Хитрощі та поради кредитування, або як правильно взяти кредит в банку і не прогадати
Процентні ставки за кредитами в останнім часом зросли приблизно в межах 2-3%, це пояснюється очікуванням банками другої хвилі кризи.
Але, тим не менш, банки знаходяться в умовах досить жорсткої конкуренції, вони зацікавлені в залученні більшої кількості клієнтів. Це відбивається в різноманітності пропонованих кредитних програм, серед яких можна вибрати більш відповідну.
Варто пам'ятати про те, що відсотки по кредиту і відсотки за вкладом не варто розглядати як рівноцінні суми, так як вони розраховуються по різному принципом. Відсотки по кредиту, як правило, більше, але вони нараховуються на залишок боргу, який поступово стає менше. Тому, взявши кредит в 100 тис. Рублів під 23% річних, ви переплатите в рік близько 12,5 тис. Рублів, а, оформивши вклад під 12,5% річних (деякі банки пропонують такі умови), отримаєте ту ж суму в якості прибутку.
Практично будь-який банк може запропонувати кілька програм кредитування. Їх можна умовно розділити на дві групи:
- кредити тим, кому важливо отримати кошти в найкоротший час, при цьому немає можливості довести свої фінансові доходи;
- кредити для тих, у кого є якийсь час і можливість зібрати необхідні документи.
Експрес-кредит - найшвидший спосіб отримати гроші. але відсоток тут, звичайно, дуже високий. У цьому випадку, за відсутності у банку часу на перевірку надійності позичальника, всі ризики закладені в високу ставку. Звичайні кредити, коли банк перевіряє документи, надані клієнтом, і виносить рішення протягом декількох днів, є більш вигідними в сенсі переплати.
Оскільки вибір пропонованих програм кредитування дуже широкий, варто вибрати для себе декілька відповідних в різних банках, і в кожен подати заявку на кредит, а потім остаточно вибрати найбільш вигідний варіант. Можна використовувати мережу Інтернет, відвідавши сайти банків. Часто на таких сайтах можна розрахувати майбутні виплати за допомогою спеціальних кредитних калькуляторів.
Корисні посилання в мережі:
При виборі варто врахувати наступні моменти:
Дуже велике значення мають умови дострокового погашення кредиту. так як це дозволяє знизити підсумкові витрати. Згідно із законом банки зобов'язані дозволяти дострокове погашення, але, оскільки вони не бажають втрачати свої доходи у вигляді відсотків, то застосовують різні санкції.
Наприклад, існують мораторій на дострокове погашення кредиту на деякий термін від моменту видачі кредиту. Це вводиться для того, щоб банк міг отримати певну гарантовану вигоду від кредитування. Для споживчих та автокредитів цей термін може бути дорівнює 3 місяцям, для іпотеки - від півроку.
З'ясуйте розмір і порядок внесення мінімальної суми дострокового погашення кредиту. У разі появи додаткових вільних коштів ви зможете знизити базу заборгованості по кредиту, і, тим самим, зменшити відсоток переплати по ньому. Але тут існує певна особливість: банки, як правило, встановлюють нижню межу суми дострокового платежу.
Слід враховувати, що спочатку банк списує з вашого рахунку суму щомісячного платежу. а потім зіставляє залишок коштів з розміром мінімальної суми дострокового погашення. Якщо з вашого боку була заява на дострокове погашення, і розмір залишку на рахунку перевищує необхідну мінімальну суму, то дострокове погашення відбудеться. Якщо ж залишок на рахунку менше визначеної суми, то він просто буде лежати на вашому рахунку до наступного платежу.
Існує дві схеми платежів по кредиту. Ануїтетна схема передбачає виплату рівних сум протягом усього терміну погашення кредиту. Спочатку переважають виплати відсотків, потім виплачується сума основного боргу. Зручна така схема тим, що внесення коштів відбувається досить рівномірно.
При диференційованою схемою платежів початкові суми погашають основний борг, їх розмір досить великий, що прийнятно далеко не для всіх. Така схема більш вигідна для тих, хто хотів би погасити кредит достроково. Вона дозволить знизити суму платежів за рахунок зниження основної суми боргу, відповідно до якої нараховуються відсотки. Природно, чим менше залишок боргу, тим менше і сума відсотків по ньому. У підсумку, сума відсотків при диференційованих платежах менше, ніж при ануїтетних.
Істотно знизити процентну ставку по кредиту (іноді до 10%) можна, представивши в банк документи, що підтверджують ваші доходи (довідка 2-ПДФО). Так само певне значення має позитивна кредитна історія. робота на останньому місці не менше року, наявність поручителів, а так само те, чи були ви раніше клієнтом даного банку.
Що стосується великих сум боргу, наприклад, в разі іпотеки, то, можливо, має сенс звернутися за порадою до фахівця - брокеру. У цьому випадку оплата його послуг може бути набагато менше суми отриманої економії, як часу, так і грошей.