Історія іпотеки і що таке іпотека сьогодні
Що таке іпотека як вид кредитування
Іпотека - це такий варіант заставного кредитування, при якому позика видається під нерухоме майно, як купується так і вже наявне. В якості такого майна може бути земельна ділянка, гараж, квартира або її частина, але будь-який з цих видів майна або та частина, під яку береться кредит, повинні належати позичальнику на правах власності.
Не обов'язково брати іпотеку для покупки квартири або будівництва будинку: під заставу своєї, вже наявної нерухомості можна взяти позику для будь-яких потреб, наприклад, на ремонт або купівлю меблів. Але потрібно пам'ятати про право банку продати ваше майно якщо з платежами виникнуть проблеми.
Історія виникнення і розвитку іпотеки
Саме слово походить з давньогрецької, його відносять до 6 століття до нашої ери. «Hypotheke» означає «підставка», точніше стовп, який ставився на земельній ділянці, щоб кожен знав, що дана земля і все майно на ній служать для забезпечення кредиту.
Іпотека була серйозним просуванням в розвитку кредитних операцій, адже в даному випадку майно залишалося у володінні і користуванні боржника, а значить, у нього був реальний шанс відпрацювати позикові кошти і повернути борг.
Греко-єгипетське законодавство в істотній мірі розвинули римляни, які серйозно обмежили права кредиторів щодо заставного майна. Саме в такому вигляді без будь-яких серйозних змін законодавство в сфері іпотеки проіснувало майже до кінця 18 століття.
В кінці 19 століття іпотечне кредитування було всебічно «обкатана» на практиці: звільненим селянам видавалися позики для викупу земель поміщиків. Терміни були порівнянні з сьогоднішніми: від 10 до 35 років. З цього моменту законодавство про іпотечні кредити стало активно розвиватися, зокрема, був введений реєстр маєтків, прийнятих в якості застави, удосконалено порядок переуступки боргу, успадкування закладеного майна.
Чим іпотека відрізняється від звичайного кредиту
Очевидно, що іпотека - найнадійніший для банків вид кредитування. Якщо автомобіль можна перепродати, запропоновані в якості застави речі поступово приходять в непридатність і дешевшають, то земля, будинки, квартири тільки дорожчають рік від року. Так що кредитні організації досить легко видають довгострокові позики під нерухомість.
Перелічимо основні особливості іпотеки:
- це кредит під заставу нерухомості;
- нерухомість залишається у власності та користуванні позичальника;
- банки пропонують невисокий відсоток на таку позику;
- іпотека може бути видана на дуже тривалий термін.
різновиди іпотеки
Іпотечне кредитування розвивалося тривалий час і на цей момент є досить складною і різнобічної системою. Існують наступні види іпотечних позик:
- для фізичних і юридичних осіб;
- на загальних і спеціальних умовах (для військовослужбовців, пенсіонерів, молодих сімей);
- під готову (вторинний ринок) або нерухомість, що будується;
- під своє майно або майно третіх осіб;
- з фіксованим або плаваючим відсотком;
- з початковим внеском або без нього;
- з поручительством і без;
- з можливістю переуступки прав по іпотеці і без такої;
- на індивідуальну і часткову власність;
- з можливістю дострокового погашення або без.
Типові вимоги до одержувачів іпотеки
У законодавстві вимоги до одержувача іпотеки обмежуються його правоздатність. Таким чином, саме кредитна організація формує список критеріїв до позичальника. Найчастіше це:
- рівень доходів (доходи повинні забезпечувати прожитковий мінімум позичальника і членів його сім'ї і дозволяти платити при цьому іпотечні платежі);
- до закінчення терміну іпотеки одержувач не повинен переступити межу пенсійного віку;
- при кредитуванні під наявне житло у позичальника повинна бути можливість проживання в іншому місці в разі потреби реалізації його квартири або будинку при проблемах з погашенням кредиту;
- іпотечне майно підлягає обов'язковому страхуванню.
Однак практично всі ці умови можуть варіюватися і бути несуттєвими в залежності від банку і пропонованих ним програм. Про підтвердження доходів писалося вище, а де позичальник буде жити після реалізації його майна хвилює далеко не всі банки. Зі страхування застави теж є багато варіантів - від мінімальної страховки на несучі конструкції (стіни і стеля) до внутрішнього оздоблення, страхування життя і здоров'я позичальника при іпотеці і навіть страхування ризиків втрати права власності (титульне страхування).
Пропонуємо ознайомитися з правилами покупки квартири в новобудові. Все про достоїнства, переваги та ризики новобудов.
Про кадастровому паспорті об'єкта нерухомості можна прочитати в цьому матеріалі.
Плюси і мінуси іпотеки
І для пересічного громадянина з середнім рівнем доходів іпотечне кредитування часто є єдиною можливістю отримання істотних позик. Основні плюси іпотеки це:
- можливість користування заставним майном;
- тривалий термін кредитування;
- невисокі відсотки по кредиту;
- надання пільги по виплаті прибуткового податку.
Мабуть, єдиним мінусом іпотеки є те, що при здаються незначними відсотках, сума переплати може бути дуже істотною. Навіть пільгові 10% річних при кредитуванні на 15 років збільшують основний борг майже до 130%, і це ще без урахування додаткових витрат на страховку, оцінку майна, ведення рахунку і так далі. Тому потрібно бути дуже уважним при укладанні договору і враховувати всі, навіть невеликі платежі, декларовані банком.