Як повернути страховку по кредиту при достроковому і погашенні в строк

Юридична допомога боржникам - dolgi-net.ru

Оформивши кредит, позичальникам часто доводиться погоджуватися на страховку. Страховка захищає як інтереси банку, так і інтереси позичальника. Банк отримує гарантію, що в разі настання страхового випадку, відшкодування виплатить страхова компанія. Позичальникові гарантується, що при настанні такого випадку, він не буде платити залишок по кредиту, який буде погашений його страховою компанією.

Період страхування охоплює, як правило, весь час виплат по кредиту, передбачене договором. Але позичальник може достроково погасити взятий позику. Як в цьому випадку вчинити зі страховкою і чи можна повернути частину сплаченої страхової премії піде мова в даній статті.

У більшості випадків страхування по кредиту - це додаткова послуга, на яку позичальник погоджується добровільно з метою захисту себе і своєї сім'ї від непередбачених ситуацій.

Важливо! При іпотечному кредитуванні і автокредиті страхування предмета застави (квартири, автомобіля) є обов'язковим.

При укладанні кредитного договору позичальник повинен цікавитися, які ризики він страхує і може погодитися тільки на необхідне йому страхування. Якщо ж банк нав'язує страховку, в якій позичальник не потребує, він має право від неї відмовитися.

Важливо! В обґрунтуванні своєї позиції позичальник може послатися на Закон «Про захист прав споживачів» і наполягати на тому, що банк не має права нав'язувати страховку тому позичальник звернувся в банк за отриманням кредиту, а не за оформленням страхового поліса.

Другий важливий момент, на який потрібно звернути увагу при оформленні кредиту та укладення договору страхування - чи є в договорі умова про можливість повернення частини страховки при достроковому погашенні кредиту.

Важливо! Якщо ця умова в договорі присутній - це є гарантією, що позичальник зможе повернути страховку шляхом звернення в страхову компанію без судових розглядів.

Важливо! Якщо ви самі розбираєте свій випадок, пов'язаний з поверненням страховки по кредиту, то вам слід пам'ятати, що:

Всі випадки унікальні і індивідуальні.
Розуміння основ закону корисно, але не гарантує досягнення результату.
Можливість позитивного результату залежить від безлічі факторів.

Повернення страховки при достроковому погашенні кредиту

Отже, якщо позичальник достроково погасив кредит, то можна задуматися про повернення частини страховки за час, який він кредитом не користувався. Але перш ніж починати процедуру повернення страховки потрібно реально оцінити перспективу. По-перше, потрібно визначитися з ціною питання, тобто підрахувати суму, яку може повернути страхова компанія і вирішити чи варто цим займатися. Наприклад, кредитний договір був укладений на 24 місяці, страховка була оплачена одноразово і склала 10 тис. Рублів. При цьому кредит був погашений за 18 місяців, значить, позичальник може повернути страховку за решту півроку, і в грошовому вимірі це буде складати 2500 р.

По-друге, потрібно прочитати договір і дізнатися чи є в договорі умова про повернення страхового внеску при достроковому погашенні кредиту тому якщо цього умови немає, то з великою ймовірністю можна сказати, що страхова компанія відмовить позичальникові у виплаті і тоді ця суперечка може бути вирішене тільки в судовому порядку.

При цьому потрібно мати на увазі також наступне - якщо позичальник звернеться до страховика із заявою про припинення договору страхування і повернення частини страховки у зв'язку з достроковим погашенням кредиту, то страхова компанія може припинити дію договору. А ось страховку може не повернути тому даного умови немає в договорі. І в цьому випадку виникає ситуація, при якій договір страхування припинив свою дію і позичальникові вже не гарантується виплата відшкодування в разі настання страхового випадку.

Щоб уникнути такої ситуації позичальник може подати заяву не про повернення страховки, а про зміну вигодонабувача за договором страхування. В цьому випадку грошових виплат позичальник не отримує, але страхування продовжує діяти весь період, на який був укладений договір і якщо в цей період настане страховий випадок, то страховик виплатить компенсацію не банку, а позичальникові.

Заява на повернення страховки по кредиту

Для повернення частини сплаченого страховки позичальник повинен подати заяву в банк і в страхову компанію з наданням документів про дострокове погашення кредиту.

Важливо! У заяві обов'язково потрібно вказати, щоб страхова компанія в письмовій формі направила позичальникові мотивовану відповідь на дане звернення.

Протягом місяця страхова компанія повинна дати відповідь. Якщо відповідь буде позитивною, то позичальникові потрібно представити банківські реквізити рахунку, на який страхова компанія переведе кошти.

Якщо ж страхова компанія відмовить у поверненні страховки, в цьому випадку позичальник повинен вирішити чи буде він добиватися повернення страховки в суді.

Важливо! Шанси повернути страховку в судовому порядку краще оцінити, отримавши консультацію у юриста.

Термін повернення страховки

Позичальник може звернутися за поверненням сплаченої частини страхової премії в межах строку позовної давності. Цей термін становить 3 роки, з дня, коли позичальник погасив кредит достроково і отримав в зв'язку з цим право на повернення сплаченої частини страховки. Тому, якщо кредит достроково було погашено більше трьох років тому, то позичальник не зможе в судовому порядку вимагати повернення сплаченої страховки тому пропущено строк позовної давності.

Закон про повернення страховки по кредиту

Як обгрунтування своїх вимог можна послатися на статтю 958 ЦК РФ, що передбачає, що договір страхування припиняється до настання терміну, на який він був укладений, якщо після його вступу в силу можливість настання страхового випадку відпала.

До даних випадків можна віднести дострокове погашення кредиту тому наприклад, якщо позичальник застрахував втрату платоспроможності (через хворобу, втрати роботи, інвалідності та інше), то оскільки кредит погашений, значить, можливість настання страхового випадку відпала, і позичальник має право повернути частину сплаченого страховки.

Чи можна повернути страховку при погашенні кредиту в термін, передбачений договором?

Страховка, як правило, покриває весь період кредитування і при погашенні кредиту в термін, передбачений в договорі, повернення сплаченої страхової премії за загальним правилом неможливий. У всякому разі, в досудовому порядку страхова компанія відмовить у поверненні страховки тому договір страхування припиняється у зв'язку з виконанням кредитного зобов'язання відповідно до графіка платежів.

Повернути сплачену страхову премію можливо, тільки якщо в суді договір страхування буде визнаний недійсним при наявності зазначених у законі підстав:

якщо позичальник був навмисно введений в оману;
якщо договір був підписаний під впливом обману, насильства або погрози застосування насильства;
якщо позичальник не розумів значення документів, що підписуються в силу психічного чи іншого захворювання;
якщо угода є кабальною, тобто вкрай невигідною для позичальника, яку він змушений був укласти в зв'язку з важкими життєвими обставинами, ніж інша сторона договору скористалася.

Але в суді позичальник повинен буде довести, що дійсно було обставина, на яке він посилається. Наприклад, якщо через хворобу він не розумів значення здійснюваної операції, то потрібно представити довідки з медичної установи саме того тимчасового періоду, коли був укладений договір.

Крім цього, всі судові витрати (держмито, послуги юристів) повинен буде сплатити позивач, тому потрібно добре обдумати, перш ніж звертатися до суду з вимогою про визнання договору страхування недійсним, оскільки шанси на це невеликі.

УВАГА! У зв'язку з останніми змінами в законодавстві, інформація в статті могла застаріти! Наш юрист безкоштовно Вас проконсультує - напишіть в формі нижче.