Інтернет-банкінг - система надання банківських послуг через інтернет
Система безготівкових розрахунків вУкаіни не перестає вдосконалюватися. Механізмом функціонування системи електронних розрахунків є пластикові картки, які включають операції, здійснювані за допомогою банкоматів, електронної системи розрахунків населення в торговельних організаціях. Але найпоширенішим стане здійснення послуг через Інтернет.
Інтернет-банкінг - це надання банківських послуг через Інтернет з можливістю цілодобового доступу в будь-який день тижня з будь-якого місця, де є доступ до Інтернету.
Розвиток інтернет-банкінгу зараз досить перспективно. Все більша кількість банків починають впроваджувати системи, які дозволяють їм взаємодіяти з клієнтами через Інтернет. Одним з перспективних напрямків є надання клієнтам механізмів, які дозволять швидко проводити платежі, незалежно від місця знаходження отримувача та банку, послугами якого він користується.
Інтернет-банкінг має ряд серйозних переваг:- економія часу;
- рахунки контролюються цілодобово;
- будь-які онлайн-платежі проходять без затримки і без особистої участі власника рахунку.
Характеристика інтернет-банкінгу
Можна виділити три найбільш важливі характеристики систем інтернет-банкінгу, необхідні для клієнтів:
- функціональні можливості (доступні клієнтам операції);
- зручність користування системою (призначений для користувача інтерфейс);
- забезпечення безпеки зберігання та передачі фінансової інформації.
Чим ширше функціональні можливості системи інтернет-банкінгу, т. Е. Чим більше послуг доступна клієнтам банку через Інтернет, тим більш повноцінною і затребуваною буде така система.
Зручність тієї чи іншої системи інтернет-банкінгу, як правило, виражається в наступному:
- наскільки дружній призначений для користувача інтерфейс має клієнтська частина системи;
- наскільки зрозумілі і прості встановлення та налаштування програмного забезпечення;
- наскільки зручні і прості звичайні прийоми виконання операцій в системі для отримання різних банківських послуг, особливо для користувачів-новачків.
Захист систем інтернет-банкінгу повинна забезпечувати:
- однозначну ідентифікацію взаємодіючих суб'єктів (клієнта і банку);
- шифрування переданої фінансової інформації;
- безпеку каналів передачі інформації;
- захист носіїв інформації.
Проблеми інтернет-банкінгу
Розглянемо проблеми, супутні інтернет-банкінгу. Таких проблем накопичилося вже чимало. Частина їх пов'язана зі специфікою банківської справи. Частина обумовлена своєрідністю мережі Інтернет.
Основні проблеми інтернет-банкінгу вУкаіни:
- недостатня пропозиція послуг;
- поганий розвиток персонального сегмента ринку;
- безпеку, проблеми, пов'язані з електронно-цифровим підписом.
Розглянемо кожну проблему інтернет-банкінгу окремо.
Не так давно банки могли відносно спокійно ігнорувати невисокий, але все ж існуючий попит населення на банківські інтернет-послуги. До недавнього часу це не могло відчутно вплинути на їх ринкове становище. Однак ситуація змінюється: середній клас вУкаіни відчуває себе все впевненіше; росте споживання як товарів повсякденного попиту, так і тривалого користування; збільшується попит на платні послуги. Все це вже зараз змушує споживачів частіше звертатися до послуг банків і не тільки.
Серйозна проблема на шляху розробки і впровадження інтернет-проект банку - це кадрова проблема. Якість і оперативність вирішення будь-якої задачі безпосередньо залежать від кваліфікації фахівців, які за неї беруться. Для розробки і супроводу систем інтернет-банкінгу сьогодні необхідні програмісти, системні адміністратори, веб-дизайнери, експерти з комп'ютерної та комунікаційної захисту, економісти, маркетологи, юристи. Всі вони повинні добре уявляти собі світ мережі Інтернет, що зараз далеко не завжди можна досягти.
На шляху інтернет-банкінгу виникли і психологічні проблеми. У середовищі банкірів зустрічаються дві крайні точки зору. Ті, хто дотримується першої з них, вважають, що Інтернет - це небезпечно і нам він не потрібен. Позиція друге протилежна: «Інтернет - це надзвичайно перспективно, і необхідно розвивати інтернет-бізнес чого б це нам не коштувало». Обидва радикальних судження лише відображають різні стадії, які зазвичай проходять люди, починаючи знайомитися з Інтернетом. Так, абсолютне заперечення доцільності його використання характерно для тих, хто погано знайомий з глобальною світовою мережею Інтернет. Фанатична віра властива тим, хто тільки що дізнався про відкриваються горизонтах. Наслідком першого з помилок може стати технологічне відставання банку, а результатом другого - витрачання значних коштів без конкретної віддачі.
Є єдиний вірний спосіб, що дозволяє виробити більш професійне ставлення до Інтернету, - потрібно просто продовжувати його освоєння.
Існують ще й серйозні технічні труднощі. і проблеми, пов'язані з електронно-цифровим підписом (ЕЦП).
Основних технічних проблем кілька:- По-перше, реалізація. На додаток до звичайних труднощів додаються ті, що пов'язані з вибором інструменту і програмної технології.
- По-друге, створення потрібної конфігурації. Складність полягає у величезній різноманітності системного програмного забезпечення для інтернет-комплексів. Сюди ж відноситься проблема вибору веб-сервера, проксі-сервера, брандмауера, поштового сервера, FTP-сервера і т. Д. Внаслідок цього зазвичай починають домінувати кадровий і фінансовий підходи - перевага віддається системам, які або знайомі співробітникам відділів автоматизації, або будуть простіше в освоєнні, або фахівці з їх обслуговування обійдуться банку дешевше.
- По-третє, захист. Фахівці відмовляються обговорювати її в технічному аспекті.
Поряд з іншими проблемами розширення ринку інтернет-банкінгу дві причини - недостатня пропозиція послуг і проблеми безпеки, - безумовно, є ключовими для сьогоднішнього етапу його розвитку вУкаіни. Залишається сподіватися, що вітчизняні банки, нарешті, зрозуміють, що перспективи розвитку ринку онлайнових послуг знаходяться цілком у їхніх руках і залежать від їх ініціативи.
Тенденції розвитку інтернет-банкінгу
Хотілося б відзначити сучасні тенденції розвитку інтернет-банкінгу вУкаіни.
По перше. зросла активність і посилилася роль розробників спеціалізованого обладнання та програмного забезпечення для потреб інтернет-банкінгу як вітчизняних компаній, що спеціалізуються на банківській автоматизації, так і західних розробників, що виходять на наш ринок. Наприклад, українська компанія «БІФІТ» розробила систему iBank, яка сьогодні вже експлуатується в 23 українських банках. Кількість користувачів нової послуги в кожному з цих банків становить від 30 до 250 клієнтів - юридичних осіб.
По-друге інтернет-банкінг розвивається або в комплексі, або паралельно з розвитком тими ж банками коштів організації електронної комерції - платіжних і торгових інтернет-систем. Приклади такої діяльності: спільний проект Автобанка і компанії «Ай-Ті», платіжна інтернет-система «ЕлІТ-Карт», платіжна система CyberPlat. До цього слід додати, що паралельно з послугами інтернет-банкінгу в банках і близьких до них компаніях, які часто входять в одну фінансову групу, активно розвиваються й інші інтернет-послуги: інтернет-трейдинг і інтернет-страхування.
Сьогодні є всі підстави припускати, що найближчим часом український ринок інтернет-банкінгу чекають серйозні прогресивні зміни, як кількісні, так і якісні.
У майбутньому році продовжиться екстенсивний розвиток ринку корпоративного інтернет-банкінгу. Однак активний розвиток буде можливо за умови, що самі банки почнуть активніше просувати послуги інтернет-банкінгу своїм клієнтам. Основна проблема ринку - слабка інформованість клієнтів банків про можливості дистанційного обслуговування за допомогою інтернет-банкінгу.
Найближчим часом повинні відбутися серйозні зміни і в сегменті персонального інтернет-банкінгу. Потужним поштовхом у розвитку ринку повинен стати випуск провідними розробниками систем інтернет-банкінгу рішень, орієнтованих виключно на фізичних осіб.
