Іпотека без поручителів - чи потрібен поручитель
На сьогоднішній день існує велика кількість банків, які видають іпотечні позики без поручителів.
Фактично, порука йде в минуле і практикується зазвичай в периферійних регіонах, де доходи жителів малі або непостійні.
Безліч банків на сьогоднішній день видають іпотечні кредити без поручителя.
Особливо часто такий підхід зустрічається у банків в великих містах.
Найчастіше поручитель потрібно тим клієнтам, для яких підтвердити свою платоспроможність важко, або й зовсім не представляється можливим.
В інших же випадках іпотека видається без поручительства, а в якості забезпечення кредиту виступає:
- нерухомість, що купується;
- вже знаходиться у власності клієнта банку нерухомість;
- інша власність, яка має достатню цінність.
Однією з причин простоти отримання іпотечного кредиту без поручителя стало появи великої кількості всіляких банків, які видають такий вид позик населенню.
Конкуренція не дозволяє пред'являти дуже високі вимоги до своїх клієнтів, так як альтернатив існує дуже багато.
Досить часто на сьогоднішній день багато серйозних організації виступають в якості поручителя для своїх працівників.
Тому якщо у клієнта немає жодних близьких родичів або друзів, які могли бути стати поручителем, можна просто звернутися за місцем роботи.
Можливо, роботодавець надає такі послуги своїм працівникам.
Чи легко взяти іпотечний кредит Банку «Югра»? Дивіться тут.
У яких випадках банк не надає іпотеку без поручителя?
Незважаючи на велику конкуренцію в цій сфері, в деяких випадках наявність одного або декількох поручителів для отримання іпотечної позики необхідно:
- якщо іпотечний кредит видає невеликий комерційний банк. Такі фінансові структури намагаються по максимуму скоротити всі ризики;
- коли щомісячний дохід клієнта не достатньо високий для здійснення виплат за іпотечною позикою;
- клієнт, на думку банку, неблагонадёжен - погана кредитна історія, або інші причини.
В інших випадках отримати іпотечний кредит без поручителя під заставу або іншої нерухомості зазвичай не є проблемою.
Наскільки варіант вигідний для позичальника і банку?
Іпотечне кредитування без поручителя має як свої мінуси, так і плюси.
До плюсів можна віднести наступні моменти:
- пошук людини, який може виступити в якості поручителя - досить складне завдання;
- немає необхідності збирати пакет документів, що підтверджує платоспроможність поручителя.
Мінуси іпотечного кредитування без поручителя:
- при наявності фізичної або юридичної особи, яка виступає в якості поручителя, процентна ставка може бути істотно нижче, а максимальна сума кредиту - набагато більше;
- в разі фінансових проблем, які можуть з'явитися з різних причин, здійснювати виплати буде нікому. При простроченні ж банки нараховують дуже великі відсотки по заборгованості.
Існує один надзвичайно важливий пункт, який присутній в деяких іпотечних програмах від самих різних банків.
Він повністю виключає можливість участі одного або декількох поручителів при укладенні договору про надання грошової позики, що в деяких випадках невигідно - адже наявність поручителя дозволяє істотно знизити процентну ставку і збільшити максимальну суму кредиту.
До негативних сторін можна віднести:
- виникнення складнощів в разі неплатоспроможності клієнта;
- ймовірність виплати кредиту цілком, без прострочень, стає трохи менше.
Незважаючи на це, все більша кількість банків видає іпотеки на покупку нерухомості без поручителя.
Відбувається це не тільки через велику конкуренцію, але також через фінансової вигоди:
- річна процентна ставка по кредиту вище, якщо відсутня поручитель;
- сума, що видається під відсотки, нижче;
- в разі неможливості виплати клієнтом заборгованості придбана нерухомість чи іншої заставу відходить у власність банку.
З точки зору збільшення прибутку, банку набагато вигідніше видавати позики без поручителів.
Які банки реалізують подібні послуги?
На даний момент практично всі великі банки пропонують іпотечне кредитування без поручителя:
Потрібна наявність поручителів в даних фінансових структурах лише при видачі кредиту проблемним клієнтам - з поганою кредитною історією або непідтвердженою платоспроможністю.
Більш дрібні банківські організації зазвичай вимагають наявність поручителя, так як їх фінансова структура не так стійка, як більших банків. І різні фінансові ризики для них просто неприпустимі.
У яких випадках банк не може реалізувати даний тип іпотечного кредитування?
У деяких ситуаціях банк не може реалізувати для якогось певного клієнта іпотечну програму без поручителя.
Найчастіше вони виникають у разі, якщо:
- позичальник має незадовільну кредитну історію - має прострочені платежі, заборгованості перед банком або декількома;
- величина позики дуже велика (в різних регіонах цей параметр різниться). І банк постарається звести ймовірність виникнення фінансових ризиків до мінімуму;
- позичальник не має можливості підтвердити свій дохід офіційно. Саме це найчастіше стає однією з причин неможливості видачі іпотеки без поручителя;
- відсутність необхідного стажу роботи або ж за останній рік позичальник змінив кілька роботодавців.
Чи вигідна іпотека в Італії для іноземців? Дивіться тут.
Умови надання іпотеки в Россельхозбанке ви можете дізнатися тут.
Вимоги до поручителя
До поручителя (або поручителям - якщо їх декілька) банк пред'являє не менших вимоги, ніж до самого позичальника:
- поручитель повинен мати стабільний дохід, достатній для щомісячних виплат за кредитним позиці при виникненні такої необхідності;
- стаж роботи у останнього роботодавця не повинен бути менше, ніж один рік;
- громадянство України - обов'язково.
Найчастіше в ролі поручителя виступають близькі родичі клієнта банку - батьки, дружина та інші.
Також поручителю необхідно буде надати в банк пакет документів, який буде включати в себе:
- документи, що підтверджують стабільний дохід поручителя (довідка за формою 2-ПДФО, або за формою банку);
- копії документів, що засвідчують особу - паспорт громадянина України з відміткою про реєстрацію, посвідчення водія, військовий квиток.
Залежно від різних факторів (фінансового статусу позичальника та поручителя, кредитної історії та інших), список необхідних документів може сильно відрізнятися.
Між позичальником, банком і поручителем (поручителями) в обов'язковому порядку укладається договір, який регламентує виплати в разі виникнення неплатоспроможності клієнта банку.
Відповідальність поручителя перед банком анулюється автоматично в тому випадку, коли заборгованість за кредитним позиці повністю погашена.
Пошук людини, готового виступити в якості поручителя - процес досить непростий, а для деяких клієнтів банку просто нездійсненний. Тому іпотечне кредитування без поручителя - послуга, надзвичайно затребувана в усіх регіонах країни.