Форми кредиту - студопедія

В процесі історичного розвитку кредит придбав різноманітні форми, основні з яких - це комерційний і банківський кредит.

Комерційний кредит - це кредит, що надається підприємствами, об'єднаннями та іншими господарськими суб'єктами один одному. Комерційний кредит надається у товарній формі, насамперед, шляхом відстрочки платежу. У більшості випадків комерційний кредит оформляється векселем.

Широкому використанню комерційного кредиту перешкоджає те, що він обмежений розмірами резервного фонду підприємства-кредитора; будучи надано в товарній формі, він не може, наприклад, використовуватися для виплати заробітної плати; нарешті, він може бути наданий лише підприємствами виробляють інвестиційні товари, тим підприємствам, які їх споживають, а не навпаки.

Ця обмеженість комерційного кредиту долається шляхом розвитку банківського кредиту.

Банківський кредит - це кредит, що надається кредитно-фінансовими установами (банками, фондами, асоціаціями) будь-яким господарським суб'єктам (приватним підприємцям, підприємствам, організаціям і т. П.) У вигляді грошових позик. Банківські кредити поділяються на:

- короткострокові (до 1 року);

- середньострокові (від 1 року до 5 років);

- довгострокові (понад 5 років).

Ці кредити можуть обслуговувати не тільки обіг товарів, а й накопичення капіталу.

Подолавши обмеженість комерційного кредиту за напрямком, термінами і сумами угод, банківський кредит перетворився на головну й переважну форму кредитних відносин.

Існують інші поширені форми кредиту.

Міжгосподарський грошовий кредит надається господарюючими суб'єктами один одному шляхом, як правило, випуску підприємствами і організаціями акцій, облігацій та інших видів цінних паперів. Ці операції отримали назву децентралізованого фінансування (випуск акцій) і кредитування (випуск облігацій та інших цінних паперів) підприємств.

Споживчий кредит надається приватним особам на термін до 3 років при покупці, перш за все, споживчих товарів тривалого користування. Він реалізується або у формі продажу товарів з відстрочкою платежу через роздрібні магазини, або у формі надання банківської позики на споживчі цілі. За використання споживчим кредитом стягується, як правило, високий реальний відсоток.

Іпотечний кредит надається у вигляді довгострокових позик під заставу нерухомості (землі, будівель). Інструментом надання таких позик служать іпотечні облігації, що випускаються банками і підприємствами. Іпотечний кредит використовується для оновлення основних фондів в сільському господарстві, фінансування житлового будівництва і т. П.

Державний кредит представляє собою систему кредитних відносин, в якій держава виступає позичальником, а населення і приватний бізнес - кредиторами грошових коштів. Джерелом коштів державного кредиту служать облігації державних позик, які можуть випускатися не тільки центральними, а й місцевими органами влади. Держава використовує цю форму кредиту, перш за все для покриття дефіциту державного бюджету.

Міжнародний кредит являє собою рух позичкового капіталу в сфері міжнародних економічних відносин. Міжнародний кредит надається в товарній або грошовій (валютній) формі. Кредиторами і позичальниками є банки, приватні фірми, держави, міжнародні і регіональні організації.

3. Структура сучасної кредитно-грошової системи

Сучасна кредитно система являє собою результат тривалого історичного розвитку і пристосування кредитних інститутів до потреб розвитку ринкової економіки.

У сучасній кредитній системі виділяються три основних ланки: Центральний банк; комерційні банки; спеціалізовані кредитно-фінансові інститути.