Як розрахувати формулу аннуитетного платежу, фінансовий департамент
Практично всі люди коли-небудь стикалися з банківською позикою, тому про те, що існує якась формула, за якою можна розрахувати кредитні види оплати (про те, як розрахувати платежі по кредиту можна дізнатися на будь-якому офіційному сайті банку), багато хто знає. Що це за формула? Чи можна, знаючи її провести самостійно розрахунки аннуитетного платежу?
Загальне поняття аннуитетного платіж
Для початку визначимося з поняттям. Аннуїтетний платіж - це сума виплат, що здійснюється позичальником за кредитом. При цьому даний спосіб оплати передбачає нарахування щомісячних платежів в рівних сумах (тобто протягом всього кредитного періоду погашення кредиту при іпотеці або будь-якому іншому вигляді позики відбувається рівними частинами, з урахуванням відсотків). Крім того, розраховуючись з банком за ануїтетною схемою, позичальник, таким чином, збільшує щомісяця суму основного позики і зменшує ту, яка йде на дострокове погашення відсотків по кредиту. Для самої фінансової установи вигідніше запропонувати своєму клієнтові саме цю методику оплати, тому як вона приносить більший прибуток, ніж при оплаті по альтернативним схемами. Позичальникові також зручно слідувати цим планом, тому що йому не потрібно кожен раз дзвонити в банк і дізнаватися суму щомісячних платежів. Ще один варіантом оплати є диференційований платіж - це вид виплат нагадує метод перевернутої піраміди, з початку сума оплати велика, але поступово вона зменшується. Тобто сума щомісячного платежу буде прямо залежати від загальної суми боргу по кредиту. Наприклад, ви виплатили вже близько 80% всього банківського позики, тоді відсоток за решту 20% дорівнюватиме 20 у.о.
Формула ануїтетною схеми платежу
Як вже говорилося вище, існує формула. за якою можна розрахувати суму аннуитетного платежу (тобто ту суму грошей, яку вам потрібно буде платити кожен місяць протягом усього кредитного періоду). Ось вона:
Пояснимо значення букв в цій формулі:
- А - вказує на суму аннуитетного платежу;
- S - позначає загальну суму банківської позики;
- К - вказує на коефіцієнт ануїтету.
Якщо нам невідомий коефіцієнт ануїтету, а він не відомий, то його можна розрахувати за іншою формулою, яка виглядає приблизно так:
K = i * (1 + i) n / ((1 + i) n -1)
При поясненні відзначимо, що i - банківська ставка. нараховується щомісяця (її можна дізнатися, розділивши відсоток річної ставки на 1 рік), а n - кількість періодів, після закінчення яких і буде виплачена вся сума кредиту. З огляду на те, що оплата за кредитом повинна проводитися щомісяця, то і процентна ставка, що нараховується на суму платежу також повинна бути місячної (тобто i = 12% / 12 місяців%). Таким чином, знаючи всі складові, можна порахувати суму аннуитетного платежу.
Приклад розрахунку платежу за формулою
Для того щоб було зрозуміліше, наведемо приклад розрахунку платежу за вищевказаною формулою. Наприклад, ви вирішили оформити кредит на покупку квартири. При цьому термін кредитування склав 3 роки, сума кредиту - 30 000 рублів, а кількість відсотків по наданим банківською позикою одно - 18% річних, з урахуванням щомісячних платежів. У нас вийшли такі дані: S = 30 000 рублів, а i = 1,5% (18% / 12 місяців) = 0,015, а також n = 36 (3 роки * на 12 місяців).
Для обчислення коефіцієнта ануїтету необхідно ці цифри підставити в формулу:
К = 0,015 * (1 + 0,015) 36 / (1 + 0,015) 36 - 1; К = 0,03615
Сума ж щомісячних виплат буде дорівнює:
A = S * К = 30000 * 0,03615 = 1084,57 рублів
Як спростити розрахунок формули
Якщо ж даний вид розрахунку для вас є складним, то можна даний вид платежу розрахувати іншим способом, за допомогою Excel. Вона зручна тим, що після введення всіх ваших даних, можна скористатися функцією ПЛТ. В результаті чого ви отримаєте наступне:
= ПЛТ (18% / 12; 36; -30000)
Не забудьте про те, що в даному випадку в дужках повинні бути вказані цифри через крапку з комою, в суворо певному порядку:
- Дані по процентній ставці;
- Кількість платіжних місяців;
- Загальна сума кредиту.
Якщо ж цей спосіб розрахунку вам більше сподобався, використовуйте його. Ми навели приклади обох варіантів розрахунку. Якою буде зручний для вас більше, вирішуйте самі!