Історія виникнення кредиту

Історія появи такого поняття, як кредит, пов'язана перш за все з виникненням банків. За деякими даними, перший приватний банк вУкаіни був заснований тільки в 1864 р Це підтверджує і Річард Пайнс, професор російської історії Гарвардського університету: «... перші успішні комерційні банки були засновані вУкаіни лише в 1860 # 8209; х рр. а до цього країна була змушена обходитися двома банками, що належали державі. Капіталізм без кредиту є логічна безглуздість ».

Першими українськими державними банками, про які говорив Річард Пайнс, є Дворянський і Купецький банки. До кінця XVIII в. їх перетворили відповідно до Державного позиковий і Державний комерційний банки.

Основним завданням позикового банку було надання поміщикам позик під заставу маєтків і кріпаків. Комерційний банк більше займався розвитком торгівлі і промисловості країни.

У 50 # 8209; х рр. XIX ст. в економічній жізніУкаіни стався серйозна криза. Загальний обсяг позик, видаваних поміщикам, не перевищував 25 млн рублів, в той час як сума вкладів в Комерційний банк дорівнювала близько 200 млн. Багаті поміщики з обережністю позичали гроші у держави, вважаючи за краще обходитися власними коштами. Комерційний банк, не маючи можливості вигідно розмістити отримані кошти, перевів їх у Позиковий, де ці гроші стали видавати поміщикам в якості позик під заставу маєтків.

У той час уже гостро стояло питання про ліквідацію кріпацтва вУкаіни. Поміщики, намагаючись як # 8209; то поправити справи, закладали і перезаставляли маєтку, що так і не допомогло їм покращити своє матеріальне становище і повернути численні борги.

У зв'язку зі сформованою ситуацією обидва державні банки довелося закрити, що призвело до того, що вся державна банківська система збанкрутувала.

У 1860 р після проведення численних державних реформ був заснований єдиний Державний банк. До кінця XIX в. він не мав права самостійно проводити грошову емісію. Випуск банкнот міг проводитися тільки після відповідного наказу уряду.

У 90 # 8209; х рр. ХIX ст. фінансова ситуація вУкаіни стабілізувалася і в Державному банку були накопичені великі запаси золота. У зв'язку з цим в 1897 р в країні сталася чергова фінансова реформа, підсумком якої було введення золотого монометалізму. В результаті цього золото стало основою грошового обігу. У багатьох країнах на той час також був золотий монометалізм, тому введення його вУкаіни істотно полегшило зовнішню торгівлю і стабілізувало зовнішньоекономічну позіціюУкаіни.

З тих пір Державний банк отримав право самостійно проводити грошову емісію, але з деяким обмеженням: кількість паперових грошей могло перевищувати золотий запас країни не більше ніж в 2 рази. Але це обмеження виявилося зайвим, так як випуск паперових грошей не тільки не перевищував, але і не досягав встановленої межі. Завдяки цьому український конвертований рубль в той час був однією з найстійкіших світових валют.

В кінці XVIII ст. вУкаіни з'явився приватний банкірський промисел. Найбільш відомими тоді були банківські установи Рафаловича, Родоканакі і Ефруссі в Одесі. Їх річний оборот часом становив кілька десятків мільйонів рублів. У більшості приватних банків були відділення за кордоном, багато хто підтримував фінансові відносини з банками Лондона і Парижа.

На початку XIX ст. в Москві був заснований банкірський будинок «Юнкер і К °», який спочатку більше займався продажем товарів і тільки через деякий час перейшов до регулярних банківських операцій.

У той час багато банківські установи були підприємствами широкого профілю і не тільки займалися банківською справою, а й успішно поєднували фінансову діяльність з торгової і промислової.

У XIX ст. діяльність приватних банків строго контролювалася державою, поряд з цим не існувало законів про банкірських будинках. З # 8209; за цього вигідніше було відкривати саме останні. У той час вУкаіни їх було дуже багато.

Фінансові справи царської сім'ї вели придворні банкіри, які мали в зв'язку з цим величезна кількість різних привілеїв. Цікаво було те, що державні банки, які обслуговували в той час імператорський двір, не мали права вести справи царської сім'ї, господарство якої було чітко відокремлено від державної.

Перший акціонерний комерційний банк був заснований тільки після скасування кріпосного права, в 1864 г. Через 10 років вУкаіни було вже близько 40 комерційних акціонерних банків. Діяльність таких банків строго контролювалася державою, відкриття нового комерційного банку можливо було також тільки за особливим дозволом.

У 90 # 8209; х рр. ХІХ ст. почався процес акціонування промисловості, в результаті чого активізувалася і діяльність акціонерних банків.

У той час промисловцям було заборонено самостійно засновувати акціонерні товариства, тому в якості засновника виступав банк, отримуючи за це певний відсоток від угоди.

Поступово капітали банків і промисловості стали зливатися, в той час як раніше промисловці тільки робили внески в банки і брали у них позики. Приватні підприємці поступово відходили від справ, практично всіма фінансовими справами займалися акціонерні товариства та акціонерні банки. Україна вступила в новий період підприємництва.

Діяльність банкірських будинків тривала аж до кінця XIX ст. їх робота не так контролювалася державою, як робота акціонерних банків, і вони продовжували грати не менш активну роль у фінансовому житті країни. Держава було незадоволене таким станом справ і, намагаючись знизити вплив банкірських будинків, звинувачувало їх у всіх фінансових аферах і скандалах того часу.

Існували відомості, що вклади в банківські установи в більшості випадків були в 10-15 разів більше їх власних капіталів, нерідко основні капітали взагалі були відсутні. Міністр фінансів Вишнеградський вважав засновників банкірських будинків шахраями і звинувачував їх у «самій безсоромною експлуатації незнайомих з кредитними операціями людей». Проте істотного успіху його спроба підпорядкувати банківські установи державного контролю все # 8209; таки не мала. Вийшло це тільки в кінці XIX ст. у його наступника Вітте.

Найбільш відомі банківські установи того часу належали Гинцбургу і Лазарю Полякову.

Відкриттю банкірського дому Гинцбурга сприяло його несподіване збагачення на питних відкупах, яке відбулося в 1850 # 8209; х рр. Існують відомості, що Гінцбурги постачали горілкою захисників Севастополя під час його облоги. За це вони і отримали звання спадкових почесних громадян.

Гинцбург до 1859 р мав банкірський будинок в Харкові і відкрив його відділення в Парижі. Через кілька років він отримав баронський титул від одного з німецьких герцогів. Закордонну фінансову діяльність будинку істотно полегшував той факт, що в Європі у власника були родичі (дівчата з роду Гінцбургів вийшли заміж: перша за Ротшильда, друга - за банкіра Варбурга, а третя - за родича міністра фінансів Франції).

Крім фінансових справ, банкірському дому Гінцбургів належали також цукрові заводи і великі земельні володіння в Київській і Подільській губерніях. Крім усього іншого, цей банкірський будинок займався і фундацією. Представники сімейства Гінцбургів були головними засновниками кількох великих акціонерних банків: Одеського облікового, Київського комерційного, Харківського земельного і т. Д. Вплив Гінцбургів на економіку країни зросла в 70-80 # 8209; е рр. XIX ст. Потім справи банку погіршилися і на початку 1890 # 8209; х рр. цей банкірський будинок, розплатившись з боргами, припинив своє існування.

Проте ще кілька років Гінцбурги зберігали деякий вплив серед золотопромисловців. В 1870 # 8209; х рр. вони купили Ленское золотої промисловості товариство, до якого зуміли приєднати деякі інші компанії з видобутку золота в Міасского і Березовських копальнях на Алтаї і Уралі, а також в Східному Сибіру. Закривши банкірський будинок, Гінцбурги були змушені продати копальні англійцям. Після цього Ленское товариство стало називатися суспільством «Лена # 8209; Гольд # 8209; фільс».

Другий банкірський будинок, який мав величезний вплив на фінансове життя країни в той час, - банкірський будинок Лазаря Полякова. Власниками його були брати, які до відкриття будинку займалися звичайною підприємницькою діяльністю.

Обидва старших брата Лазаря, Самуїл і Яків, мали гарні підприємницькими здібностями і кожен з них вніс істотний внесок в економічну жізньУкаіни того часу. Один з братів, Самуїл Поляков, став залізничним магнатом, інший, Яків Поляков, - главою торгового дому.

В кінці XIX ст. вУкаіни була широко поширена залізнична спекуляція. Держава забезпечувала залізничників пільгами на будівництво доріг. Прагнучи отримати з держави якомога більше грошей, залізничники до межі збільшували будівельні кошторису. За словами одного відомого людини, що жила в той час, «в кишеню входило близько 50 тис. З версти».

Князь Мещерський також звинувачував залізничників: «Ніхто не міг зрозуміти, чому такі люди, як Мекк, Дервиз, Губонін, Башмаков і інші, які не мали, у # 8209; перше, ні гроша грошей, а, по # 8209; друге, ніяких інженерних знань, в два # 8209; три роки робилися мільйонниками ».

У число таких залізничників входив тоді і Самуїл Поляков. На початку своєї діяльності він був звичайним дрібним підрядником. Налагоджуючи зв'язки з потрібними людьми, Самуїл Поляков почав впевнено просуватися вперед. Він зумів укласти вигідні угоди і отримати кредити на будівництво доріг. Наприклад, для будівництва Харківсько # 8209; Азовської залізниці він отримав кредит в 9 млн рублів, а військової Бендеро # 8209; Галицької - 5,5 млн рублів. До початку 1870 # 8209; х рр. Самуїл Поляков володів кількома приватними залізницями (Воронезько # 8209; Ростовської, Александріяо # 8209; Азовської і ін.).

До 1880 # 8209; их рр. у С. Полякова було багато боргів і він, бажаючи вибратися з них, запропонував державі викупити в казну все приватні залізниці, так як в цьому випадку вони оцінювалися б у кілька разів дорожче за справжню вартість. Пропозиція викликала масове обурення. На початку 1890 # 8209; х рр. проект затвердили і залізні дороги перейшли в державну казну.

Другий брат, Яків Поляков, відкрив в 1870 р в Марганець власний торговий дім. За сформованою вже традицією цей торговий дім, як і всі інші, був багатогалузевим. Основною справою його була торгівля з Іраном. Через деякий час Яків Поляков став іранським консулом, а потім шах подарував йому титул барона.

Торговий дім Полякова поклав початок Азовському пароплавству. Крім цього, Яків Поляков займався видобутком вугілля і містив багатий маєток близько марганець. У його розпорядженні було більше 2 тис. Робочих.

Також Яків Поляков займався фундацією банків. Він відкрив Харківсько # 8209; Азовський комерційний, Донський земельний, Мінський комерційний і Азовсько # 8209; Донський банки. Азовсько # 8209; Донський банк згодом став найбільшим акціонерним банкомУкаіни. В 1890 # 8209; е рр. справа Якова Полякова розпалося, а ще через кілька років, до початку російсько # 8209; японської війни, Яків Поляков стає малозначимой фігурою в економічній жізніУкаіни.

Лазар Поляков починав свою фінансову кар'єру разом з братом, займаючись будівництвом залізниць. У 1873 р він вже відкрив власний банкірський будинок в Москві.

Через деякий час справи Лазаря Полякова пішли в гору і він став головою ради Харківсько # 8209; Московського, а згодом і Московського міжнародного банку. Крім того, він був засновником ще кількох московських банків, а також очолював Московське лісопромислове товариство, Московське товариство гумової мануфактури і інші промислові фірми.

Фінансова криза 1900-1903 рр. послужив початком банкрутства Московського міжнародного банку і лісопромислового товариства, а потім і інших компаній Лазаря Полякова.

Банкірський будинок Полякова загруз в боргах, які на той час становили понад 53,5 млн рублів, в той час як балансова вартість, за оцінкою ревізорів, становила близько 38 млн рублів. Для вирішення цього питання було скликано екстрене засідання Комітету фінансів, в якому брали участь міністри внутрішніх справ і юстиції. Несподівано Микола II виступив проти Полякових, наказавши «звільнити Москву від єврейського гнізда». Ліквідація банкірського дому Полякова тривала аж до 1917 р

До початку ХХ в. сімейні банкірські і торгові доми поступово припинили своє існування. Замість приватних підприємницьких компаній широко стали розвиватися акціонерні товариства.

У 1870 р в Харкові на вимогу уряду був скликаний Перший торгово # 8209; промисловий з'їзд. Його метою було встановлення більш тісних зв'язків з буржуазією на взаємовигідних умовах.

Головою з'їзду був родич імператора герцог Лейхтенбергский. Ідею мало хто підтримав і, на думку одного з присутніх, «найбільш байдужі залишилися самі фабриканти і заводчики. Вони, до загального наш подив і жаль, блищали своєю відсутністю ».

Такий стан справ збереглося досить тривалий час. Тільки через кілька десятиліть фінансова жізньУкаіни знову почала змінюватися в кращий бік.

У ХХ ст. були прийняті законопроекти, спрямовані на захист учасників іпотечних угод: «Про бюро кредитних історій», «Про будівельних ощадних касах», «Про захист прав і законних інтересів громадян та їх об'єднань, що вкладають кошти в будівництво і придбання житла».

Час від часу переглядаються деякі положення Житлового кодексу РФ. Це призводить до зміцнення вже сформованих ринкових відносин і встановленню нових законних шляхів до придбання житла.