Як розрахувати повну вартість кредиту

У ряді випадків банки можуть допускати помилки або навмисно приховувати повну вартість кредиту. Для перевірки цієї інформації знадобиться провести складні розрахунки. Їх можна зробити за допомогою письмового підрахунку по формулі або з використанням програми Excel.

Вивчаючи формули, які використовують банки при різних розрахунках, може здатися, що ніякому позичальникові не під силу перевірити їх результати. Але насправді це не так.

Формула розрахунку повної вартості кредиту (ПСК) виглядає наступним чином:

де:
di - дата i-го платежу;
d0 - дата видачі кредиту;
n - кількість платежів;
ДПi - сума i-го платежу за договором;
ПСК - повна вартість кредиту в% річних.

Але самостійно розрахувати по ній ПСК зможе далеко не кожна людина, досить складні обчислення. Тому краще вдатися до допомоги Excel. Завдяки його функції «ЧИСТВНДОХ» ПСК визначається за лічені секунди. Правда, для цього необхідно знати графік платежів по кредиту.

Зверніть увагу, що першою повинна бути вказана дата отримання кредиту, а в графі першого платежу необхідно вказати повну суму кредиту зі знаком мінус. Тепер в будь-якому осередку Excel необхідно записати задачу виду: = ЧИСТВНДОХ (значення; дати), де значення - це ряд платежів, відповідний графіку платежів, або простіше кажучи, це суми платежів, а дати - розклад дат платежів, яке відповідає ряду грошових потоків.

Забивати в формулу кожне значення немає необхідності, просто набравши «= ЧИСТВНДОХ (» слід виділити весь стовпець з сумами платежів, не торкаючись назвою стовпчика. Потім необхідно поставити «;» та виділити за таким же принципом стовпець з датами платежів, потім закрити дужку «) ». У підсумку, наша формула буде виглядати так: = ЧИСТВНДОХ (В2: В14; А2: А14). Все що нам залишається - це натиснути клавішу «Введення» і ми знайдемо шукане значення. Згідно з нашими даними, воно буде дорівнювати 0,104552585, множимо цифру на 100%, округляємо і отримуємо, що ПСК складе 10,5%.

Якби наш кредит передбачав наявність, скажімо одноразової комісії в розмірі 10 тис. Рублів, то це значення значно б відрізнялося від номінальної ставки в 10%. Спробуємо розрахувати:

= ЧИСТВНДОХ (В2: В15; А2: А15) - «Введення» і отримуємо: 0,349813455 або 34,9%.

Варто відзначити, що формула крім платежів по кредиту враховує і той дохід, який може отримати банк від повторного вкладення коштів, отриманих у вигляді відсотків і комісій за вашим кредитом. Тому ПСК, навіть при відсутності комісій, завжди буде перевищувати номінальну ставку.

Якщо дані розрахунки все ж здалися вам складними, то переживати немає причини. Повну вартість кредиту можна дізнатися в кредитному договорі перед його укладанням. Нагадаємо, що банки зобов'язані розкривати ПСК в цьому документі.

Рада Порівняй: Щоб не мучитися з розрахунками вартості позики, скористайтеся кредитним калькулятором Порівняй.

Порівняти кращі пропозиції за споживчими кредитами прямо зараз