Факультативне і облігаторне перестрахування

Перестрахування може здійснюватися на договірній (обов'язкової, облігаторній) або факультативній основі. Під терміном «факультативне перестрахування» розуміють «рішення в кожному окремому випадку». Сутність цього методу полягає в тому, що перша передає страхова компанії - цедент - не має ніяких довгострокових договірних зобов'язань з перестрахування ризиків перед перестрахувальником. У свою чергу, перестрахувальник (цессіонер) також не має ніяких зобов'язань щодо прийняття ризиків у перестрахування перед цедентом.

Характерна риса факультативного перестрахування - індивідуальна передача кожного ризику. З точки зору організації роботи факультативне перестрахування мало відрізняється від прямого страхування, андеррайтери перестрахувальника оцінюють і тарифікують кожен окремий ризик. Вони часто допомагають прямому страховику оцінювати ризик, визначити умови договору страхування, врегулювати претензії страхувальників при настанні страхових випадків.

Факультативне перестрахування володіє деякими перевагами. Воно дозволяє невеликій компанії приймати на страхування ризики, що перевищують її фінансові можливості. Крім того, це т метод дозволяє зберігати збалансований і стійкий портфель. За допомогою факультативного перестрахування страховик може звільнити себе від зайвої відповідальності за великим і небезпечним ризикам, а також вибрати найбільш прийнятного страховика.

У той же час факультативне перестрахування має і недоліки. Основний з них полягає в тривалості і невизначеності процесу прийняття рішення про перестрахування ризику. Істотна затримка в розміщенні ризику пов'язана з необхідністю знайти перестраховиків, надати їм необхідну інформацію і узгодити всі рішення. Без цього часто не може бути укладений договір прямого страхування, ніж можуть скористатися конкуренти. Необхідність в кожному окремому випадку надавати перестрахувальникові інформацію про характер ризику та умови страхування призводить до розкриття конфіденційної інформації перед потенційними конкурентами. Нарешті, факультативне перестрахування вимагає значних адміністративних витрат, пов'язаних з пошуком перестраховика, підготовкою сліпів. врегулюванням збитків і т.д.

Зазначені недоліки факультативного перестрахування привели до широкого поширення договірного обов'язкового або облігаторного) перестрахування Сутність його полягає в тому, що між учасниками перестрахувального відносини полягає довгостроковий договір перестрахування, згідно з яким страховик-цедент зобов'язаний передавати, а перестраховики зобов'язані приймати всі ті ризики перестрахування, характер і розмір яких точно визначені умовами цього договору перестрахування. Договір облігаторного перестрахування передбачає зобов'язання сторін щодо передачі та прийому на перестрахування ризиків певної якості і певного обсягу. При цьому жодна зі сторін не має права відмовитися від даних зобов'язань.

Інформацію про ризики, прийнятих в перестрахування, перестрахувальник отримує зі спеціального документа - Бордеро; який зазвичай готується перестрахувальником на квартальній основі. Бордеро містить інформацію про страхувальників, природі ризиків, датою, переданої в перестрахування, терміни страхування, страхові суми і премії і т.д.

Облігаторне перестрахування вимагає найвищого ступеня довіри між сторонами договору. У міру зміцнення такої довіри боку можуть відмовитися від Бордеро. В результаті перестрахувальник може навіть не знати точного складу прийнятих ризиків. Він лише отримує від перестрахувальника рахунки належних премій і рахунки підлягають оплаті збитків. У цьому випадку на страховика-цедентом лежить ще більша відповідальність за сумлінність і захист інтересів перестрахувальника.

Облігаторне перестрахування має перевагу перед факультативним, і в першу чергу це автоматичне дію перестрахувального захисту та зменшення адміністративних витрат. У той же час облігаторні договори мають і негативні сторони, пов'язані з обмеженням свободи передавальної компанії у виборі партнерів і варіантів перестрахування.

На практиці страховики зазвичай використовують різні комбінації факультативного і облігаторного перестрахування. Ці комбінації привели до появи факультативно-облігаторного перестрахування. За договором такого страхування передає компанія не зобов'язана передавати всі ризики, які підпадають під договір. Разом з тим, якщо приймається рішення про передачу ризиків, перестрахувальник зобов'язаний їх прийняти. Така угода дає велику свободу цеденту, а й покладає на нього особливу відповідальність за сумлінність дій і дотримання інтересів перестрахувальника.

Споживання пам'яті: 0.5 Мб