

Два місяці - це цілком реальний термін для повного погашення заборгованості без переплати. Головне - запам'ятати:

Рекомендація №2: Пільговий період - для безготівкових розрахунків! Більшість банків не поширює Грейс на зняття готівки!

мінімальний платіж

Ще один важливий критерій для питання «в якому банку краще оформити кредитну карту» - це розмір мінімального щомісячного платежу. Помилково вважати, що якщо кредитка має термін дії 3 роки, то для розрахунку мінімального платежу потрібно просто розмір заборгованості розділити на 36 місяців.
Щомісячний внесок по кредитній карті визначено умовами договору і становить від 5 до 10% (включаємо математику - для погашення заборгованості у нас є від 10 до 20 місяців). Навіщо тоді карта видана на 3 роки? Щоб ви продовжували користуватися поновлюваних кредитним лімітом.

Кредитний ліміт

Мається на увазі ту суму, яка переходить у ваше розпорядження. Вона, як і процентна ставка, найчастіше визначається індивідуально. Рекомендації ті ж: звертайтеся в Банк, де ви вже є / були раніше клієнтом.

Збільшення кредитного ліміту можливо, якщо ви покажете себе активним користувачем, який своєчасно погашає заборгованість. Банк може автоматично запропонувати вам цю можливість через 4-6 місяців активного використання карти, або розглянути ваше письмову заяву.

Окремою темою ми розглядали - як оформити кредитну карту з великим лімітом.

Зняття готівки

Ще раз повторюся - кредитна карта - для безготівкових розрахунків. Зняли готівку - попрощалися з пільговим періодом. Але, якщо все ж ви вирішили оформляти її для отримання живих грошей:

Рекомендація №3: Вибирайте Банк за розміром комісії за зняття в банкоматі і можливості використання альтернативних методів виведення грошей з кредитної картки

Знову ж таки, щоб заощадити на виведення грошей, а також забезпечити собі зручність подальшого погашення заборгованості - вигідніше звернутися за кредиткою в той банк, де у вас вже є дебетова карта.

Додаткові платні сервіси

Жоден кредитний фахівець не упустить можливості нав'язати Вам платні сервіси: страхування, Автоплатеж, смс-банк, регулярна доставка виписки та інше. Їх можна зрозуміти - робота така. Але вам цей момент упускати не варто:

Рекомендація №4: обов'язково запитуйте про наявність платних послуг, підключених до карти.

Чи варто розповідати історії, коли людина, запам'ятався суму щомісячного платежу, забуває про 29 рублях за який-небудь смс-сервіс і через 2 роки стає боржником 50-80 тисяч. І суд в таких випадках стає на бік Банку: ви були проінформовані, в договорі стоїть ваш підпис.

Комісія за щорічне обслуговування

Єдина комісія, дозволена законом - за обслуговування картки. Стягується один раз на рік. Складає в середньому 590-990 рублів. Щодо карт високого статусу: преміум, золота, платинова - може досягати 20 тисяч рублів.

Тут варто уважно вивчити умови банків: часто в рамках стимулювання продажів запускаються акції з безкоштовним обслуговуванням або індивідуальними умовами на основі персонального пропозиції. Наприклад, Ощадбанк готовий обслуговувати за вас навіть золоту кредитку, якщо ви потрапляєте під «пропозиція».

Мережа обслуговуючих банкоматів і відділень

Карту-якого банку вибрати, якщо для вас важлива зручність погашення? Природно - банкомати, відділення та пункти погашення якого розташовані в безпосередній близькості. Так ви зможете уникнути додаткових витрат по внесенню платежів на кредитний рахунок. Ми багато писали про те, які альтернативні способи погашення існують і завжди готові підібрати для вас підходящий варіант - задавайте питання!

репутація Банку

Народна думка про банках складається із сотні критеріїв і більшість негативних відгуків надходить від тих людей, хто неуважно вивчив умови договору і виявився незадоволений комісією, яку сам же підписав. Чи варто звертати увагу на цей фактор, визначаючи, в якому банку краще взяти кредитну карту - вирішувати вам.

Рекомендація №5: Замість того, щоб вірити чуткам, знайдіть час на вивчення умов договору і наших порад по використанню кредитних карт. Придбана фінансова грамотність ніколи не зробить вас заручником кредитної ями.

Кешбек, бонуси

Закінчимо огляд питання - кредитна карта якого банку краще на приємному моменті: мова йде про бонуси в грошовому або іншому вираженні.

Якщо ви плануєте активно використовувати свою кредитну карту - розплачуватися за покупки в кафе, магазинах, інтернеті або зовсім користуватися їй як дебетової - зверніть увагу на кредитні карти з Кешбек.

Приємна дрібничка - повернення на карту від 1 до 5% від суми покупки може перекрити вартість річного обслуговування, проте в більшості випадків Банки пропонують щось одне: або Кешбек, або пільговий період. Вибирати Вам.