Іпотечний кредит під заставу квартири - 5 кроків оформлення
Від чого залежить процентна ставка по іпотеці під заставу житла? Як взяти іпотеку під заставу наявної нерухомості без початкового внеску? Де оформити іпотечний кредит під заставу квартири?
Банки видають кредити тільки в тому випадку, якщо мають надійні гарантії їх повернення. Якщо ви вирішили поліпшити житлові умови за рахунок позикових коштів, фінансові компанії більш охоче підуть вам назустріч, якщо ви надасте їм додаткові докази платоспроможності.
А саме - оформите в заставу вже наявне житло. щоб отримати позику на придбання нового. Про те, як це зробити грамотно, швидко і на вигідних умовах, я, Денис Кудерін - фінансовий експерт журналу «ХітёрБобёр», розповім у всіх подробицях.
Ви дізнаєтеся також, які чинники впливають на процентну ставку по іпотеці. і чому в деяких випадках краще взяти споживчий кредит, ніж оформляти іпотечний.
Обов'язково Новомосковськ до кінця - в заключному розділі вас чекають поради, як отримати іпотеку, коли немає грошей на початковий внесок.
1. Чи можна отримати іпотечний кредит під заставу квартири
З точки зору банку іпотечний кредит - це будь-який кредит під заставу нерухомості. Сама іпотека передбачає наявність застави. Предметом виступає або купується житло, або вже наявне.
Тема нашої статті - якраз другий варіант: іпотека під заставу «готівкової» нерухомості - квартири або будинку.
Чому банкам таку заставу більш вигідний? При традиційному іпотечному кредитуванні сума позикових коштів сягає 80% від вартості квартири.
А ось при заставі наявної нерухомості цей показник - не більше 60%. а іноді і менше. Тобто ризики банку знижуються, а потенційні доходи - збільшуються.
Позичальник теж отримує певні переваги в результаті такої оборудки:
- знижується процентна ставка;
- банки менш упереджено перевіряють кредитну історію;
- спрощується процедура оформлення кредиту - банк вимагає менше документів;
- часто при наявності застави не потрібно платити перший внесок;
- кредит видається на тривалий термін - від 5 до 25 років. а іноді й довше.
Позичальник має право вибрати будь-який об'єкт для покупки. тоді як іпотека під заставу житла, що купується зазвичай передбачає акредитацію банком конкретних об'єктів будівництва.
При цьому є 2 варіанти кредитування із заставою. Перший - традиційний, який передбачає погашення боргу після 5-25 років регулярних виплат.
Другий - більш сучасний, при якому позичальник бере кредит, набуває нове житло, продає старе і тут же повертає більшу частину боргу або навіть весь борг банку.
Для багатьох громадян кредит під заставу квартири - єдиний спосіб вирішити квартирне питання зараз, а не в далекому майбутньому. Це набагато вигідніше, ніж платити десятки років за оренду. оскільки після закінчення терміну договору об'єкт стає вашої повноцінної власністю. Це вже актив на всі часи.
- ваші права як власника житла обмежуються;
- висока переплата - за весь термін кредитування ви заплатите за житло приблизно вдвічі більше номінальної вартості;
- протягом багатьох років щомісяця будете регулярно віддавати частину доходу банку;
- за кожне прострочення і затримку нараховують штрафи;
- є ризик втратити нерухомості, якщо з якихось причин не зможете виконувати боргові зобов'язання;
- частина боргових витрат піде на сплату страхових внесків - якщо відмовитися від страхування, це спричинить за собою збільшення процентної ставки.
Ще один недолік: банки приймають в заставу далеко не всі об'єкти вторинного житлового ринку.
- ліквідність квартири - в заставу беруть тільки ті квартири, які користуються попитом;
- стан самої будівлі - ступінь зносу, аварійність;
- вік об'єкта нерухомості - банкам не потрібні квартири старше 50 років;
- тип будівлі - квартири в двоповерхових і дерев'яних будинках в заставу не беруть;
- кількість собственніковжілья - якщо серед них є неповнолітні громадяни, в заставу не візьмуть точно;
- незатвердженим перепланування - якщо вони є, шанси на отримання кредиту під таке забезпечення нульові.
Відіграє вирішальну роль і вартість предмета застави. Якщо вам потрібен кредит на 3 млн рублів. ваша квартира повинна коштувати мінімум 3,6 млн. щоб нівелювати ризики кредитної установи.
У Москві банки вже перестали брати в заставу об'єкти нерухомості, побудовані до 1975 року, які потрапляють під програму реновації. Згідно з проектом, знесенню підлягають понад 8 000 домівок.
Кредити під заставу нерухомості бувають цільовими, коли гроші потрібні як раз на поліпшення житлових умов. Бувають нецільовими, коли кошти витрачаються на інші потреби.
Цільові кредити більше за сумою і нижче за ставкою.
2. Від чого залежить процентна ставка по іпотечному кредиту - 3 головні чинники
Банківські програми бувають різні. Діапазон, в якому варіюється розмір процентної ставки по іпотеці, широкий, як сибірська річка Об під час розливу. На момент написання статті він становить 9-15%.
Розглянемо головні чинники, які впливають на цей показник.
Фактор 1. Наявність заставної нерухомості
Поки відмінність між іпотекою із заставою у вигляді наявного житла і без застави досить відчутне. У кожного банку свій погляд на це питання, але в цілому різниця становить від 1 до 4%.
Правда, на думку директора одного з відомих банків, інтерв'ю з яким я Новомосковскл, коли вивчав матеріали до статті, це перевага в найближчій перспективі зникне. Іпотечні ставки з різними видами застав стануть приблизно рівними.
Фактор 2. Тип житла
Чим більше ліквідне житло ви надасте в якості забезпечення, тим нижче будуть ризики банків. А значить, і ставка буде змінюватися в вигідну для позичальника сторону.
Ідеальний предмет застави - 1-3-кімнатна квартира в новому будинку. До квартирах в старих будинках, будинках, дачах і часткової власності ставлення у банків більш скептичне.
Фактор 3. Розмір початкового внеску і строки кредитування
Відомий письменник Михайло Жванецький якось вивів універсальну формулу розрахунків: сьогодні по 3 рубля, але маленькі, вчора по 5 рублів, але великі.
Довгострокова іпотека без початкового внеску, яка на перший погляд здається біса привабливою. при уважному розгляді часто виявляється більш витратною, ніж кредит з початковим внеском і на менший термін.
Банки не мають звичаю випускати свою вигоду. Якщо ви платите менше зараз, це значить, що в майбутньому ви заплатите більше. І загальна переплата виявиться ще вище.
Знаючі люди вважають, що поняття «вигода» слабо застосовно до банківських кредитів. Все залежить від конкретних фінансових обставин позичальника на момент отримання позики.
Переваги найбільш популярних іпотечних програм у багатьох випадках обертаються недоліками. І навпаки, саме ті програми, які здаються незручними і невигідними, в реальності виявляються найкращим варіантом.
3. Як взяти іпотеку під заставу наявної нерухомості - докладна інструкція
Отже, у вас є ліквідна нерухомість. яку ви готові віддати банку в якості застави. Процедура оформлення угоди пройде швидше, якщо підготуватися до неї заздалегідь.
Крок 1. Вибираємо банк і кредитну програму
Найважливіший етап процесу. Як НЕ МОЖНА робити: вибрати перший-ліпший банк - наприклад, за територіальною ознакою - і погодитися на всі його умови.
Як ПОТРІБНО робити: провести повноцінний моніторинг ринку, вивчити до десяти кредитних пропозицій, вибрати кілька найкращих варіантів.
На що звертаємо увагу при виборі банку:
Спосіб пошуку для просунутих позичальників - найняти професійного і надійного кредитного брокера і делегувати завдання вибору найкращого варіанту йому.
Крок 2. Збираємо документи і подаємо заявку
Документи краще зібрати ще до початку «операції». З готовим пакетом процес розгляду заявки піде швидше.
Ці папери знадобляться обов'язково:
Це приблизний список - різні банки вимагають більше або менше документів. Деяким потрібна довідка про кількість мешканців, прописаних в квартирі. згода інших власників на маніпуляції з нерухомістю.
Крок 3. Очікуємо оцінки нерухомості
Ви маєте право провести оцінку заздалегідь і замовити послуги в незалежній компанії, яка має відповідну акредитацію. У цьому випадку результати процедури будуть більш об'єктивними. В іншому випадку оцінку проведуть фахівці банку, а в їх інтересах - знизити вартість нерухомості.
Але в будь-якому випадку співробітники будуть оглядати квартиру на власні очі - банки не мають звички вірити клієнтам на слово і не купують «кота в мішку». Якщо стан квартири фахівці визнають незадовільним, ніяка незалежна оцінка вам не допоможе.
І врахуйте, що звіт про оцінку дійсний протягом 6 місяців з моменту проведення.
Крок 4. Підписуємо договір
Ми підійшли до найвідповідальнішого етапу процедури. Підписувати договір, не дивлячись - фатальна помилка, на якій погоріли тисячі позичальників. Деякі клієнти свято вірять в непогрішність фінансових компаній і вважають, що угоди складають з урахуванням інтересів кредитоотримувача.
На жаль, навіть договори в топових банках враховують в першу чергу інтереси самих банків. Велика частина таких документів стосується обов'язків позичальника. Крім грошей, він ще багато чого повинен кредитору.
Наприклад, містити об'єкт застави в чистоті і порядку, погоджувати з банком всі маніпуляції з квартирою - мається на увазі оренда, прописка членів сім'ї, капітальний ремонт та перепланування.
Чого точно не повинен робити клієнт - так це продавати, дарувати і міняти житло.
На які пункти договору треба звернути особливу увагу:
- підсумковий розмір процентної ставки;
- умови дострокового погашення кредиту;
- принцип нарахування штрафів;
- обов'язки сторін;
- наявність комісій за фінансові операції.
Предмет застави краще застрахувати - відмова від страховки обійдеться дорожче. Більшість банків вимагає попутного страхування життя позичальника і титулу нерухомості.
Крок 5. Отримуємо гроші і виплачуємо кредит
Отримавши гроші, обов'язково збережіть платіжний документ. Якщо берете цільовий кредит, потрібно буде звітувати перед банком про свої витрати.
Вам нададуть графік платежів. якому потрібно слідувати буквально. Варто допустити кілька прострочень і штрафи почнуть розростатися, як снігова лавина. Краще не допускати таких ситуацій і все прострочення ліквідувати на початковому етапі.
4. Де оформити іпотечний кредит під заставу квартири - огляд ТОП-5 банків
Іпотечними кредитами займаються майже всі великі банки країни. Але не всі мають справу з заставами у вигляді наявного житла. Пам'ятайте, що залежить цінне майно - не єдиний і не найбезпечніший спосіб зайняти грошей у банку.
Якщо вам прямо зараз потрібна відносно невелика сума до 1 млн рублів. простіше оформити кредитну карту. У таких продуктів є пільгові терміни кредитування, протягом яких відсотки за використання коштів не знімаються.
Зробити вибір банку допоможе експертний огляд кращих з них.
1) Совкомбанк
Совкомбанк видає кілька видів кредитів, в тому числі під заставу наявної нерухомості. В якості забезпечення приймають не тільки квартири, але й будинки, земельні ділянки і навіть комерційну нерухомість. Хочете взяти кредит під заставу частки в квартирі. І такий варіант розглянуть в Совкомбанк.
2) ВТБ Банк Москви
ВТБ Банк Москви видає кредити готівкою до 3 млн рублів з забезпеченням і без оного. Базова ставка в цьому банку - 13,9%. Лікарям, вчителям, держслужбовцям і працюючим пенсіонерам - особливі умови. Всі позичальники незалежно від програми кредитування мають право на кредитні канікули протягом 1-2 місяців на рік.
Класичну іпотеку видають за ставкою 10% річних. Клієнт має право скористатися материнським капіталом для погашення боргу і вибрати житло як в новобудовах, так і на вторинному ринку.
3) Тінькофф Банк
Тінькофф Банк - крім класичних споживчих та іпотечних кредитів, банк пропонує клієнтам кредитні карти з лімітом до 300 000 рублів. Замовляйте таку карту на сайті і отримуйте з доставкою додому або в офіс.
Протягом 55 днів відсотки за покупки по картці не знімаються. До 30% повертається на рахунок в балах. За випуск і доставку користувач не платить, тільки за річне обслуговування - 590 рублів.
4) Альфа-Банк
Альфа-Банку - вигідні умови по іпотеці для зарплатних клієнтів (ставка від 9,75%). Діє кілька іпотечних програм, в тому числі пільгових - «Іпотека молодим», «Іпотека з материнським капіталом».
Якщо гроші потрібні терміново в суму від 300 до 1 млн рублів. замовте кредитну карту через сайт і отримаєте відповідь відразу після відправки заявки. Доступно декілька видів кредиток. В «Альфі» рекордні терміни пільгового кредитування - від 60 до 100 днів.
5) Ренесанс Кредит
Ренесанс-Кредит - традиційні споживчі кредити з базовою ставкою від 13,9% річних і сумою до 700 000 рублей. Доступно декілька програм кредитування: для клієнтів банку, пенсіонерів, на термінові цілі.
Якщо терміново потрібна сума до 200 000 - замовте кредитну карту і отримаєте її в день звернення. Випуск і обслуговування безкоштовно. Пільговий період - 50 днів.
Порівняйте банківські продукти: