Друге життя кредиту

Для більшості Украінан вирішення житлового питання стало можливим після розвитку інституту іпотеки. Купуючи квартиру в кредит, мало хто припускав, що з його виплатою виникнуть складності, так як кожен розраховував на стабільний дохід в довгостроковій перспективі. Світова фінансова криза вплинула на розвиток економіки, доходи Украінан знизилися, що вплинуло на можливості деяких позичальників виконувати свої зобов'язання по іпотеці.
Як зберегти єдине житло, куплене в кредит, якщо через фінансові труднощі виникли проблеми з поверненням боргу? Чи можна розраховувати на допомогу в такій ситуації? Чи реально домогтися відстрочки з погашення позики? Ці питання цікавлять зараз багатьох.
З метою вирішення проблем можна вдатися до реструктуризації боргу. Дані програми діють майже у всіх банках. Крім того, існує державна програма підтримки позичальників, яку реалізує Агентство по реструктуризації іпотечних житлових кредитів (ВАТ «АРІЖК»).

Про її нюансах розповідає Євген Чепенко, Перший заступник Генерального директора ВАТ «АРІЖК».

Якщо платежі по кредиту стали в силу якихось обставин неможливі, то головна порада в даному випадку - не піддаватися паніці і не ховатися від банку.
У разі виникнення труднощів з внесенням щомісячних платежів по іпотеці, необхідно якомога швидше звернутися до кредитора (тобто до того, у кого ви брали іпотечний кредит). Пам'ятайте, що чим швидше це буде зроблено, тим легше буде знайти шляхи вирішення.
Розглянувши вашу ситуацію, кредитор може запропонувати вам власну програму підтримки або порекомендує вдатися до допомоги АРІЖК. Ви також можете звернутися в Агентство безпосередньо, якщо банк відмовив в реструктуризації боргу або запропонував неприйнятні умови.

Як працює програма реструктуризації АРІЖК

АРІЖК - в рамках державної програми реструктуризації - протягом 12 місяців вносить за позичальника його щомісячні платежі за іпотечним кредитом. Цей час дається людині для пошуку роботи і відновлення своєї платоспроможності.
Важливо пам'ятати, що підтримка надається не безкоштовно. Це означає, що навіть у період допомоги боржнику доведеться оплачувати відсотки за наданий АРІЖК позику. Остерігатися цієї обставини не варто: сума платежу під час дії програми знижується майже до 50 разів у порівнянні зі звичайним платежем по іпотеці. Після закінчення «пільгового» періоду сукупний щомісячний платіж (за стабілізаційним займу і за іпотечним кредитом) збільшиться не більше ніж на 10-15% по відношенню до платежу, що вноситься до реструктуризації боргу.

З чого почати?

Щоб мати можливість скористатися програмою АРІЖК, необхідно відповідати певним вимогам.

Необхідні документи

Необхідних для реструктуризації документів не так багато і зібрати їх нескладно.

Анкета-заява на реструктуризацію іпотечного кредиту.
Копії паспортів (всі сторінки) позичальника і членів його сім'ї.
Копія трудової книжки позичальника.
При втраті місця роботи - документ, що підтверджує постановку на облік в службі зайнятості з зазначенням розміру виплати допомоги по безробіттю,
або
при збереженні місця роботи - довідка від роботодавця за формою 2-ПДФО за минулий рік.
Довідка від кредитора (за формою АРІЖК) із зазначенням залишку боргу, терміну та суми простроченої заборгованості.
Виписка з Єдиного державного реєстру прав (ЕГРП) по житловому приміщенню - предмету застави.
Виписка з Єдиного державного реєстру прав (ЕГРП) «Про права окремої особи на наявні у нього об'єкти нерухомого майна» для позичальника і кожного члена його сім'ї (цей документ підтверджує, що у власності боржника немає іншого житла).
Копія Кредитного договору (Договору позики) з усіма додатковими угодами, графіком платежів, копія заставної.

Час очікування

АРІЖК здійснює діяльність через своїх регіональних представників - агентів з реструктуризації, в якості яких виступають, як правило, іпотечні агентства і деякі банки. Агенти приймають всі заяви і документи позичальників, проводять їх первинну перевірку, за результатами якої приймають попереднє рішення про можливість / неможливість реструктуризації. Остаточний вердикт з цього питання виносить безпосередньо Агентство по реструктуризації іпотечних житлових кредитів. У разі позитивної відповіді - можна укладати договір стабілізаційної позики.
Згідно з регламентом роботи між агентами і АРІЖК, весь процес від моменту надходження повного комплекту документів до агенту (звертаю увагу - саме всіх документів, так як прийняти рішення за відсутності хоча б одного з них неможливо) до моменту прийняття остаточного рішення займає 5-7 днів. Однак іноді, щоб розібратися зі складними життєвими ситуаціями позичальників (адже кожна ситуація розглядається індивідуально), може знадобитися і більший період часу.

Особливий підхід до добросовісних платників

Держава йде назустріч людям, які сумлінно підходять до виконання своїх зобов'язань. Якщо ви скористалися програмою реструктуризації АРІЖК, і протягом 6 місяців здійснюєте платежі вчасно і в повному обсязі, то процентна ставка за стабілізаційним займу буде знижена до 2/3 ставки рефінансування БанкаУкаіни: вона зменшиться до 5,2% річних **.

Що робити, якщо за рік позичальник не відновив фінансове становище?

Як показує практика, не всі позичальники можуть відновити свій дохід до колишнього рівня. Нерідко люди або знаходять роботу з заробітною платою на 20-30% нижча за ту, що мали раніше, або за рік відбуваються якісь серйозні зміни в сім'ї, пов'язані, наприклад, з народженням дитини. В результаті виплачувати іпотечний кредит виявляється як і раніше нелегко. У подібній ситуації громадяни можуть також звернутися в Агентство з реструктуризації іпотечних житлових кредитів і скористатися другим і третім рівнями підтримки іпотечних позичальників.
Другий рівень підтримки передбачений тільки для тих людей, які вже реструктурували іпотечний кредит за програмою банку або АРІЖК, але з об'єктивних причин не змогли відновити свою платоспроможність. Перш за все, ця «опція» розрахована на сім'ї з неповнолітніми дітьми; молоді сім'ї (сім'ї, в яких один з подружжя на дату отримання іпотечного кредиту був молодше 35 років); сім'ї, що мають в своєму складі інвалідів або учасників війни; на жителів мономіст.
Проводити додаткову реструктуризацію за первісною схемою безглуздо. Адже позичальник і так змушений щомісяця вносити суму, що перевищує ту, що була передбачена в кредитному договорі, при новій же реструктуризації платіж буде знову збільшено і може стати остаточно непідйомним.
Повторна реструктуризація не призводить до збільшення платіжного навантаження. Вона передбачає зміну окремих параметрів і умов погашення кредиту: наприклад, подовження терміну погашення позики, зниження процентної ставки, збільшення періоду допомоги без зростання платіжного навантаження на позичальника.