Як не переплатити банку за кредитом

Ні для кого не секрет, що більшість населення країни живе в кредит: набуває квартири, автомобілі, навіть побутову техніку. За законодавством України кредит можуть надавати тільки спеціальні кредитні установи, головним чином банки. Саме з ними і укладаються договори на надання кредиту. У більшості випадків споживач не Новомосковскет текст кредитного договору, особливі умови якого найчастіше вказані у виносці і дрібним шрифтом, особливо щодо розділу «відповідальність». Більшість людей цікавить графік платежів, тобто щомісячний платіж і кількість місяців погашення кредиту.

Левова частка кредитних установ пропонує погашення кредиту в формі ануїтетних платежів - спочатку відбувається погашення відсотків, а потім основної частини боргу. Даний вид платежу передбачає, що приблизно в середині терміну погашення кредиту споживач розраховується за відсотками, але основна сума боргу погашається в незначному розмірі. Дана схема дуже вигідна банку.

Проблем не виникає, якщо споживач своєчасно і в повному обсязі за графіком погашає заборгованість. Але варто допустити прострочення оплати хоча б в один день, то починають виникати труднощі. Іншими словами графік платежів збивається, а банк починає списувати кошти в іншому порядку - спочатку штрафні санкції (пені, штраф, неустойку), потім прострочені відсотки, потім основну суму боргу. Такий порядок списання зазвичай банки прописують в умовах кредитного договору, хоча ця умова є незаконним. На даний рахунок є роз'яснення судів вищих інстанцій, але банки нерідко їх ігнорують.

У підсумку позичальник, який оплачує кредит, іноді навіть не підозрює, що його заборгованість погашена не в повному розмірі. Якщо сума незначна, то дана інформація спливає ближче до закінчення терміну кредитування, але найчастіше банки виставляють вимогу про погашення заборгованості в сумі, що значно перевищує розмір щомісячного платежу. І тут починається найнеприємніше для позичальника ... Менеджер по кредиту або супроводжуючий ваш кредит фахівець не може пояснити, чому розмір заборгованості саме такий і звідки взялася така сума штрафних санкцій. У більшості випадків вони посилаються на розрахунок програми, алгоритм якої також ніхто не може пояснити. На цьому, як правило, спілкування зі співробітником банку закінчується, але сума незрозумілою заборгованості залишається в колишніх розмірах. Це один з найбільш поширених видом суперечок з кредитними організаціями. Є два варіанти подальших дій:

- оплатити всі і закрити свою кредитну історію,
- довести банку, що штрафні санкції складають меншу суму і списуватися повинні після погашення заборгованості.

У житті багато позичальників, побігавши по поверхах банку і не отримавши зрозумілої пояснення, вважають за краще перший варіант, щоб не псувати собі кредитну історію. Ще один аргумент, яким часто користуються люди, - до юристів звертатися нібито дорого і довго.

Як показує судова практика, банки часто зловживають своїми правами. Потрапивши один раз в порушення терміну погашення кредиту, позичальник до закінчення терміну кредитування буде знаходиться в цьому статусі, навіть якщо випадок був поодиноким. Саме тут без допомоги кваліфікованого юриста не обійтися. Основне завдання юриста - перевірити обгрунтованість і законність списання грошових коштів в рахунок погашення кредиту за графіком платежів. Тобто, з дати видачі кредиту до дати його погашення.

Аналіз судової практики дозволяє зробити висновок, що суди визнають такий порядок списання незаконним, штрафні санкції (за їх наявності та достовірному розмірі) можуть бути значно знижені за рішенням суду з огляду на їх невідповідності, або зовсім скасовані. Але для цього необхідно представити в судові засідання свої розрахунки і порядок погашення за графіком платежів. Суддя повинен побачити порушення законодавства РФ, а розрахунок цифр віддається на відкуп сторонам. Іншими словами, якщо не хочеться платити зайве, потрібно довести, що оплатив все сповна. Технічно дана робота досить трудомістка, але результат того вартий.

Також варто відзначити, що при вирішенні питання на користь позичальника банки найчастіше виконують рішення судів в добровільному порядку, тобто, так і не доводять до стадії спілкування з судовими приставами-виконавцями. Найчастіше це стосується повернення переплати (зайвого погашення).

До того ж, якщо в результаті судового розгляду буде доведена незаконність дій банку, то витрати на оплату послуг юриста можуть бути стягнуті з сторони, що програла - з банку.

Часи, коли професійна юридична допомога в суперечках з кредитними організаціями була малодоступною, давно пішли в минуле. Це підтверджує і практика роботи наших юристів - фахівці юридичної компанії «Експертна Консалтинг» успішно допомагають громадянам захищати свої законні права та інтереси в суперечках з банками, при цьому вартість послуг наших професіоналів залишається розумною.