Gap-страхування додаткове каско при «тоталі» і «викрадення»

Купівля КАСКО може бути обумовлена ​​різними мотивами. Однак головне призначення такого поліса одне: максимально убезпечити бюджет страхувальника від наслідків різноманітних форс-мажорних ситуацій на дорозі. А що може бути більш витратним для автовласника, ніж викрадення машини або її конструктивна загибель ( «тотал»)?

Як відомо, КАСКО лише частково компенсує збитки, отриманий при «тоталі» або викрадення. Справа в тому, що на українському ринку більшість страхових полісів має на увазі облік зносу автомобіля при розрахунку розміру компенсації. Знос знижує страхову виплату, і отриманих грошей часто не вистачає на покупку нового автомобіля замість втраченого. Для наочності розглянемо таблицю 1. У ній наведено розрахунки можливих виплат за полісом КАСКО в разі «тотала» (машина вартістю 500 000 рублів):

Таблиця 1. Вплив зносу на розмір компенсації по КАСКО.

таблиця Скролл вправо

Вартість машини:
500 000 рублів

Трохи термінології і фактів

Для початку дамо коротке визначення.

GAP (Guaranteed Asset Protection) - гарантія збереження вартості автомобіля. Тип страховки, що дозволяє істотно знизити або повністю нівелювати різницю між страховою виплатою і ринковою вартістю автомобіля.

Іншими словами, відшкодування по страховці GAP виплачується тільки в разі конструктивної загибелі або викрадення машини. Цілком очевидно, що поліс GAP в переважній кількості випадків купується для кредитуемого автомобіля. Дана страховка дозволяє страхувальнику виплатити решту платежі по автокредиту без необхідності платити з власної кишені. При цьому важливо пам'ятати, що послуги GAP-страхування надають далеко не всі страховики. Ось чому важливо, щоб банк-кредитор співпрацював з однією з компаній, зайнятих в даному сегменті страхування.

Нагадаємо, конструктивна загибель автомобіля не означає неможливість його відновлення. Даний термін лише характеризує ситуацію, коли ремонт машини економічно недоцільний.

Різні страхові компанії встановлюють власні «ліміти пошкодження» авто при визначенні «тотала». Зазвичай це близько 70-75% від ринкової вартості авто.

Важливо: при «викрадення» або «розкраданні» виплата по GAP-страховці проводиться тільки в тому випадку, якщо автомобіль застрахований «по повному КАСКО». Нагадаємо, що при страхуванні за ризиком «викрадення» багато страховиків вимагають встановлення супутникової чи іншої протиугінною системи. Ясна річ, цей аспект може значно підвищити загальну вартість страхування автомобіля.

Нюанси GAP-Страхування

GAP-страхування можна оформити тільки в перший рік використання автомобіля. У наступні роки поліс можна лише продовжувати. При цьому зовсім не обов'язково, щоб страхуються автомобіль був новим. Важливо лише, щоб його справжній власник оформив страховку відразу після покупки машини. Якщо страхувальник не оформив GAP-страхування в перший рік експлуатації автомобіля, купити страховку з другого або наступних років уже не вийде.

Однак обмеження GAP-страхування стосуються не тільки термінів укладання договору. Страхові компанії вводять ліміти на вік і пробіг автомобіля, а також на максимальний розмір страхових виплат за такою страховкою. Ось чому при страхуванні вікових автомобілів КАСКО + GAP-страховка найчастіше не компенсує збитки страхувальника в повному обсязі. Зазвичай поліс повністю відшкодовує різницю між страховою виплатою по КАСКО і ринковою вартістю автомобіля лише в перший рік експлуатації машини. У наступні роки знос авто впливає на розмір компенсації за автокаско, а GAP-страховка має власний ліміт відповідальності.

Таким чином, сумарна виплата за двома полісами часто не покриває збитки страхувальника в повному обсязі.

Переважна більшість страхових компаній встановлює ліміт виплат по GAP-полісами. Щоб краще зрозуміти це нюанс, поглянемо на вже знайому, але злегка модифіковану таблицю 1.1. В даному прикладі ліміт відповідальності по GAP-страховці складає 100 000 рублів:

Таблиця 1.1. Розмір компенсації за полісами КАСКО і GAP.

таблиця Скролл вправо

З таблиці 1.1 видно, що сумарна компенсація по КАСКО і GAP-страховці дорівнює ринковій вартості автомобіля лише в перший рік його експлуатації. При настанні страхової події на другий або третій рік різниця між компенсацією за КАСКО і ринковою вартістю автомобіля перевищує ліміт відповідальності за GAP-полісу. Таким чином, сумарна виплата за двома страховками не дозволяє компенсувати збитки страхувальника в повному обсязі.

У прикладі було розглянуто автомобіль вартістю 500 000 рублів. При страхуванні дорожчих машин різниця може виявитися ще більш відчутною. Так, для трирічного автомобіля вартістю 7 000 000 рублів максимальна компенсація за КАСКО + GAP складе:

  • Виплата по КАСКО з урахуванням зносу (30%) - 4 900 000 рублів;
  • Виплата по GAP-страховці - 1 000 000 рублів;
  • Сумарна виплата (КАСКО + GAP) - 5 900 000 рублей.

Рідкісний гість вУкаіни

Порахувати вартість добровільного страхування автомобіля можна за допомогою калькулятора КАСКО. але для розрахунку GAP-страховки схожих онлайн-сервісів поки не існує. Зазвичай тарифи на подібні поліси варіюються в межах 0,5% -1,5% від ринкової вартості автомобіля.

Остаточну ціну GAP-страховки визначає марка машини і її місце в рейтингу «викрадень» конкретної страхової компанії.

На українському ринку GAP-страхування - продукт досить рідкісний. Лідером сегменту є компанія Кардіф, акредитована при багатьох провідних банках країни. Дану послугу надають також Ингосстрах, РЕСО-Гарантія, Купецьке і деякі інші компанії. Фахівці називають два основні чинники низької популярності GAP-страхування вУкаіни.

  1. Низький розмір страхової премії по даному продукту.
  2. Додаткове навантаження на співробітників компанії у вигляді значного документообігу.