Іпотека від АІЖК - чи реально отримати іпотечний кредит від держави

Ще статті по темі

Ми багато писали про іпотеку - в основному, про іпотечні програми, які пропонують комерційні банки. Говорили також, що іпотека сьогодні, мабуть, єдиний реальний спосіб вирішити найбільш нагальну «житлову проблему». Справедливості заради відзначимо, що держава не стоїть осторонь від цього питання і зі свого боку теж пропонує досить непоганий спосіб вирішення житлового питання. Все громадянам дозволительно отримати іпотеку безпосередньо від держави через Агентство іпотечного житлового кредитування (АІЖК).

Це спеціальна структура, у якій дві мети:
1. Видача іпотечних кредитів «безпосередньо» населенню.
2. Викуп заставних та іпотечних кредитних договорів у банків.

Тобто ви можете взяти іпотеку в комерційному банку. Якийсь час платити аннуїтетниє платежі в цей банк. А потім виявиться, що ваш кредит «проданий» АІЖК і тепер платити потрібно йому. Багато банків, до речі кажучи, працюють саме за такою схемою іпотечного кредитування. Для вас - як для позичальника нічого не змінюється (умови кредитування залишаються тими ж). У чому інтерес банку - це тема іншої статті.

Так що в цій статті ми розповімо, що таке іпотека від АІЖК, хто може її отримати, в чому її переваги та особливості в порівнянні зі звичайним банківським іпотечним кредитуванням.

Переваги іпотечних програм Агентства

Отже, чим же «може похвалитися» іпотека АІЖК і чи дійсно це так насправді? Стверджується, що мінімальний початковий внесок по іпотеці може бути всього 10% від вартості нерухомості, що купується. Дійсно, не всі банки сьогодні пропонують такі «шоколадні» умови для позичальників. Однак ж треба мати на увазі дві особливості.

А) АІЖК в рамках державної програми підтримки будівництва переважно дає іпотеку тільки на нове житло (квартири, будинки). А ціни на нові квартири, як відомо, набагато вище, ніж на «вторинку». Також вам не дозволять купити елітне будується житла - тільки економ-клас.

Б) Як ви далі побачите за умовами кредитування окремих програм, чим менше початковий внесок і більше термін кредитування, тим вище процентна ставка.

До слова кажучи про процентну ставку. Один з достоїнств своїх іпотечних програм АІЖК називає низьку процентну ставку - від 7,9% річних у рублях. Так, дійсно, це найнижча процентна ставка на іпотечному ринку. АЛЕ вона дається при початкові внески від 50% і терміни кредитування до 5 років. Якщо вам під силу такі умови, то так - це перевага, але в середньому за програмами і умови кредитування - ставка по іпотеці у АІЖК всього на 1-1,5% менше, ніж в комерційних банках.

При цьому, вимоги до позичальників і пакету документів набагато «жорсткіше», ніж в комерційних банках. Пояснюється це тим, що АІЖК - державна структура, яка працює по жорстким регламентам, і у неї немає мети - заробити прибуток в першу чергу. Тому, якщо в комерційному банку щодо особисто вас в індивідуальному порядку можуть і пом'якшити умови кредитування або вимоги, то в АІЖК, якщо ви не відповідаєте встановленим жорстким вимогам до позичальника - іпотеки вам не бачити.

Ще одне з «достоїнств» іпотек АІЖК - можливість оформити кредит на термін до 30 років. Треба сказати так собі перевагу. Є банки, у яких можна отримати іпотеку і на 50 років.

Відсутність штрафів і мораторіїв на дострокове погашення. Так їх зараз ні у кого не залишилося. І судова практика - не на користь кредиторів, які стягують такі комісії, і останні зміни в Цивільний кодекс забороняють це робити.

Що стосується страхування, то умовами надання іпотеки АІЖК, якщо сума початкового внеску менше 30% вартості квартири, що купується, то страховка обов'язкова на «всі випадки життя». В інших випадках обов'язково страхувати потрібно тільки майно від випадків псування і втрати.

З «фішок» іпотечного кредитування АІЖК однозначно слід назвати спеціальний кредитний продукт «Переїзд». Схема дуже проста і приваблива. Припустимо, ви володієте квартирою, і хочете поліпшити свої житлові умови. Ви берете іпотеку за однією з програм АІЖК, а на початковий внесок отримуєте кредит під заставу наявної квартири. Виходить по суті іпотека без початкового внеску. Спокійно протягом терміну до двох років продаєте стару квартиру і гасіть кредит на початковий внесок. Ось такого ні у одного комерційного банку точно немає.

Отже, перейдемо до розгляду конкретних іпотечних програм АІЖК.

Іпотечний продукт «Малоповерхове житло»

Даний продукт забезпечує максимально сприятливі умови кредитування при покупці або будівництві житла на територіях організованою комплексної малоповерхової забудови: квартири, житлового будинку із земельною ділянкою, земельної ділянки під будівництво на ньому ж ілого будинку. Початковий внесок повинен бути не менше 10%. Процентна ставка для первинного ринку житла складе від 7,9% до 11%, а для вторинного - від 8,9% до 12,7%.

Максимальний термін - 30 років. Для кожного позичальника максимальний термін кредиту розраховується індивідуально, з урахуванням його віку, так як виплата кредиту повинна закінчитися до настання 65-річного віку. За участю декількох позичальників термін кредиту розраховується з урахуванням досягнення 65-річного віку старшим з позичальників.

Як зменшити процентну ставку

Цікаво, що за програмами «Новобудова» і «Малоповерхове житло» процентна ставка може бути зменшена в цілому ряді випадків.

При оплаті первинного внеску засобами материнського капіталу належить відрахування в розмірі 0,25% до основної ставки.

Якщо предметом іпотеки є житло, набуте в рамках програми «Стимул», то «бонус» також складе 0,25%.

Найцікавіше, якщо ви маєте право на отримання відрахувань по процентній ставці відразу за кількома підставами, перерахованим вище, то такі відрахування підсумовуються.

Стандартний іпотечний кредит від АІЖК

В рамках цієї іпотечної програми можна купити житло на первинному і вторинному ринках, заплативши всього 10% від первісної вартості житла, що купується. До речі кажучи, за цією ж програмою можна і рефінансувати кредит, раніше отриманий в комерційному банку.

Процентна ставка варіюється від 8,3% при первинному внеску від 50% і терміні кредитування до п'яти років до 12,8% при мінімальному первинному внеску і терміну кредитування до 30 років.

Ніяких «знижок» до відсоткової ставки за цією програмою вже не передбачено. Мало того, якщо ви не будете страхувати своє життя і здоров'я, то процентна ставка буде більше на 0,7% річних.

Іпотечна програма «Військова іпотека»

Спеціальна програма АІЖК «Заставне житло»

Для практичних позичальників є можливість відчутно заощадити на ануїтетних платежах, купивши колишнє заставне житло (тобто це квартири і будинки, які люди колись купували в іпотеку у АІЖК, потім не змогли платити по кредиту, і це майно перейшло у власність АІЖК в рахунок погашення заборгованості за такими кредитами). В принципі, юридично тут все чисто - «можна брати», тим більше, що процентна ставка в такому випадку буде становити всього 3 \ 4 ставки рефінансування БанкаУкаіни (зараз, це 6% річних). Ну, і плюсом 0,7% річних, якщо ви не захочете страхувати своє життя і здоров'я.

Крім цього, у АІЖК також є: іпотечна програма «Материнський капітал». програма-опція «Переїзд», іпотечні продукти «Молоді вчителі» і «Молоді вчені».

Хто може отримати іпотечний кредит в АІЖК?

Іпотеку від державного АІЖК може отримати тільки гражданінУкаіни, вік якого на момент закінчення іпотечного кредитного договору не буде перевищувати 65 років

Сума аннуитетного платежу не повинна перевищувати 45% доходів позичальника (або співпозичальників, яких може бути не більше чотирьох). Це, до речі кажучи, вигідно відрізняє іпотечні програми АІЖК від іпотек комерційних банків: у них є «негласне правило» - сума ануїтету не повинна перевищувати 30% доходів сім'ї (в окремих випадках - 50%).

Іпотека по стандартам АІЖК передбачає ті ж вимоги до позичальника, що і у банків (власне кажучи, банки в більшості випадків свої вимоги виставляють на підставі вимог АІЖК - щоб потім без проблем «продати» такий іпотечний кредит). Пакет документів, в общем-то, типовий.

Підведемо підсумки. Якщо ви плануєте взяти іпотеку, то є сенс зробити два пакети документів: з одним подати заявку на іпотеку в АІЖК, а з іншим - в комерційний банк, умови кредитування якого вам до душі. Коли будуть отримані рішення кредитних комітетів - порівняйте умови кредитування, і виберіть те, що більше підходить саме вам. Той, хто брав іпотеку в АІЖК, може підтвердити, що умови надання житлового кредиту не гірше, ніж в банку, а іноді (якщо враховувати різні знижки) навіть і вигідніше.