Грамотна консолідація кредитів - запорука ефективного управління грошима

У цьому випадку на допомогу приходить механізм, званий консолідацією кредитів. Щоб ефективно управляти грошима, потрібно вміти грамотно застосувати даний фінансовий інструмент. Будь-які боргові зобов'язання можна трансформувати, якщо на це позичальникові дано право у відповідному договорі.
Не варто плутати консолідацію - об'єднання кредитних зобов'язань, з рефінансуванням - отриманням нового кредиту, яким клієнт закриває попередні зобов'язання.

Припустимо, що у клієнта велику кількість різних кредитів, як дрібних, взятих на придбання побутової техніки або накладні витрати, так і великих, витрачених на навчання, ремонт, подорожі, медичне обслуговування, і в досить великій кількості банків. Адже в одному банку можуть не давати відразу великі суми грошей.

Проводити консолідацію кредитів потрібно тоді, коли співпадуть всі складові цієї мозаїки. Потрібно розуміти, що не кожен банк сьогодні береться за таку операцію. Адже буває кредитна історія настільки обтяжена штрафними санкціями і пенями, що розплутати цей клубок не візьмуться навіть фахівці.

«За» проведення консолідації свідчать такі факти.

1. Об'єднанню піддаються всі поточні зобов'язання позичальника. Існують банки, які консолідують вибіркові кредити. Якщо клієнту такий розрахунок вигідний, то можна погоджуватися на часткову консолідацію, яка полегшить борг.
2. У процесі консолідації один банк стає новим кредитором для клієнта, що дуже зручно. Тепер не потрібно буде пам'ятати всі терміни і інші умови всіх кредитних договорів. Консолідований кредитний договір буде один. Замість великої кількості дрібних сум, тепер доведеться платити одну велику і один раз на місяць.
3. Умови консолідованого кредиту підбираються найбільш вигідні, порівняно з сукупними умовами по всім раніше взятим зобов'язанням. Про це потрібно буде подбати самому клієнту. Уважно прочитати новий договір, перерахувати по ньому всі кредитні суми, умови дострокового погашення і так далі.
4. Нерідко сам банк пропонує клієнту консолідувати всі його борги, висуваючи найбільш вигідні умови для свого майбутнього кредитного договору (гнучкий графік оплати, терміни виплат, знижені процентні ставки, зменшення суми боргу за рахунок збільшення суми переплати).
5. Перевагою даного механізму є те, що консолідований кредит звільнить від застави попередні зобов'язання. Разом з тим необхідно розуміти, що банк за новими кредитними зобов'язаннями потребують нові гарантії. В цьому випадку потрібно бути готовим надати новий рівноцінний і ліквідну заставу. Хоча нерідко трапляється, коли новий кредит надавався без застави. Це залежить від кредитної історії позичальника і інших чинників.

«Проти» консолідації говорить такі факти.

1. Розібратися у всіх тонкощах цього процесу під силу тільки професіоналам. Укладаючи новий договір необхідно проаналізувати всі наявні кредитні договори клієнта, зробити висновки, окреслити схему і послідовність дій, написати необхідні запити в банки, залучити потрібних кредитних брокерів. Даний процес може затягнутися. На певний момент необхідно буде правильно і законно зафіксувати всі кредитні борги, оформити письмові звірки, поступки і узгодження з кредитними комісіями всіх що беруть участь в консолідації банків, провести переговори по боргах. Саме через ці складнощів, а нерідко через що виникає необхідність оплачувати додаткові комісійні винагороди за зазначені послуги брокерам або банку, стає недоцільним проведення даної операції.
2. Деякі банки не погодяться на консолідацію кредитів, якщо хоча б по одному з них мали місце прострочення або штрафи. Репутація клієнта повинна бути в цьому випадку бездоганною. Перед тим, як отримати консолідований кредит необхідно буде запросити в Бюро кредитних історій особистий звіт.
3. Готівкові гроші при консолідації виключені. Це навіть не мінус, просто зверніть увагу на те, що новий кредитор повинен буде вчасно здійснити безготівковий розрахунок і закрити існуючі кредитні договори. Саме це повинен буде перевірити клієнт, переконавшись, що з нього повністю знято попередні зобов'язання. Якщо новий кредит пропонується видати готівкою, а сам клієнт понесе їх в банки, то це називається рефінансуванням і відповідальність за нього приймає на себе цілком і повністю клієнт.

Незважаючи на всі мінуси для деяких споживачів консолідація кредитів може стати рятівним засобом, яке допоможе розібратися зі своїми боргами і позбутися від ризиків прострочення і заощадити. Необхідно розуміти, що від боргів консолідація не врятує, але впорядкувати і проконтролювати наявні кредити вона неодмінно допоможе.