Історія кредитів

Продаж боржників і «грішні» відсотки: кредити з найдавніших часів і до ХХ століття

Антична Греція та Рим, древній Єгипет, середньовічна Європа - бажання і потреби були у людей завжди. Але не завжди можна було здійснити відразу все мрії за свій рахунок. На щастя, знаходилися люди, які давали в борг своїм співгромадянам, а після повернення грошей стягували трохи більшу суму, ніж давали спочатку. Так з'явилися перші кредитори. Заняття це було не дуже почесним, але забезпечувало стабільний дохід, та й закон майже завжди був на боці позичальника.

У стародавньому Єгипті вже в 3 столітті до н. е. існувала окрема форма договору позики. Боржник, який не повернув кредит вчасно, цілком міг стати рабом кредитора, якщо сума боргу була занадто велика. У стародавньому Вавилоні можна було віддавати дітей в заставу за борги - це відображено в законах царя Хаммурапі, який славився своєю мудрістю і справедливістю. А в Стародавній Індії лихварство було морально узаконено дхармой - спеціальними духовними нормами, на які індійці орієнтувалися в звичайному житті. Допускалося і отримання боргу силою або хитрістю. Останній спосіб був актуальний для кредиторів, які належали до більш низької касти, ніж позичальник - вони не мали права впливати на боржника силою.

Закони Стародавнього Риму в період до н.е. також допускали боргову кабалу. Якщо боржник не міг повернути позику, він переходив в руки кредитора, той укладав його в боргову в'язницю, але протягом місяця боржника ще можна було викупити. Для цього кредитор три рази на місяць, в базарні дні, виводив нещасного позичальника на ринок. Бажаючий міг підійти, виплатити борг і викупити боржника з неволі. А ось як далі складалися відносини між викупленим і викупило ...

Звичайно, кредитори того часу в скорингових програмах не потребували. Дивлячись на позичальника, лихвар міг відразу сказати, для чого йому гроші. Бідняк займав, щоб вижити, багач - щоб придбати черговий предмет мистецтва або добре навченого раба, заможний селянин - купити ще пару волів. Видаючи позики, кредитори нічим не ризикували - як бачимо, закон захищав їх куди краще, ніж боржників. Однак ми не можемо сказати, що позичальники того часу ставилися до боргів більш відповідально, ніж наші сучасники. Перезакладена і розпродаж майна і в давні часи зустрічалися досить часто.

У середні століття виникає таке поняття, як непрямі позики. В ті часи лихварство люто засуджувалося церквою. Отримання «грошей від грошей», тобто заробіток на відсотках, вважалося тяжким гріхом. І тоді італійські банкіри винайшли вексельне кредитування - сталося це в XIV столітті. У спрощеному вигляді угоду можна описати так. Позичальник, якому потрібні були гроші, йшов до кредитору. Той видавав йому «кредитний ліміт» в потрібній валюті і вексель, який слід було погасити в потрібний термін. Боржник сплачував за векселем суму трохи більшу, ніж отримав спочатку - це і були ті самі «грішні» відсотки.

Якщо в середні століття масштаби кредитування були досить скромними, то в епоху Відродження, а потім і Просвітництва вони значно зросли. Задоволення і розваги засуджувалися вже не так, як раніше, а до 18 століття і зовсім стали культом, особливо у вищому світі. У 16-17 століттях в Європі з'явилися перші комерційні банки, проте зверталися туди в основному промисловці і торговці. Прості громадяни вважали за краще піти до лихваря або в ломбард. Саме тоді образ лихваря став похмурим і зловісним. Вважалося, що чесні громадяни йдуть займати грошей під заставу тільки в разі крайньої потреби. Однак аристократи вважали це «забобонами простого народу» і активно користувалися вексельними кредитами.

Що зазвичай служило запорукою в таких випадках? Найчастіше це були коштовності (при невеликій сумі) або маєток (при значному позику). Відмінності між кредитами «на покупку маєтку» і «на покупку екіпажу» ніхто не робив - все вирішувала загальна сума позики. Породистих рисаків в заставу брали рідко - ненадійне «майно» могло в будь-який момент «відкинути копита», тому лихварі вважали за краще не ризикувати. У якихось ситуаціях кредитор міг погодитися на забезпечення у вигляді старовинних меблів або антикварних предметів мистецтва.

Великою популярністю у дворян користувалися кредити «на невідкладні потреби» - чи то пак на покупку нового екіпажу, коштовностей для дами серця, та просто на азартну гру. Деякі і зовсім не могли зупинитися, особливо якщо звикли жити на широку ногу або, скажімо, були палкими шанувальниками карткової гри. Нерідко маєтки і садиби горе- позичальника бували перезаставлені кілька разів, при цьому в них жила численна родина боржника. Після розорення дружини і діти дворян виявлялися в буквальному сенсі слова на вулиці. Закони європейських країн за рідкісним винятком дозволяли продати майно і будинок боржника, навіть якщо в ньому жили маленькі діти. Таким чином, закон опинявся на боці кредитора.

Крім звичних вексельних і власне грошових позик, в той час існував і ще один вид кредиту. Прямо у виробника можна було придбати товар в кредит - цим охоче користувалися і робочі, і дворяни. М'ясники, бакалійники, пекарі відпускали свою продукцію в борг протягом багатьох років. В кредит можна було отримати не тільки товари, але і послуги: шевці, прачки, кравці, ювеліри нерідко обслуговували в розстрочку постійних клієнтів. Але якщо звичайний селянин отримував травму, втрачав роботу і не знаходив нову - стягнути борги було дуже складно. Що можна було взяти з робочого, який не мав ні гроша за душею?

Якщо прості люди часто не могли повернути борг, то аристократи іноді просто не хотіли його платити. Шити у кравчині все нові сукні, замовляти у ювеліра розкішні прикраси і не платити за це ні гроша для багатьох аристократок було нормальною практикою. Але найгіршими позичальниками в цьому відношенні були королі - вони могли запросто розорити свого кредитора, не повернувши йому борг. Підставою для цього слугувало королівське слово, яке, як відомо, була закон.

ВУкаіни державні кредитні установи з'явилися тільки в середині XVIII століття - до цього громадяни всіх станів зверталися за позиками до лихварів. Відсоток за такими кредитами був досить високий - від 30 і більше. Відносини «кредитор - боржник» будувалися приблизно так само, як і в Європі: кріпосні часом закладали останні сорочки, а дворяни - свої маєтки. Однак в середині XVIII століття лихварство було заборонено законом. Саме тоді з'явилися перші банки. Там можна було взяти позику на покупку житла під 6-8% річних, процентна ставка знову ж встановлювалася державою. Запорукою для банку могло служити не тільки нерухоме майно, а й ... кріпаки - це не заборонялося законом.

Купці і поміщики до кредитування в державних банках ставилися по-різному. Перші не робили особливих відмінностей, у кого позичати - у лихваря або у держави. А ось купці намагалися займати у кого завгодно, тільки не у казенного банку. В результаті до середини XIX століття Державний комерційний банк видав позик всього на 25 млн рублів, а ось вкладів прийняв на 200 млн рублів. Ці гроші були переведені в Державний позиковий банк і вже там видавалися поміщикам у вигляді позик під заставу маєтків.

Приватні банківські установи з'явилися в кінці XVIII століття і видавали в основному мікрокредити. оскільки великими капіталами не мали. Крім видачі кредитів, вони також могли займатися торгівлею, виробляти товари, а окремих законів для них практично не було. Йшли туди за позикою в основному купці, дрібні промисловці, нерідко за рекомендацією.

В кінці XIX століття вУкаіни відкрилися Селянський поземельний банк і Дворянський банк. Останній видавав кредити тільки дворянам і тільки на покупку житла, Селянський, відповідно - селянам. Позику на покупку землі або маєтки можна було отримати під 5% річних. Терміни виплати істотно відрізнялися один від одного - від цілком розумних 20-25 років до астрономічних 60-65. Фактично це була іпотечна система, в деяких відношеннях більш зручна і досконала, ніж зараз. На жаль, хороші (як і погані) якості системи зникли разом з нею після 1917 року.